程華：全球銀行業(yè)數(shù)字化監(jiān)管落后于銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

“銀行數(shù)字化是經(jīng)濟(jì)整個(gè)數(shù)字化的構(gòu)成部分，但是銀行的數(shù)字化和經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化有相同，也有不同的地方。”10月23日，中國人民大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心執(zhí)行主任程華在由《財(cái)經(jīng)》(博客,微博)雜志、《財(cái)經(jīng)智庫》主辦的“2021全球財(cái)富管理論壇”上如此表示。本屆論壇聚焦“打造開放創(chuàng)新的財(cái)富管理新高地”。

中國人民大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心執(zhí)行主任程華

程華表示，銀行數(shù)字化是經(jīng)濟(jì)整個(gè)數(shù)字化的構(gòu)成部分，但是銀行的數(shù)字化和經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化有相同，也有不同的地方。

第一，銀行數(shù)字化的動(dòng)態(tài)多維特征。

第二，相同的地方和經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，重點(diǎn)是銀行數(shù)字化的平臺(tái)生態(tài)思維。

最后，銀行業(yè)是一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，強(qiáng)監(jiān)管這個(gè)特質(zhì)對銀行來講是一把雙刃劍。

以下為發(fā)言實(shí)錄：

銀行數(shù)字化是經(jīng)濟(jì)整個(gè)數(shù)字化的構(gòu)成部分，但是銀行的數(shù)字化和經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化有相同，也有不同的地方。我談兩點(diǎn)我感觸比較深的相同的地方，第一，銀行數(shù)字化的動(dòng)態(tài)多維特征。我在讀碩士的時(shí)候2005年開始有一門課網(wǎng)絡(luò)金融理論與實(shí)踐，后來這門課在第五年的時(shí)候改為了互聯(lián)網(wǎng)金融理論與實(shí)踐，在去年我又把他改成了數(shù)字金融理論與實(shí)踐。數(shù)字化沒有一個(gè)明確的目標(biāo)，數(shù)字化實(shí)現(xiàn)的東西是什么樣子是沒有人知道的，在這個(gè)過程當(dāng)中熱點(diǎn)和技術(shù)是在不斷變化和漂移的，這是我們特別看重的一點(diǎn)可能作為一家中國的商業(yè)銀行，近期銀行內(nèi)部做了一個(gè)電子金融庫，你發(fā)現(xiàn)做的好的銀行，人家已經(jīng)申請到了直銷銀行的牌照，你剛剛想我是不是要申請直銷銀行的牌照，大行的金融科技子公司都出來了，你們還沒有反映過來，走在前面的商業(yè)銀行，高層的組織機(jī)構(gòu)已經(jīng)成立了數(shù)字化的辦公室什么的，這是一個(gè)動(dòng)態(tài)的多變的過程，沒有人知道那個(gè)目標(biāo)是什么樣子。

在這個(gè)特征下，什么東西很重要？敏捷！大象也要學(xué)會(huì)跳舞。這個(gè)過程當(dāng)中有無形的損耗，因?yàn)樗�在不斷的變化，你可能�?huì)看到一個(gè)特征，在早期領(lǐng)先進(jìn)行了大量科技和人才投入的銀行，其實(shí)在技術(shù)的迭代在我國當(dāng)中，他可能處于劣勢。比如說你招聘了很多的技術(shù)人員，你投入了大量的資金，建立了傳統(tǒng)的電子系統(tǒng)，現(xiàn)代系統(tǒng)到來的時(shí)候，你原先的投入是一個(gè)沉默成本，會(huì)發(fā)生大量的損耗，他其實(shí)會(huì)妨礙你的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。我另外還想說作為一個(gè)小的，或者在轉(zhuǎn)型的過程當(dāng)中已經(jīng)落后的銀行，在動(dòng)態(tài)多維的過程當(dāng)中永遠(yuǎn)都會(huì)有彎道超車的機(jī)會(huì)。

