證券時(shí)報(bào)記者 李穎超
今年，銀行業(yè)的攬存大戰(zhàn)氛圍未似往年濃烈。
一些中小銀行正忙著進(jìn)行利率調(diào)整。有意思的是，既有銀行將利率上調(diào)，也有銀行把利率下調(diào)，“一上一下”在同一時(shí)段出現(xiàn)。“部分銀行根據(jù)存款市場(chǎng)供需情況，充分利用存款利率市場(chǎng)化調(diào)節(jié)機(jī)制，主動(dòng)管理負(fù)債成本，緩解凈息差收窄和盈利壓力。”有分析人士對(duì)此指出。
證券時(shí)報(bào)記者走訪發(fā)現(xiàn)，華東地區(qū)部分國(guó)有行、股份行網(wǎng)點(diǎn)并沒有像往年一樣大力宣傳攬存，利率也基本保持著自2022年9月份調(diào)整后的穩(wěn)定水平。
華東區(qū)某大行網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴證券時(shí)報(bào)記者，當(dāng)前“拉存款”造勢(shì)聲小，有疫情存在的客觀原因，“好多機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)正在緩勁中，本來年初這會(huì)兒應(yīng)該是大力做宣傳的時(shí)候，可是人手不夠。”
存款利率調(diào)降余波
臨近年末，有幾家中小銀行相繼發(fā)布了利率調(diào)整方案。其中，包括烏魯木齊銀行、新疆銀行等在內(nèi)的中小銀行均對(duì)存款利率進(jìn)行下調(diào)。
近日，烏魯木齊銀行公告稱，為順應(yīng)利率市場(chǎng)化改革趨勢(shì)，該行將對(duì)人民幣存款掛牌利率進(jìn)行調(diào)整。個(gè)人存款方面，活期存款利率由0.3%調(diào)整為0.25%；一天、七天通知存款利率由1.04%、1.755%調(diào)整為1%、1.65%；定期整存整取二年、三年、五年利率由2.73%、3.5%、3.85%調(diào)整為2.7%、3.35%、3.7%。
同一時(shí)間段，新疆銀行也發(fā)布了調(diào)整人民幣存款利率的公告，將人民幣個(gè)人存款定期整存整取五年掛牌利率由3.85%調(diào)整為3.7%，其他品種期限利率保持不變。
此外，黑龍江五大連池農(nóng)商銀行也自2023年1月1日起對(duì)定期存款利率進(jìn)行調(diào)整，三個(gè)月至五年期整存整取利率較此前下調(diào)5至25個(gè)基點(diǎn)。
實(shí)際上，自2022年9月份國(guó)有大行、大部分股份行陸續(xù)下調(diào)存款掛牌利率后，部分中小銀行也跟進(jìn)操作。彼時(shí)市場(chǎng)預(yù)計(jì)，將有更多銀行加入下調(diào)存款利率的隊(duì)伍，這也被視為當(dāng)年8月LPR調(diào)降的后續(xù)。
“這是銀行為了穩(wěn)定息差、降低負(fù)債成本的主動(dòng)作為，與2022年4月在央行引導(dǎo)下的調(diào)降有所不同。”有市場(chǎng)人士分析，而年底此番利率調(diào)整，則是相對(duì)滯后的中小銀行跟進(jìn)2022年9月份調(diào)整的“余波”。
“部分中小銀行調(diào)整存款利率，是對(duì)近年來存款超預(yù)期增長(zhǎng)的反應(yīng)，也不排除是部分小型銀行根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整之前相對(duì)偏高的定價(jià)。”光大銀行(601818)金融市場(chǎng)部分析師周茂華告訴證券時(shí)報(bào)記者，部分銀行適度調(diào)整存款利率有助于降低負(fù)債成本，提升盈利能力，為資產(chǎn)端進(jìn)一步讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)拓展空間。
攬存大戰(zhàn)氛圍淡了
“現(xiàn)在一般只有很小的銀行才會(huì)在年底調(diào)利率，不然年關(guān)難過。”有業(yè)內(nèi)人士直言。整體上，年初下調(diào)存款利率的小銀行畢竟是少數(shù)，仍有部分銀行如河南義馬農(nóng)商銀行、宜陽農(nóng)商銀行等將存款利率進(jìn)行小幅上調(diào)，一年、兩年、三年期定期存款利率分別上調(diào)至2.25%、2.7%、3.3%，以期“開門紅”。
與往年明顯不同的是，原本各家銀行在新年伊始大造聲勢(shì)的攬存氛圍，已不見尋常的濃烈。
證券時(shí)報(bào)記者走訪發(fā)現(xiàn)，華東地區(qū)部分國(guó)有行、股份行網(wǎng)點(diǎn)并沒有像往年一樣大力宣傳攬存，利率也基本保持著自2022年9月份調(diào)整后的穩(wěn)定水平。
