部分大學生深陷網貸陷阱 監管發文嚴禁小貸、非持牌機構對其放貸

原標題：獨家丨部分大學生深陷網貸陷阱 監管發文嚴禁小貸、非持牌機構對其放貸

我國在校大學生逾4000萬，但近年來被一些不良網貸機構視為貸款對象，導致部分大學生因貸款追星、醫美、購買奢侈品等背上數萬元不等的貸款，陷入高額貸款陷阱，引發社會爭議和矛盾。

近期，銀保監會、網信辦、教育部、公安部、中國人民銀行等五部門下發《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》（簡稱《通知》），禁止小額貸款公司、非持牌機構對大學生發放貸款。

3月17日，《21世紀經濟報道》記者獨家獲悉，銀保監會等五部門下發通知規范大學生互聯網消費貸款。監管機構指出，近期，部分小額貸款公司以大學校園為目標，通過和科技公司合作等方式進行誘導性營銷，發放針對在校大學生的互聯網消費貸款，引誘大學生過度超前消費，導致部分大學生陷入高額貸款陷阱，侵犯其合法權益，引起惡劣的社會影響。

《通知》禁止小貸、非持牌機構對大學生放貸，不得向第三方機構發送借款學生信息，不得非法泄露、曝光、買賣借款學生信息。不得針對大學生群體精準營銷，不得向放貸機構推送引流大學生。

業內人士表示，部分小貸公司的大學生貸款占其比例超過6成，措施對一些全國性互聯網小貸公司形成沖擊，但也將對大學生違規放貸行為形成約束，規范校園市場。

禁止小貸、非持牌機構對大學生放貸

近年來，“為治青春痘廣西一學生背上近萬元貸款 警方已介入調查”、“好多學生為了買蘋果去貸款和分期付款”“愛豆今天官宣了一個價位挺高的代言產品，很多盲目追星的學生粉絲就是會貸款購買”等新聞層出不窮，社會公眾對大學生貸款多有熱議。

《21世紀經濟報道》記者獨家獲悉，銀保監會等五部門《通知》要求規范大學生互聯網消費貸款放貸行為，小貸公司不得向大學生發放互聯網消費貸款、未經批準設立的機構不得為大學生提供信貸服務。

具體是，對于小額貸款公司，要加強貸款客戶身份的實質性核驗，不得將大學生設定為互聯網消費貸款的目標客戶群體，不得針對大學生群體精準營銷，不得向大學生發放互聯網消費貸款。放貸機構外包合作機構要加強獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導性宣傳等不正當方式誘導大學生超前消費、過度借貸，不得針對大學生群體精準營銷，不得向放貸機構推送引流大學生。

記者了解到，大型互聯網公司一般由旗下互聯網小貸牌照放貸。例如，螞蟻集團旗下共有兩家小貸公司，分別為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司（花唄對應的主體）和重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司（借唄對應的主體），注冊資金分別為120億元和40億元。其余Bigtech中，百度、京東、美團、小米、眾安等在重慶分別設有度小滿小貸、同盈小貸、三快小貸、小米小貸、眾安小貸。

該《通知》嚴禁小貸對大學生放貸，是繼《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》、《網絡小額貸款業務管理暫行辦法》之后，對互聯網貸款做出的新的監管規定。

對于銀行業金融機構，要嚴守風險底線，審慎開展大學生互聯網消費貸款業務，建立完善相適應的風險管理制度和預警機制，加強貸前調查評估，重視貸后管理監督，確保風險可控。

對于非持牌機構，未經銀行業監督管理部門或地方金融監督管理部門批準設立的機構不得為大學生提供信貸服務。

此外，對于銀行業金融機構，《通知》允許在風險可控的前提下，可開發針對性、差異化的互聯網消費信貸產品，遵循小額、短期、風險可控的原則，嚴格限制同一借款人貸款余額和大學生互聯網消費貸款總業務規模，加強產品營銷管理，嚴格大學生資質審核，提高資產質量。

另外，銀行業金融機構及其合作機構不得針對大學生群體線上精準營銷，在校園內開展的線下營銷宣傳活動需事先向營銷地監管部門報備，并就開展營銷活動的具體地點、日期、時間和活動內容提前告知相關教育機構并取得該教育機構的同意，營銷活動不得使用欺騙性、引人誤解或誘導性宣傳等不當方式，誘導大學生申請消費貸款。

聯合貸款、助貸不得發送借款學生信息

對于互聯網貸款中常見的聯合貸款、助貸等貸款模式，《通知》亦作出規定，要加強大學生個人信息安全保護，建立健全和嚴格執行保障信息安全的規章制度，采取有效技術措施妥善管理大學生基本信息，不得向第三方機構發送借款學生信息，不得非法泄露、曝光、買賣借款學生信息。

21世紀經濟報道曾拆解互聯網貸款信貸聚合模式，在互聯網貸款產業鏈上，當前流行的玩法是“信貸聚合模式”，即助貸或聯合貸款，由螞蟻金服、平安普惠、度小滿金融、微眾銀行或新網銀行等金融科技機構牽頭或撮合，引入大數據風控、擔保增信、銀行等資金方。

在征信方面，要加強征信信息報送，按照《征信業管理條例》，將大學生互聯網消費貸款所有信貸信息及時、完整、準確報送至金融信用信息基礎數據庫。對于不同意報送信貸信息的大學生，不得向其發放貸款。