第二點(diǎn)相同的地方和經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我想說的是銀行數(shù)字化的平臺(tái)生態(tài)思維。第一點(diǎn)，如果是一個(gè)平臺(tái)，你一定向你的用戶提供的是一個(gè)一體化的多元的解決方案，不要分不同的窗口，不同的業(yè)務(wù)部門，無論是企業(yè)還是個(gè)人，他體會(huì)到是一個(gè)無縫銜接，他需要的服務(wù)就會(huì)出現(xiàn)的一個(gè)狀態(tài)，說起來容易，但做起來是我們都需要面對一個(gè)新的物種，傳統(tǒng)的銀行意味著內(nèi)部的分工結(jié)構(gòu)組織設(shè)計(jì)不斷的變化，在中國看的很清楚，早期中國的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型總是希望從內(nèi)部來實(shí)現(xiàn)，設(shè)一個(gè)新的部門，或者一個(gè)新的分支機(jī)構(gòu)效果都不是很明顯，這兩年他在大的企業(yè)之外設(shè)計(jì)一些全新的部門和機(jī)構(gòu)來完成這個(gè)任務(wù)，這是一體化多元解決方案，平臺(tái)生態(tài)意味著不同的分工體系和競合關(guān)系，傳統(tǒng)的銀行有不同的分行，有不同的業(yè)務(wù)部，有對公對私的窗口，到數(shù)字化更多的會(huì)提后臺(tái)、中臺(tái)、前臺(tái)，我們說不同的分工。當(dāng)然，還有就是銀行和與他有合作關(guān)系其他企業(yè)的不同的分工的鏈條，還有就是競合的關(guān)系，過去我們講同業(yè)我們更多的強(qiáng)調(diào)競爭，但是我們叫平臺(tái)的思維下，他強(qiáng)調(diào)的是合作。比如說標(biāo)準(zhǔn)的合作，數(shù)據(jù)的共享，消費(fèi)者的教育其實(shí)本身是一種合作的關(guān)系。經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化和銀行的數(shù)字化很相似的地方。

最后，銀行業(yè)是一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，強(qiáng)監(jiān)管這個(gè)特質(zhì)對銀行來講是一把雙刃劍，好的一面是因?yàn)閺?qiáng)監(jiān)管，因?yàn)闇?zhǔn)入的門檻高，所以他在短時(shí)間里受到外部的沖擊相對會(huì)比較小。所以我們會(huì)看到銀行業(yè)受到的新興金融科技機(jī)構(gòu)的沖擊遠(yuǎn)遠(yuǎn)不像充分的零售部門，傳統(tǒng)的媒體受到的新興機(jī)構(gòu)的沖擊，他會(huì)有一個(gè)時(shí)間和空間讓他進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。強(qiáng)監(jiān)管給予了你時(shí)間和空間，這是好的一面。很顯然有不利的一面就是數(shù)字化是一個(gè)新的東西，對于數(shù)字化的監(jiān)管，對于銀行業(yè)數(shù)字化的監(jiān)管也是一個(gè)新的東西，而從全球來看監(jiān)管是落后于銀行很多業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在這個(gè)時(shí)候監(jiān)管政策可能是不斷變化的，所以我們會(huì)看到很多銀行在2014年、2015年的時(shí)候花了很多錢，剛剛建了P2P，突然P2P這個(gè)行業(yè)消失了。很多銀行好不容易和金融科技機(jī)構(gòu)合作來實(shí)現(xiàn)聯(lián)合貸款進(jìn)行助貸，突然發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)了新的關(guān)于聯(lián)合助貸的條款與過去的做法，可能就是這種不合規(guī)的。

所以我們說數(shù)字化的過程當(dāng)中強(qiáng)監(jiān)管的特質(zhì)也給銀行的數(shù)字化帶來了很多的挑戰(zhàn)，我就說這些，謝謝！