華東區(qū)某大行網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴證券時(shí)報(bào)記者，當(dāng)前“拉存款”造勢(shì)聲小，有疫情存在的客觀原因，“好多機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)正在緩勁中，本來年初這會(huì)兒應(yīng)該是大力做宣傳的時(shí)候，可是人手不夠。”
不能忽視的，還有資本市場(chǎng)環(huán)境帶來的變化。“往年是存款往理財(cái)走的，尤其是到了年關(guān)附近，都想著理財(cái)過節(jié)。但今年理財(cái)破凈潮、贖回潮真的是傷到了一批穩(wěn)健型投資者，寧愿贖回也先不投資了。”有業(yè)內(nèi)人士直言。
周茂華認(rèn)為，當(dāng)前銀行整體攬存的積極性不及往年，一定程度上反映銀行整體攬儲(chǔ)壓力有所緩解。一方面，國(guó)內(nèi)近年為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力，財(cái)政、貨幣政策積極發(fā)力，助力經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)復(fù)蘇，市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕，同時(shí)國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求處于復(fù)蘇階段，銀行部門沒有以往那么“缺錢”。
另一方面，由于2022年宏觀經(jīng)濟(jì)與資本市場(chǎng)波動(dòng)有所增大，導(dǎo)致預(yù)防性儲(chǔ)蓄有所增加，銀行整體存款上升較快。“國(guó)內(nèi)強(qiáng)化監(jiān)管，維護(hù)正常存款市場(chǎng)秩序，以及近年來銀行持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，部分銀行息差壓力較大也限制存款利率上行。”周茂華說。
另外，資本市場(chǎng)波動(dòng)也推動(dòng)部分資金流入更可預(yù)期的銀行儲(chǔ)蓄，存款利率調(diào)整將一定程度上影響客戶的儲(chǔ)蓄、消費(fèi)行為。
“2022年理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了不小的波動(dòng)，很多客戶為了保險(xiǎn)起見，大部分就選擇把理財(cái)產(chǎn)品變成更穩(wěn)定、安全的存款。”前述大行人士稱。
存款仍是重中之重
“去年我們網(wǎng)點(diǎn)存款指標(biāo)完成很好，今年新指標(biāo)又開始了，任務(wù)更重。”華北地區(qū)某一線銀行從業(yè)者向證券時(shí)報(bào)記者感嘆，“攬存”是永恒的話題。
證券時(shí)報(bào)記者了解到，不少機(jī)構(gòu)在春節(jié)前已經(jīng)更新攬儲(chǔ)指標(biāo)，加大銀行工作人員的考核力度。
“目前，大小銀行的主要業(yè)務(wù)、利潤(rùn)來源還是信貸業(yè)務(wù)和息差，這就決定了銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)仍是很重要的。”周茂華也表示，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)回暖，寬信用政策持續(xù)，預(yù)計(jì)部分銀行特別是中小銀行的主動(dòng)負(fù)債壓力仍不小。
實(shí)際上，近兩年國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄上升較快或與有儲(chǔ)蓄意愿的人數(shù)有所增加有關(guān)，主要體現(xiàn)了國(guó)內(nèi)財(cái)政、貨幣等政策支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的效果逐步顯現(xiàn)。另外，由于受內(nèi)外多重因素超預(yù)期影響，國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)和金融資產(chǎn)出現(xiàn)波動(dòng)，也導(dǎo)致預(yù)防性儲(chǔ)蓄一定程度上有所增加。
周茂華補(bǔ)充稱，從趨勢(shì)看，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)回暖，消費(fèi)活動(dòng)和企業(yè)投資活動(dòng)將逐步恢復(fù)正常，金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)偏好回升，將降低預(yù)防性儲(chǔ)蓄。不過，經(jīng)濟(jì)整體恢復(fù)有個(gè)過程，國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄仍將維持較高水平。
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