“三十歲只想退休”明顯是一句玩笑話。但養(yǎng)老的現(xiàn)實問題已經(jīng)擺在了年輕人面前。我國人口壽命持續(xù)增長，養(yǎng)老面臨養(yǎng)老金替代率持續(xù)走低、兒女贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)過重、社保覆蓋率較低等諸多問題。面對未來的養(yǎng)老問題，有必要提前開啟一份科學(xué)、合理的養(yǎng)老投資規(guī)劃。通過逐步的財務(wù)積累，為退休生活做好充足準(zhǔn)備。那么，如何我們要如何 進(jìn)行科學(xué)的養(yǎng)老規(guī)劃呢？
第一步：算“家底”，估支出
首先，建立資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表等，全面地對個人/家庭資產(chǎn)情況進(jìn)行評估，了解現(xiàn)有的“家底”。
其次，估算未來合理的生活開支。除了對日常開支的預(yù)估之外，也要對未來的可能大額支出提前布局，如子女是否有出國留學(xué)規(guī)劃、是否要購買房產(chǎn)等。
對退休后的開支預(yù)估，在不降低生活水準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，更要結(jié)合實際情況，不盲目追求超高標(biāo)準(zhǔn)（按照世界銀行建議，如果要維持退休前的生活水平不下降,養(yǎng)老金替代率要不低于70%）。
第二步：讀“政策”，明規(guī)則
關(guān)注我國養(yǎng)老相關(guān)政策，了解個人養(yǎng)老金享有稅收優(yōu)惠，做好“功課”合理開展養(yǎng)老資產(chǎn)的配置與籌劃。
目前，我國養(yǎng)老資金主要源于三個部分：基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金、個人養(yǎng)老金。三者定位不同，互為補充。可根據(jù)自身繳費情況，估算未來能從基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金中領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，同實現(xiàn)品質(zhì)養(yǎng)老還有多少缺口。最終結(jié)合自身情況，了解相關(guān)政策，參與個人養(yǎng)老金計劃、選擇相匹配的產(chǎn)品。
第三步：定“策略”，選產(chǎn)品
各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品具有不同的收益風(fēng)險特征，投資者可結(jié)合自身風(fēng)險偏好等因素，選擇不同的產(chǎn)品投資。
選定適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品之后，我們就要根據(jù)自身家庭財務(wù)狀況選擇合適的支付方式。目前，市面上常見的是初始投入+持續(xù)幾十年的投入，這種方式類似于買房首付+按期還貸的形式，是比較中性穩(wěn)健投資方式。
在初始階段優(yōu)先使用一筆較大額資金，作為初始本金，進(jìn)行一次初始投資，穩(wěn)住養(yǎng)老儲備底倉大盤，提升投資效率；而后續(xù)持續(xù)幾十年分批投入，有利于降低波動，持續(xù)積攢。
不過，投資額要量力而行，根據(jù)家庭財務(wù)結(jié)余狀況，動態(tài)調(diào)整。
第四步：調(diào)“配置”，保價值
制定一份養(yǎng)老投資規(guī)劃后，并不意味著高枕無憂。隨著時間的推移，市場環(huán)境、自身風(fēng)險偏好等都會隨之變化，需要我們定期優(yōu)化養(yǎng)老投資的資產(chǎn)配置，實現(xiàn)長期穩(wěn)健收益。
養(yǎng)老投資是一個長達(dá)數(shù)十年的過程，其本質(zhì)在于資產(chǎn)的長期保值增值。因此，長期資產(chǎn)配置是養(yǎng)老金實現(xiàn)長期投資目標(biāo)和控制風(fēng)險的重要手段，發(fā)揮著控制風(fēng)險和穩(wěn)定收益的重要作用，投資者若無相關(guān)專業(yè)能力，也可以把資產(chǎn)配置交給專業(yè)人士來做。
小伙伴們，看完養(yǎng)老規(guī)劃“四步走”，不難發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老投資是一個長遠(yuǎn)過程的投資，需要早進(jìn)行科學(xué)、合理的規(guī)劃。因此，從現(xiàn)在開始，為自己、家人開啟一份“養(yǎng)老投資規(guī)劃”吧。
(數(shù)據(jù)及圖表來源：易方達(dá)投資者教育基地)
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