日前，上海銀保監局責令交通銀行(601328,股吧)太平洋信用卡中心進行整改，并處罰款共計100萬元。同時，該行其他業務也相繼曝出受罰問題，并被摩根大通將其A股評級下調至中性
《投資時報》研究員 趙新平
交通銀行（601328.SH）近期仿佛進入“多事之秋”，因信用卡糾紛和監管處罰問題被卷入輿論漩渦。
8月14日，上海一位叫梁本祿的人收到法院傳票，原因是與交通銀行太平洋(601099,股吧)信用卡中心起訴其的一起信用卡糾紛案，該案將于12月22日開庭審理。
在交通銀行信用卡中心起訴用戶的同時，也在面臨用戶對其的起訴，近日，中國裁判文書網披露了《交通銀行股份有限公司太平洋信用卡中心、張某銀行卡糾紛二審民事判決書》，在此案件中交通銀行被判敗訴。
幾乎是同期，交通銀行太平洋信用卡中心被監管部門要求整改，并被處以罰款100萬元。
短短不到一個月時間，除了信用卡業務的100萬元罰單，交通銀行其他業務也陸續收到罰單，處罰金額合計已超過150萬元。近日，該行還被摩根大通下調評級。
此外，由于資產規模被新加入的國有行“兄弟”郵儲銀行（601658.SH）超越，交通銀行從第五大國有行滑落到第六，在當前形勢下，其面臨的壓力依舊不小。
信用卡中心惹糾紛，被要求整改
近期中國裁判文書網披露的一起交通銀行信用卡糾紛案件中，交通銀行被判敗訴。
起因是2017年9月25日，原告張某申請辦理交通銀行信用卡一張，2018年11月29日凌晨3時44分、3時48分、3時58分，原告張某持有的該信用卡陸續接到多條帶有動態支付密碼及激活碼的短信提示，分三筆支出11000元、13080元、4980元，以上三筆業務共計消費29060元。
張某發現信用卡被盜刷后，于當日4時8分撥打110報警，后泰安市公安局泰山區分局就張某銀行卡被盜刷一案立案偵查。
庭審時查明，張某持有的涉案信用卡在南京盜刷11000元、13080元，在南寧盜刷4980元，共計29060元，后退回5896元，累計被盜刷23164元。
張某稱，信用卡被盜刷時其正在泰安市泰山區寧家結莊的家中睡覺，其手機收到了多條動態驗證密碼，但并未將該密碼告知他人，涉案信用卡一直由其本人保管，未曾丟失過。三筆被盜刷消費的交易地點為中國東方航空(600115,股吧)，消費方式為購買機票，購票的乘客為席某、鄭某、涂某某。原告表示其并不認識上述三人。
原審法院認為，張某手機短信記錄顯示在不到十五分鐘的時間內，其信用卡中的款項被提取29060元，IP地址顯示在南京盜刷24080元，在南寧盜刷4980元，張某在發生涉案交易不到十分鐘內在泰安撥打110報警電話，且一早去泰安市泰山區上高派出所做筆錄，可以證明交易發生時其本人并不在網銀操作的IP地址。一審法院認為本案屬于被盜刷。
但隨后交通銀行信用卡中心上訴要求撤銷一審原判，并且認為在整個涉案交易過程中交通銀行信用卡中心沒有任何的過錯，不應承擔被上訴人的任何損失。在上訴人不存在過錯而被上訴人具有重大過錯的情況下判決上訴人承擔全部責任，會引發極大的道德風險及金融風險，造成銀行國有資產的大量流失。
但二審后法院認為，上訴人交通銀行信用卡中心的上訴請求不能成立，應予駁回；原審判決認定事實清楚，適用法律正確，應予維持。
與中國裁判文書網披露交通銀行信用卡盜刷案件及與梁本祿的信用卡糾紛發布時間相近，交通銀行太平洋信用卡中心又收到了來自監管部門的處罰。
