“新一代老人整個(gè)的財(cái)富積累、文化水平、知識(shí)結(jié)構(gòu)、對(duì)生命價(jià)值的追求以及對(duì)終生學(xué)習(xí)的追求等等都會(huì)引發(fā)出更多的市場需求。”12月15日，建信養(yǎng)老金管理有限責(zé)任公司首任總裁馮麗英在“《財(cái)經(jīng)》年會(huì)2025：預(yù)測與戰(zhàn)略暨2024全球財(cái)富管理論壇”上表示。
建信養(yǎng)老金管理有限責(zé)任公司首任總裁馮麗英
馮麗英指出，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)給各行各業(yè)帶來新機(jī)遇。“原來更多的說吃藥、看病、健康、旅游等，現(xiàn)在最重要的是信息產(chǎn)業(yè)的變化、科技進(jìn)步的變化，帶來了一個(gè)新的進(jìn)步，包括老年的穿戴產(chǎn)品、AI護(hù)理機(jī)器人、家里的智能化等，這些東西面臨著很大機(jī)遇。”
如何提高老年人口的養(yǎng)老金融參與度？馮麗英表示，目前養(yǎng)老金融產(chǎn)品的種類繁多，但老百姓(603883)的認(rèn)知水平達(dá)不到對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)程度。因此，她給出三方面建議：第一，加大對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣和開發(fā)；第二，發(fā)揮家族信托產(chǎn)品在養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃管理中的作用，建議適當(dāng)降低家族信托產(chǎn)品門檻，面向中老年人特定發(fā)行一些產(chǎn)品；第三，建議培養(yǎng)一支養(yǎng)老財(cái)富理財(cái)師隊(duì)伍，幫助老年人做好產(chǎn)品的投資組合。
以下為部分發(fā)言實(shí)錄：
施文凱：您認(rèn)為在利率下行期，如何提高老年人口的養(yǎng)老金融參與度，讓他們養(yǎng)老的錢更有價(jià)值保障？
馮麗英：講到養(yǎng)老財(cái)富的積累，首先想到銀行是一個(gè)主渠道。中老年人的投資還是偏向于低風(fēng)險(xiǎn)，保守型的投資策略，其實(shí)在整個(gè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品當(dāng)中種類很多，頻繁多樣，但老百姓的認(rèn)知水平達(dá)不到對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)程度。
我談三個(gè)方面吧，第一，除了銀行以外，應(yīng)該加大一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和宣傳，讓更多老人在財(cái)富積累的同時(shí)增加一份保障。我覺得保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)機(jī)構(gòu)來講是個(gè)大數(shù)化的概念，不是人人都會(huì)出險(xiǎn)的。對(duì)于購買保險(xiǎn)的中老年人，一旦出現(xiàn)生活危機(jī)和疾病的時(shí)候就可以啟動(dòng)補(bǔ)償，對(duì)機(jī)構(gòu)來講是個(gè)大數(shù)法，對(duì)個(gè)人來講是一種投資的杠桿。因此，我覺得還是要加大商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣和開發(fā)。
第二，大家很少認(rèn)識(shí)家族信托產(chǎn)品。家族信托產(chǎn)品在整個(gè)養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃管理當(dāng)中，要拿出一部分錢，除了自我養(yǎng)老以外，每個(gè)老年人還有一部分財(cái)富傳承的義務(wù)和責(zé)任，沒有人愿意把錢都花光，愿意給子女留一部分，靠一些金融產(chǎn)品達(dá)到這樣的目的，我認(rèn)為這是一個(gè)很好的選擇。在未來期待著胡老師的課題里，看看我們的信托產(chǎn)品能不能稍微降低一點(diǎn)門檻，對(duì)中老年人特定發(fā)行一些產(chǎn)品。
