12月17日，據(jù)中國(guó)政府網(wǎng)，國(guó)務(wù)院總理李強(qiáng)日前簽署國(guó)務(wù)院令，公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（下稱《條例》），自2024年5月1日起施行。
《條例》共6章60條，重點(diǎn)規(guī)定了四方面內(nèi)容，包括明確非銀行支付機(jī)構(gòu)的定義和設(shè)立許可，完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則，保護(hù)用戶合法權(quán)益，明確監(jiān)管職責(zé)和法律責(zé)任。
當(dāng)前，支付機(jī)構(gòu)年交易量超1萬(wàn)億筆、金額近400萬(wàn)億元，分別占全國(guó)電子支付業(yè)務(wù)總量的約八成和一成，日均備付金余額超2萬(wàn)億元，服務(wù)超10億個(gè)人和數(shù)千萬(wàn)商戶。
司法部、中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)人表示，出臺(tái)《條例》，將監(jiān)管實(shí)踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，進(jìn)一步夯實(shí)支付機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展法治基礎(chǔ)，有利于營(yíng)造法治化營(yíng)商環(huán)境，穩(wěn)定各方預(yù)期，激發(fā)市場(chǎng)活力，也有利于保障用戶合法權(quán)益，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)非銀行支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)指出，《條例》加強(qiáng)了對(duì)支付機(jī)構(gòu)功能定位和發(fā)展的指引，大幅增強(qiáng)了用戶權(quán)益保護(hù)力度，在全面加強(qiáng)監(jiān)管、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)方面形成更有力的法律保障，對(duì)于行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)熱點(diǎn)問(wèn)題作出了回應(yīng)，是非銀行支付業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展的“基本法”。
錢袋寶總經(jīng)理劉曉東對(duì)記者表示，《條例》的正式頒布實(shí)施，有利于改善市場(chǎng)預(yù)期，支付行業(yè)將朝著更健康、更合規(guī)和更可持續(xù)的方向發(fā)展。《條例》根據(jù)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，進(jìn)一步明確了支付業(yè)務(wù)規(guī)則，確定支付業(yè)務(wù)新的分類方式，提升了支付服務(wù)質(zhì)效，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要。從準(zhǔn)入退出、業(yè)務(wù)規(guī)則等方面，構(gòu)建了完善的市場(chǎng)化機(jī)制，提高了市場(chǎng)的公平性和透明度，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。同時(shí)也對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出了更高的要求，強(qiáng)化信息安全、數(shù)據(jù)安全，充分保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)。
注冊(cè)資本最低限額1億元
《條例》明確，非銀行支付機(jī)構(gòu)，是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立，除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，取得支付業(yè)務(wù)許可，從事根據(jù)收款人或者付款人（下稱用戶）提交的電子支付指令轉(zhuǎn)移貨幣資金等支付業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。
《條例》規(guī)定，設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，取得支付業(yè)務(wù)許可。非銀行支付機(jī)構(gòu)的名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“支付”字樣。
《條例》規(guī)定，設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》的規(guī)定。設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本最低限額為人民幣1億元，且應(yīng)當(dāng)為實(shí)繳貨幣資本。非銀行支付機(jī)構(gòu)的股東應(yīng)當(dāng)以自有資金出資，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資。
《條例》還明確，中國(guó)人民銀行根據(jù)非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營(yíng)地域范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模等因素，可以提高前款規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額。
《條例》規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)的規(guī)定，遵循安全、高效、誠(chéng)信和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨，維護(hù)國(guó)家金融安全，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和他人合法權(quán)益。
支付業(yè)務(wù)分為兩類
在支付業(yè)務(wù)方面，《條例》適應(yīng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展需要，將支付業(yè)務(wù)分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)和支付交易處理兩類，并授權(quán)中國(guó)人民銀行制定具體規(guī)則。
2010年以來(lái)，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》按照交易渠道和受理終端，將支付業(yè)務(wù)分為網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)等三類。隨著技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，出現(xiàn)了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現(xiàn)有分類方式不能很好地滿足市場(chǎng)發(fā)展和監(jiān)管需要。
司法部、中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)人表示，《條例》從業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)出發(fā)，根據(jù)其能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)和支付交易處理兩類。新的分類方式具有兩個(gè)特點(diǎn)：一是具有良好的擴(kuò)展性，有利于防范監(jiān)管空白。二是避免監(jiān)管套利，有利于促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。
同時(shí)，《條例》附則明確，已按照有關(guān)規(guī)定設(shè)立的非銀行支付機(jī)構(gòu)的過(guò)渡辦法，由中國(guó)人民銀行規(guī)定。中國(guó)人民銀行近期將研究制定實(shí)施細(xì)則，做好新業(yè)務(wù)類型與原有分類方式的銜接，推動(dòng)平穩(wěn)過(guò)渡。
此外，《條例》還明確支付業(yè)務(wù)管理要求，規(guī)定非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全業(yè)務(wù)管理等制度，具備符合要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)，確保支付業(yè)務(wù)連續(xù)、安全、可溯源。明確支付賬戶、備付金、支付指令等管理規(guī)定，要求支付賬戶以用戶實(shí)名開立，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用、借用備付金，不得偽造、變?cè)熘Ц吨噶�，防范非銀行支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)所提供的服務(wù)明碼標(biāo)價(jià)，合理收費(fèi)
據(jù)司法部、中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)人介紹，《條例》將防范化解風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)用戶合法權(quán)益擺在突出位置，更好統(tǒng)籌發(fā)展和安全。具體來(lái)說(shuō)：
一是堅(jiān)持持牌經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻。按照“先證后照”原則實(shí)施準(zhǔn)入管理，明確支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本、主要股東、實(shí)控人、高管人員等準(zhǔn)入條件，對(duì)其重大事項(xiàng)變更也實(shí)施許可管理，同時(shí)建立健全嚴(yán)重違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的常態(tài)化退出機(jī)制。
二是完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全業(yè)務(wù)管理等制度，具備符合要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)。強(qiáng)化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變?cè)熘Ц吨噶�。壓�?shí)支付機(jī)構(gòu)用戶盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等責(zé)任。
三是加強(qiáng)用戶權(quán)益保障。規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)。加強(qiáng)用戶信息保護(hù)，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求。要求支付機(jī)構(gòu)對(duì)所提供的服務(wù)明碼標(biāo)價(jià)，合理收費(fèi)。明確支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行投訴處理主體責(zé)任。
四是依法加大對(duì)嚴(yán)重違法違規(guī)行為處罰力度。對(duì)于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為，中國(guó)人民銀行可依法對(duì)有關(guān)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施罰款，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。同時(shí)，明確可以根據(jù)具體情形對(duì)負(fù)有直接責(zé)任的董事、監(jiān)事、高管人員和其他人員進(jìn)行處罰，情節(jié)嚴(yán)重的還可采取市場(chǎng)禁入措施。
校對(duì)：劉榕枝
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