中國網財經12月26日訊 從2009年中國銀監會頒布《消費金融公司試點管理辦法》至今，消費金融發展已經第十五年。根據中國銀行業協會發布《中國消費金融公司發展報告(2024)》，截至2023年末，我國消費金融公司資產規模和貸款余額雙雙突破萬億元，分別達到12087億元和11534億元。
與此同時，市場參與者亦日益增多。截至目前，消費金融公司數量已達到31家。行業競爭格局亦逐漸趨于激烈，銀行系、產業系與互聯網系消費金融公司各展所長，爭奪消費者資源和市場份額。
在海爾消金成立十周年之際，記者通過調研、走訪了國內首家由產業發起設立的消費金融公司——海爾消金。探尋它在過去十年里，如何結合自身優勢走出了一條“以場景金融為舵，以科技金融為帆”的發展之路。
場景金融的深耕與創新
無場景，不金融。場景就是消費金融的血液。立足消費金融的本質，回歸消費與金融和諧共生的生態，深入洞察并激活場景中的金融要素，是消費金融業態實現業務增長與社會責任并重的最佳路徑。
成立于2014年12月的海爾消金，是國內首家由產業發起設立且持續深耕場景的消費金融公司。依托大股東海爾集團的產業背景和資源優勢，海爾消金打造了涵蓋線上線下、覆蓋全生命周期的金融服務閉環生態系統，將業務觸角延伸至家電、家居、教育、醫美等多個領域。
場景消費金融的底層邏輯究竟是什么？有行業人士表示，通過金融產品和消費場景的結合，從客戶了解商品的階段就開始植入分期概念，這極大的提升了消金機構獲客效率。
以家電消費為例，海爾消費金融與海爾集團旗下的各大品牌緊密協作，自2015年起便為消費者提供了一站式服務體驗，包括家電選購、分期付款及售后服務等全鏈條服務。在海爾專賣店內，顧客可以自由選擇心儀的家電產品，利用海爾消費金融提供的便捷分期服務，輕松將商品帶回家。
在海爾專賣店，來自山西平遙縣的武女士原本因房貸壓力而對購買價值5000元的海爾冰箱猶豫不決。在海爾專賣店服務員的推薦下，通過“智家分期”順利解決了資金難題。武女士對“智家分期”贊不絕口，讓她能夠提前享受到高品質家電帶來的便利和舒適。武女士還表示，兒子結婚要買家電，打算也讓他用“智家分期”購買全套海爾家電。
在場景金融的堅實基礎上，海爾消金持續創新，以適應消費者日益增長的多元化需求。例如，今年4月推出的“智家分期”金融產品，正是海爾消金積極響應國家“以舊換新”政策，針對家電消費場景量身打造的力作。該產品以“0首付、0利息、0手續費”的優惠政策，結合全流程線上操作，用戶僅需3至5秒即可完成貸款審批，輕松享受高端家電的免息分期服務，真正讓金融服務觸手可及。
海爾消金的場景金融服務的不只是消費者，還有合作商戶。通過提供多樣化的支付解決方案，有效提升了銷售轉化率。此外，海爾消金還自主研發了一套全面的商戶管理系統，助力業務流程的自動化，從而提升了商戶的運營效率。
來自山西省晉中市靈石縣的裴先生，15年前接手了父親海爾專賣店的事業，成為“海二代”。在接手之初，裴先生也曾感到迷茫和無助。而如今，裴先生的門店面積已達2000平方米，成為當地頗具影響力的家電銷售點之一。
“門店在高峰時也有千萬級別的銷售額，其中的大功臣就是海爾消金的分期服務，為門店業績立下了‘汗馬功勞’。” 裴先生表示，特別是“智家分期”產品一經推出便受到了消費者的熱烈歡迎，目前門店中超過20%的銷售額都來自“智家分期”。
