中新經(jīng)緯客戶端6月11日電 4月25日-6月6日，金融城“后疫情期零售業(yè)務(wù)的線上突圍與風(fēng)險防控”系列課程上線。課程邀請商業(yè)銀行、金融科技公司高管和實戰(zhàn)派專家，采取“直播+答疑”的方式授課。
5月31日，在金融城的直播間，百融云創(chuàng)CEO張韶峰以《疫情下運用金融科技提升貸后管理效率》為題，結(jié)合實戰(zhàn)詳述了智能化、線上化的貸后管理系統(tǒng)構(gòu)建及應(yīng)用，厘清了信用科技如何助力風(fēng)險識別與防范，闡釋了存量客戶的風(fēng)險排查和價值挖掘，并解析了貸后資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)控與催收效率提升。
疫情對于銀行零售業(yè)務(wù)的影響
從市場數(shù)據(jù)來看，疫情之下，RMBS(住房抵押貸款A(yù)BS)、個人汽車貸款和個人消費貸款(細(xì)分為信用卡分期和一般消費貸款)逾期1-30天占比明顯上升，且均出于歷史高位，環(huán)比增長分別為78%，32%，72%和103%。四類貸款產(chǎn)品逾期借款人還款的意愿和能力都在降低，且各資產(chǎn)類型的年化早償率自今年1月份開始一直在持續(xù)下降，且已處于歷史低位。
通過分析百融大數(shù)據(jù)，銀行受到疫情沖擊大于非銀機(jī)構(gòu)。從2019年與2020年春節(jié)前后三周的銀行客群與非銀客群的調(diào)用量對比來看，2020年春節(jié)前后，銀行客群調(diào)用量受到疫情的沖擊明顯大于非銀客群，期間調(diào)用量谷值較往年下沉幅度擴(kuò)大15個百分點，同時節(jié)后恢復(fù)速度明顯變慢，恢復(fù)程度較去年同期落后近50個百分點。
通過數(shù)據(jù)分析，可以總結(jié)出銀行現(xiàn)階段面臨的4大具體風(fēng)險：欺詐風(fēng)險和信用風(fēng)險上升，存量客戶管理壓力大以及貸后管理壓力大。
風(fēng)控策略應(yīng)對方案
面對銀行客群欺詐風(fēng)險、信用風(fēng)險上升的現(xiàn)狀，百融針對性地設(shè)計了“反欺詐規(guī)則-反欺詐評分-信用評分-額度和利率評分”的漏斗式篩選策略，整體策略上線后，可實現(xiàn)人工審批率和通過壞賬率的“雙降”。
除了助力欺詐和信用風(fēng)險識別與防范，信用科技也紓困疫情下的小微企業(yè)。從行業(yè)角度來看，受疫情沖擊影響最大的兩個行業(yè)分別是教育業(yè)、住宿和餐飲業(yè)。
日前銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法(試行)》(征求意見稿)，此次辦法是對“兩增兩控”的補(bǔ)充和完善，是銀保監(jiān)會推動商業(yè)銀行緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的重要舉措。如何打造小微智能風(fēng)控能力、解決成本與效率、解決獲客能力是當(dāng)下小微金融在創(chuàng)新實踐中面臨的挑戰(zhàn)。
由于小微企業(yè)兼具“企業(yè)+企業(yè)主”雙重屬性，百融云創(chuàng)提供覆蓋貸前、貸中、貸后的一整套智慧大數(shù)據(jù)風(fēng)控解決方案，通過和銀行聯(lián)合運營，賦能銀行小微金融智能風(fēng)控能力。
貸中管理應(yīng)對方案
在貸客戶的風(fēng)險監(jiān)控核查尤其重要，直接決定貸后資產(chǎn)的好壞程度。傳統(tǒng)存量客戶監(jiān)控方式下，受制于監(jiān)控成本、系統(tǒng)運行能力、運營人力的限制，監(jiān)控周期設(shè)置往往較長，如按季度、按半年，因此不能及時發(fā)現(xiàn)客戶風(fēng)險。利用百融云計算能力，存量客戶風(fēng)險預(yù)警產(chǎn)品可以幫助金融機(jī)構(gòu)對存量客戶進(jìn)行高頻動態(tài)監(jiān)控，及時掌握客戶風(fēng)險變動信息，解除系統(tǒng)性能限制，降低金融機(jī)構(gòu)損失，減少逾期。
存量客戶信貸意向挖掘也同樣重要。百融云創(chuàng)以設(shè)計信貸產(chǎn)品入口為始，根據(jù)客戶資質(zhì)進(jìn)行選擇性開放，通過前置風(fēng)控，剔除欺詐風(fēng)險高、資質(zhì)差的客戶，確保高批核率；其次，通過營銷響應(yīng)評分，及時發(fā)現(xiàn)有信貸需求的客戶，繼而推動精準(zhǔn)營銷；最后，通過短信、智能外呼、人工外呼等方式促進(jìn)客戶申請，經(jīng)過信用評估、額度利率模型，給客戶提供風(fēng)險定額和定價。
因此，貸中可從兩方面加強(qiáng)客戶管理，一是存量客戶風(fēng)險排查，從風(fēng)險等級規(guī)則與貸中行為模型評分入手進(jìn)行風(fēng)險量化，綜合判斷客戶風(fēng)險；二是存量客戶價值挖掘，根據(jù)客戶資質(zhì)選擇性開放信貸產(chǎn)品入口，在前置風(fēng)控的基礎(chǔ)上，通過營銷響應(yīng)評分情況，及時發(fā)現(xiàn)有信貸需求的客戶，推動精準(zhǔn)營銷。
貸后管理提升效率
貸后管理壓力主要體現(xiàn)在兩個方面，一是輿情風(fēng)險上升，在逾期催收業(yè)務(wù)量大幅攀升的情況下，疊加催收受阻，甚至“套路反催收”，金融機(jī)構(gòu)需要合理調(diào)整方式、頻率、話術(shù)，減少投訴風(fēng)險；二是客戶的延期還款、還款安排調(diào)整需要大量的核實和跟進(jìn)處理工作。
疫情之下，銀行等服務(wù)機(jī)構(gòu)的客服中心正面臨著前所未有的巨大挑戰(zhàn)。要緩解客服業(yè)務(wù)壓力的激增，解決集中服務(wù)的人力資源嚴(yán)重不足的矛盾，智能客服的建設(shè)必不可少。
2018年1月，百融成立人工智能實驗室，通過“算力＋算法＋場景”的疊加效應(yīng)，打造專注信貸領(lǐng)域的智能語音機(jī)器人，可以實現(xiàn)營銷通知、貸前電核、貸中回訪、逾期管理。此次疫情期間，百融云創(chuàng)還將智能語音機(jī)器人用于疫情防控，替代社區(qū)工作人員進(jìn)行疫情通知、疫情排查、健康回訪等，已取得良好成效。
此外，針對疫情階段貸后管理人工客服人員不足，客戶有可能是醫(yī)、患、工作人員的復(fù)雜情況，百融智能外呼機(jī)器人針對各類業(yè)務(wù)場景基于豐富的業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗，采用多樣化的外呼策略、外呼話術(shù)，滿足貸后管理外呼作業(yè)需求，有效收集醫(yī)、患、工作人員信息。(中新經(jīng)緯APP)
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