對于貸款管理，《通知》要求，要嚴格貸前資質審核，實質性審核識別大學生身份和真實貸款用途，綜合評估大學生征信、收入、稅務等信息，全面了解信用狀況，嚴格落實大學生第二還款來源，通過電話等合理方式確認第二還款來源身份的真實性，獲取具備還款能力的第二還款來源（父母、監護人或其他管理人等）表示同意其貸款行為并愿意代為還款的書面擔保材料，嚴格把控大學生信貸資質。

要加強貸后管理，確保借貸資金流向符合貸款合同規定；妥善處理逾期貸款，規范催收管理，嚴禁任何干擾大學生正常學習生活的暴力催收行為；及時掌握大學生資金流動狀況和信用狀況變化情況，健全應對預案，確保大學生互聯網消費貸款整體業務風險可控。

小貸、消費金融公司納入整治

《通知》要求，各地在前期網貸機構校園貸整治工作的基礎上，將小額貸款公司、消費金融公司等各類放貸機構納入整治范疇，綜合運用網站監測、資金監測、現場檢查、數據分析等各類手段，進一步加強大學生互聯網消費貸款業務的監督檢查和排查力度。同時，加大對非法放貸機構的排查和打擊力度。

對于已發放的大學生互聯網消費貸款，督促小貸公司制定整改計劃，已放貸款原則上不進行展期，逐步消化存量業務，嚴禁違規新增業務。督促銀行業金融機構加強排查，限期整改違規業務，嚴格落實風險管理要求。對于排查發現問題拒不整改或情節較重的機構，要嚴厲處罰、打擊，涉嫌犯罪的，移送司法機關。

“明確把小貸公司、消費金融公司納入整治監管范圍，對一些全國性的互聯網小貸公司沖擊非常大，有部分小貸公司，大學生貸款占其比例超過6成。”廣東小貸協會常務副秘書長徐北對記者表示，不允許精準營銷大學生群體，不能誘導大學生申請消費貸款，嚴格落實大學生第二還款來源和個人征信，貸后不能干擾大學生的正常生活，也有禁止過度消費的監管意圖。

近年來，主要通過線上方式展業的消費金融公司也陸續獲批設立。2020年以來，銀保監會相繼批籌5家消費金融公司，分別為重慶小米消費金融、北京陽光消費金融、重慶螞蟻消費金融、蘇銀凱基消費金融以及唯品富邦消費金融。此外，北銀消費金融、晉商消費金融、杭銀消費金融紛紛進行增資。

此前，央行在《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》中也表示，不宜靠發展消費金融來擴大消費。央行并稱，在我國消費貸款快速擴張過程中，部分金融機構忽視了消費金融背后所蘊含的風險，客戶資質下沉明顯，多頭共債和過度授信問題突出。2020年以來，部分銀行信用卡、消費貸不良率已顯現上升苗頭。

稍早前，螞蟻集團等也下調花唄年輕人額度。2020年12月底，不少網友反映，自己的花唄額度被下調。在絕對數額上，大部分是從不同額度下調到3000元。此次被調額的用戶大多是年輕人，且沒有發生過逾期還款行為。對此，螞蟻集團回復稱，花唄近期正在調整部分年輕用戶的額度，倡導更理性的消費習慣，但支付寶尚未透露具體的下調標準和用戶范圍。

救助陷入網貸泥淖的大學生

《通知》指出，加大對學生的教育、引導和幫扶力度，營造良好校園環境。

包括，各高校大力開展金融知識普及教育，闡述不良網貸危害、分析借貸“追星”等校園不良網貸案例，切實提高學生金融安全防范意識。加強誠信意識教育，教育學生在申請貸款時應如實提供信息，不得故意隱瞞學生身份，不得惡意騙貸、違約，珍惜個人征信記錄，警惕網絡貸款逾期影響個人征信。

此外，不斷完善幫扶救助工作機制。要確保各項學生資助政策落實到位，提高學生資助工作管理水平，切實保障家庭經濟困難學生學費、住宿費和基本生活費等保障性需求。完善特殊困難救助機制，設立專項資助資金，對家庭出現重大變故的學生進行緊急救助，解決學生的臨時性、緊急性資金需求。對于已經陷入網貸泥淖的大學生，建立專項機制，指導他們通過理智有效的方式解決所欠網貸問題，加強心理干預輔導，教育引導他們珍視生命，理性處理碰到的困難。鼓勵有條件的高校多渠道籌集資金，支持學生開展拓展學習、創新創業等，滿足學生發展性需求。

另外，全面引導樹立正確消費觀念。要加強學生消費理念教育，將培養學生勤儉節約意識與學生日常思政教育相融合。關注學生消費心理，及時糾正超前消費、過度消費、從眾消費等錯誤觀念，引導學生樹立科學、理性、健康的消費觀。建立日常監測機制，密切關注學生異常消費行為，及時發現學生在生活消費、人際消費、娛樂消費等方面出現的傾向性問題，采取針對性措施予以糾正，努力做到早防范、早教育、早發現、早處置。

《通知》要求，各地公安機關要依法加大大學生互聯網消費貸款業務中違法犯罪行為查處力度，嚴厲打擊針對大學生群體以套路貸、高利貸等方式實施的犯罪活動，加大對非法拘禁、綁架、暴力催收等違法犯罪活動的打擊力度，依法打擊侵犯公民個人信息的違法犯罪活動。

（作者：辛繼召 ）