作者： 杜川
[ 《通知》明確銀行業(yè)繼續(xù)實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速、戶數(shù)“兩增”，力爭全年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較2021年有所下降。同時再次強調(diào)要擴大對新市民、個體工商戶等微觀主體的金融覆蓋。 ]
銀保監(jiān)會近日印發(fā)一則通知，劃定金融支持小微企業(yè)發(fā)展的全年目標。
4月8日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》（下稱《通知》），明確銀行業(yè)繼續(xù)實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速、戶數(shù)“兩增”，力爭全年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較2021年有所下降。同時再次強調(diào)要擴大對新市民、個體工商戶等微觀主體的金融覆蓋。
明確全年工作目標
《通知》明確了全年工作目標。
總量方面，銀行業(yè)繼續(xù)實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速、戶數(shù)“兩增”。結(jié)構(gòu)方面，力爭普惠型小微企業(yè)貸款余額中信用貸款占比持續(xù)提高；努力提升小微企業(yè)貸款戶中首貸戶的比重，大型銀行、股份制銀行實現(xiàn)全年新增小微企業(yè)法人首貸戶數(shù)量高于上年。成本方面，在確保信貸投放增量擴面的前提下，力爭全年銀行業(yè)總體新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較2021年有所下降。
銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，普惠型小微企業(yè)貸款連續(xù)四年實現(xiàn)高速增長，截至今年2月末，貸款余額19.67萬億元，同比增長22.16%，較各項貸款增速高11.15個百分點；有貸款余額的戶數(shù)達到3450.58萬戶。
在銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟、減費讓利的努力下，近期多家銀行也亮出2021年成績單，并紛紛表示將繼續(xù)推動普惠金融提質(zhì)擴面。
“據(jù)統(tǒng)計，全國小微企業(yè)數(shù)量約1.2億家，其中有相當一部分的融資需求未能得到有效滿足。”中國銀行(601988)副行長王緯稱，該行未來將著力推動小微企業(yè)融資“量增、面擴、價降”，初步計劃今年普惠金融貸款新增3000億元，與去年保持同等的增量水平。
中國農(nóng)業(yè)銀行(601288)副行長崔勇稱，2022年將統(tǒng)籌發(fā)展和風(fēng)險防范，以數(shù)字化發(fā)展為主線，深入推動科技賦能，精準識別有效客戶，推動普惠小微貸款明顯增長。
提升新市民金融服務(wù)均等性
在金融支持小微過程中，新市民正成為今年金融機構(gòu)服務(wù)的重點人群。繼銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，明確提出金融機構(gòu)要滿足新市民在多個重點領(lǐng)域的金融需求后，《通知》再次提出要擴大對新市民、個體工商戶等微觀主體的金融覆蓋。
《通知》表示，銀行保險機構(gòu)要圍繞保就業(yè)、保民生任務(wù)，聚焦通過就業(yè)就學(xué)等方式轉(zhuǎn)入新城鎮(zhèn)、融入當?shù)氐男率忻袢后w，針對其創(chuàng)業(yè)就業(yè)、購房安居、教育培訓(xùn)、醫(yī)療和養(yǎng)老保障等方面的金融需求強化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加大保險保障力度，優(yōu)化賬戶開立、工資發(fā)放、社保和住房公積金繳納及使用等環(huán)節(jié)流程，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。
據(jù)悉，近期已有地方金融監(jiān)管部門加強轄內(nèi)金融機構(gòu)對新市民創(chuàng)業(yè)等方面的信貸支持。北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于進一步推進創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款增量擴面助力更多市場主體創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的行動方案》，簡化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款辦理流程，推動創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擴大政策支持范圍，尤其是取消了貸款對象的人員類別和戶籍限制，實現(xiàn)了外地在京創(chuàng)業(yè)人員與本地人員同城同待遇，將北京市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款經(jīng)辦銀行從1家擴展至14家，個人最高貸款額度從30萬元提高至50萬元（期限最長3年），小微企業(yè)最高貸款額度從200萬元提高至300萬元（期限最長2年）。
