漫長人生中，最遙遠的距離是“想”與“做”之間的距離，我們常常要跨越“道理都懂”和“開始動手” 之間的鴻溝�，F實中，有一些“心魔”可能會阻礙和影響我們為養老早規劃、早積累，我們需要正視它們，了解它，最終戰勝它們。
即時回報偏好：更想拿“桌面上”的錢
在養老投資上，我們面臨兩個心理狀態即“即時回報”與“延遲滿足”。心理學家做過一項測試，要求一群人做兩道選擇題：
1、現在拿到100美元，還是一個月之后拿到120美元。
2、12個月之后拿到100美元，還是13個月之后拿到120美元。
第一題，大多數人選擇了現在拿到100美元，雖然等一個月收益就能高20%；大多數則在第二題選擇了13個月之后拿120美元。
這個測試告訴了我們，在“即時回報”與“延遲滿足”的選擇上，人們更偏向選擇“即使回報”。養老儲備是“留給數十年后的自己”的禮物，更想拿“桌面上”錢的偏好，會弱化人們的決策理性和提早啟動養老儲備的決心。
躺在“舒適圈”，不想改變
當人們面對未來不確定事件時，總是會努力忽視或者貶低這件事的重要性，以此為借口，躺在“舒適圈”中享受。對不確定性的恐懼和回避，以及對“保持原樣”的偏好，導致人們也不愿對養老規劃做出改變，或者干脆對即將面對的養老需求視而不見，在“舒適”的拖延中，白白流逝了儲備資金、利用復利效應的大好時光。
確定性偏好：你要告訴我一定能賺多少
要提高養老金賬戶的中長期投資回報，需要開展多元資產配置，賬戶的投資收益無可避免會出現波動，甚至可能出現虧損。
對于有些朋友來說，“200塊錢的喜悅遠遠不足以彌補100塊錢的虧損”，參加企業年金和個人養老金計劃，往往對風險產生極大的厭惡感�？傆兄耙欢ū１尽保翱隙ㄓ� X%的回報”的預期，一但預期出現偏差，很容易產生懷疑、動搖甚至恐懼心理，最終放棄參與、拒絕參與或者提早離開養老金計劃，從而錯過了長遠的增加養老金的機遇。
信息過載和慣性決策：嫌太麻煩，只想“躺平”
選擇太多可能會導致無法做出選擇。有一項著名的消費行為研究顯示，商場里陳列簡約的貨架比琳瑯滿目的貨架，更容易吸引顧客快速完成采購。
養老財務規劃時常也是一樣，你一言我一語，眾說紛紜，信息多、選擇多、產品多、策略多，會讓人不知所措，抵觸去深入了解、分析、比對，選擇和優化最適合自己的方案。結果導致有些人或視而不見，或墨守成規、隨波逐流，未能及時進行適當的規劃決策。例如，因選擇焦慮而直接放棄，升職加薪時沒有及時提高積累金額，當還是“小鮮肉”時權益資產配置比例過低等等，最終追悔莫及。
總而言之，了解上述心理后，我們要明白養老規劃的過程是一場心態和意志力的較量，甚至是反直覺的考驗，需要更多的耐心和恒心，需要克服惰性、慣性和非理性。
因此，讓我們盡早進行科學、合理的規劃，用自制力、自控力戰勝“心魔”，完成一項長期、艱難但正確的養老規劃。
(數據及圖表來源：易方達投資者教育基地)
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