依循場景金融邏輯，海爾消金讓消費者的便利支付得到滿足，讓商家的營銷轉化能力得到提升，以經營效益增長反哺場景金融價降量增，進而在助力實體、擴大內需的價值創造中達到業務模式的可持續平衡。
經過十年耕耘，海爾消金已經鏈接超過1.1萬家場景商戶，以B2B2C的創新模式為紐帶，為超過295萬用戶提供了家電、教育、醫美等場景分期服務，實現了金融與實體經濟的深度融合。
科技鑄就核心競爭力
隨著互聯網金融與金融科技的發展，金融科技已然成為新興平臺與傳統金融機構差異化競爭的關鍵，同時也是推動新舊金融更替的關鍵力量。海爾消金的十年，正是科技與金融深度融合、共同發展的十年。
回望十年前，消費金融行業主要依賴線下展業，金融服務效率低下，用戶體驗欠佳。面對這一行業痛點，海爾消金敏銳地捕捉到了數字化發展趨勢，決心逐步將大數據、人工智能、云計算、生物識別等信息技術引入金融業務流程。于是，一場關于“數據多跑腿，用戶少跑腿”的變革就此拉開帷幕。
海爾消金首席信息官梁樹峰介紹稱，經過十年的不懈經營與持續投入，海爾消金已經成功構建了一個“五橫四縱+AI+”的金融科技體系，這一體系為公司的業務發展和用戶服務提供了強有力的支撐。
在“五橫”方面，梁樹峰詳細闡述了公司的底層新基建建設。從雙活計算中心到全新的網關、中間件等基礎設施，再到采用最新的分布式數據庫支撐業務擴展，海爾消金在底層技術上實現了全面升級。同時，公司還全面優化了大數據平臺，使其能夠更高效地服務于數據應用和AI技術的發展。
消費金融面對的“長尾客戶”數量多、單個客戶價值低，海爾消金通過數字化、自動化、智能化、精細化的運營策略，實現了成本控制和客戶服務的雙重提升。目前，海爾消金已經擁有超過300個在線運營系統，實現了100%的全流程智能化、自動化操作。
消費金融行業是高風險高收益性行業，行業本身的高風險性亟待需要通過科技賦能的方式更好地識別風險、防范風險。據海爾消金劉蓓介紹，海爾消金的風險管理體系由四個關鍵模塊構成：獲客、反欺詐、貸前風險審查以及貸后管理。這些模塊共同協作，確保了公司能夠精準識別風險、有效防范風險。
在獲客模塊，海爾消金利用先進技術手段，精心篩選優質客戶，確保能夠持續吸引并留住高質量用戶。反欺詐模塊作為風控系統的核心，能夠敏銳識別并攔截欺詐行為，有效降低風險。貸前風險審查模塊則充分利用大數據技術，對借款人進行精準刻畫，實現千人千面的定額定價，并在此基礎上嚴格控制風險。貸后管理模塊則通過行業領先的法訴催調一體化平臺，提高回款率，確保資金安全。
劉蓓進一步指出，隨著AI技術的普及，黑產也利用科技手段增強了風控難度。為此，海爾消金構建了基于多重計算的數智化反欺詐識別系統，利用關系圖譜敏銳發現團伙作案嫌疑，實時攔截反欺詐行為，有效降低了風險概率。
劉蓓還介紹稱，海爾消金構建的大數據智能風控系統，上線了風控節點靈活編排平臺、反欺詐知識圖譜平臺、實驗平臺、深度學習平臺等，可以支撐100+項目同時運行，其中策略規則2萬+、模型部署200+，反欺詐黑、灰名單2200萬+。
結尾
以“場景金融”為舵，以“科技金融”為帆，海爾消金駛過了十年的風云變幻。海爾消金方面表示，站在新的起點上，將繼續深耕場景金融和科技金融，與合作伙伴共同拓展消費金融的業務邊界，為消費者提供更加豐富多樣的金融產品和服務。
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