北京銀保監(jiān)局普惠處四級調(diào)研員趙曉輝表示，北京貸款服務(wù)中心明確增設(shè)了“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”這一服務(wù)功能，目的是想充分發(fā)揮貸款服務(wù)中心綜合性融資服務(wù)平臺的優(yōu)勢，為新市民和企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資搭建平臺、拓寬路徑，增強新市民等創(chuàng)業(yè)主體融資的可得性和便利度，優(yōu)化融資體驗，推動加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款金融服務(wù)供給，擴大政策和產(chǎn)品的社會知曉度。
與此同時，銀行、保險等金融機構(gòu)也開始搶灘新市民金融服務(wù)。比如，工商銀行(601398)北京分行將新市民納入創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款扶持范圍，簡化辦理流程，降低新市民創(chuàng)業(yè)融資成本；美團攜手前海財險推出“用戶取消險”，以提升餐飲外賣經(jīng)營場景中，小微商家經(jīng)營抗風(fēng)險能力，化解交易糾紛。
沒有穩(wěn)定收入、缺少固定房產(chǎn)，新市民并非傳統(tǒng)標準下的銀行優(yōu)質(zhì)客戶。對此，《通知》強調(diào)，銀行業(yè)金融機構(gòu)要切實加大對個體工商戶的信貸投放，根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營特點改進信用評價和授信管理，確保2022年個體工商戶貸款余額、戶數(shù)持續(xù)增長。對依照《電子商務(wù)法》《無證無照經(jīng)營查處辦法》等法律法規(guī)規(guī)定無須申領(lǐng)營業(yè)執(zhí)照的個體經(jīng)營者，應(yīng)比照個體工商戶，在同等條件下給予金融支持。
細化小微企業(yè)金融服務(wù)要求
除了“兩增”目標外，《通知》還細化了小微企業(yè)金融服務(wù)要求。
《通知》提出，加大對先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)的中長期信貸投放，積極支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)在設(shè)備更新、技術(shù)改造、綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展方面的中長期資金需求。引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)對接主管部門，建立健全“專精特新”中小企業(yè)的信息對接機制。完善科技信貸和科技保險服務(wù)，在風(fēng)險可控前提下，鼓勵銀行與外部投資機構(gòu)探索“貸款+外部直投”等服務(wù)小微科創(chuàng)企業(yè)的新模式。
為應(yīng)對疫情沖擊，2020年3月，多部門聯(lián)合推出針對小微企業(yè)貸款實施臨時性延期還本付息的政策，后經(jīng)過兩次延長，延續(xù)至2021年12月31日。從2022年起，該政策接續(xù)轉(zhuǎn)換為實施普惠小微貸款支持工具，并將普惠小微信用貸款納入支農(nóng)支小再貸款支持計劃管理。
市場也在擔(dān)憂，這些實施了延期還本付息的貸款，最終將有多少劣變?yōu)椴涣肌?/P>
《通知》強調(diào)，通過隨借隨還、續(xù)貸等方式優(yōu)化小微企業(yè)貸款的期限管理。對臨時經(jīng)營困難但確有還款意愿和吸納就業(yè)能力的小微企業(yè)，統(tǒng)籌考慮貸款展期、重組等手段，按照市場化原則自主協(xié)商還本付息方式。
王緯表示，近年來，中行普惠貸款業(yè)務(wù)不良余額與不良率持續(xù)實現(xiàn)“雙降”。客觀地看，目前的不良資產(chǎn)水平并不能真實地反映當前普惠貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。
王緯認為，主要原因一是這些貸款是近三年發(fā)放的，時間還短；二是目前延期還本付息政策還在繼續(xù)實施，風(fēng)險暴露可能相對滯后。但普惠金融貸款整體的資產(chǎn)質(zhì)量是可控的，或者說比貸款的平均不良水平略高一點，這都是在政策允許的范圍之內(nèi)。
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