8月5日，上海銀保監局就個人信息保護等相關問題責令交通銀行太平洋信用卡中心進行整改，并處罰款共計100萬元。罰單列舉了交通銀行的兩項違規事由：2019年6月，交通銀行太平洋信用卡中心對某客戶個人信息未盡安全保護義務；2019年5月、7月，該中心對部分信用卡催收外包管理嚴重不審慎。
《投資時報》研究員注意到，交通銀行信用卡不良率處于攀升狀態。2019年，該行信用卡不良率為2.38%，而上年這一數字為1.52%，同比增加0.86個百分點。
今年一季度該行信用卡不良仍在新增。交通銀行副行長郭莽在解釋第一季度不良貸款增加原因時提到，首先就是信用卡業務受疫情影響較大，新發生不良額52億元。因為交行信用卡業務占比高于其他大行，所以對交行整體資產質量沖擊相對較大。
頻收監管罰單，評級被下調
值得注意的是，自今年7月，交通銀行不僅信用卡業務收到罰單，其他業務也頻頻曝出違規情況。
具體來看，7月29日泰州銀保監局公告稱，因貸款資金管理嚴重違反審慎經營規則，對交通銀行泰州分行作出行政處罰，罰款50萬元，對相關責任人高飛罰款5萬元。
8月1日吉林銀保監局公告稱，因辦理無真實貿易背景票據業務，對交通銀行長春亞泰支行作出行政處罰，罰款30萬元，對相關責任人靖嵐給予警告。
隨后的8月11日，央行漳州市中心支行公告稱，因未按規定報送大額交易報告，對交通銀行漳州分行作出行政處罰，罰款25萬元，對相關責任人李森罰款1.5萬元。
據8月18日消息，中國人民銀行哈爾濱中心支行公布的行政處罰信息公示表顯示，交通銀行黑龍江省分行因未按規定履行客戶身份識別義務被罰款50萬元；因未按規定對賬戶進行備案受到警告處分并被罰款3萬元。此外，時任交通銀行黑龍江省分行法律合規部總經理林棟對未按規定履行客戶身份識別義務負有責任，被處罰款5萬元。
除了處罰，近期交通銀行還被外資機構下調評級。消息稱，8月19日，摩根大通將交通銀行A股評級下調至中性。
年報顯示，交通銀行2019年實現營業收入2324.72億元，同比增長9.32%，實現歸母凈利潤772.81億元，同比增長4.96%，增幅較上年僅提高0.11個百分點，已顯疲態。
在國有行陣營中，交通銀行原本第五大行的座次也受到新加入的郵儲銀行挑戰，從資產規模來看已經被擠到行業第六位。
2019年，國有大行擴容至六家，曾經一直被孤單排在特殊銀行序列的郵儲銀行正式變身為國有行，并實現A股上市。2019年報是其A股上市后交出的第一份業績答卷，郵儲銀行資產規模突破10萬億元，達到10.22萬億元；而交通銀行資產總額則為9.91萬億元，低于郵儲銀行。郵儲銀行營業收入也較交通銀行更高，2019年為2768.09億元，同比增長6.06%，凈利潤不及交通銀行，為610.36億元，但同比增幅較高，為16.52%，成長勢頭要優于交通銀行。
《投資時報》研究員注意到，2019年末，交通銀行信用減值損失為519.54億元，同比增長19.56%，其中貸款信用減值損失為人民幣490.81億元，同比增加65.85億元，增幅15.5%。
在資產質量方面，交通銀行不良出現“一升一降”。2019年末，該行不良貸款余額為780.43億元，較上年增加了55.31億元；不良貸款率為1.47%，同比下降0.02個百分點。從貸款五級分類看，該行次級類和可疑類貸款均有所上升。
今年一季度末，交通銀行不良貸款余額為884.55億元，較上年末增加104.12億元，增幅13.34%；不良貸款率為1.59%，較上年末上升0.12個百分點。
交通銀行歸母凈利潤及增長率（單位：億元）
數據來源：Wind
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