第三，不可否認(rèn)的是老百姓手里就這么點(diǎn)錢，自己還不太會(huì)投資，不存在銀行也沒有其他的想法，認(rèn)知水平極其有限。因此我們增加第三支柱個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的保值增值，真的有一支隊(duì)伍需要擴(kuò)建和開發(fā)，就是養(yǎng)老財(cái)富的理財(cái)師，大家都應(yīng)該成為中老年人的投資顧問，幫助他們做好這些產(chǎn)品的投資組合，根據(jù)他們的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)富具體的數(shù)額，以及他們對(duì)未來生活品質(zhì)的要求，出一份一對(duì)一的財(cái)富積累的報(bào)告，我覺得在一定程度上能幫到老年人。
我先說這三點(diǎn)，謝謝！
施文凱：您認(rèn)為我們國家銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有什么發(fā)展機(jī)遇？
馮麗英：這個(gè)話題特別大，我覺得從整個(gè)需求市場供給的角度來講是千姿百態(tài)的，我要說的還是想從三個(gè)方面：
第一，從我們龐大的老年人群來說會(huì)激發(fā)很大的市場需求，因?yàn)槲覀冎牢覈?000年開始進(jìn)入人口老齡化的，2023年以后，2023年人口老齡化的增長速度是最快的一年，也有預(yù)測未來2035年以前這幾年當(dāng)中都是人口增長最快的，每年將近有1千萬的人口進(jìn)入到老齡化的階段，因此老年人口的不斷增長一定會(huì)激發(fā)大量的生活品質(zhì)的需求。
比如，新一代的老人整個(gè)的財(cái)富積累、文化水平、知識(shí)結(jié)構(gòu)、對(duì)生命價(jià)值的追求以及對(duì)終生學(xué)習(xí)的追求等等都會(huì)引發(fā)出更多的市場需求。前不久我剛跟民政部老年大學(xué)的同事們交流，現(xiàn)在提倡“三有”老人，我上網(wǎng)一查，現(xiàn)在大家也可以查得到，新老人的標(biāo)準(zhǔn)是“三有”老人，第一有作為，你得干事，不是退下來之后就養(yǎng)生了，要有作為，它是遞進(jìn)式的；第二要有進(jìn)步，不能瞎作為，作為了半天沒有成果，老年了也要追求生活的進(jìn)步狀態(tài)，所以要有進(jìn)步；第三仍然不忘老年人的生活狀態(tài)，有快樂。因此我認(rèn)為面對(duì)巨大的市場需求的空間，要提倡“三有”老人，特別是“60后”的準(zhǔn)老人，要激發(fā)他們的需求和市場的消費(fèi)和供給做對(duì)接。
第二，與之相聯(lián)系的，有需求一定要有供給，我們要看消費(fèi)市場。隨著我們國家經(jīng)濟(jì)周期的不斷變化，原來老說“老三樣”，出口、投資、消費(fèi)，現(xiàn)在都反了，調(diào)過來了，消費(fèi)、投資、出口。整個(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型把國內(nèi)的消費(fèi)市場看成是大循環(huán)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，然后才會(huì)依托國內(nèi)市場、國外市場雙循環(huán)協(xié)調(diào)發(fā)展。
因此我覺得所有的行業(yè)要把眼光收回來，聚焦到國內(nèi)的消費(fèi)市場上來，針對(duì)老年人的需求，所有各行各業(yè)都面臨著機(jī)遇。還是舉一個(gè)簡單的例子，仍然是民政部老年大學(xué)給我的一個(gè)例子，他說老年學(xué)鋼琴報(bào)不上名，每個(gè)人學(xué)半年包你會(huì)，2萬塊錢，跟我們給兒童報(bào)鋼琴學(xué)習(xí)班是完全不一樣的，因?yàn)槲覀兘o兒童報(bào)都是家長要孩子學(xué)，孩子并不一定愿意學(xué)，翹課、荒廢了、學(xué)不會(huì)。但老年人是自己真的想學(xué)，他只要報(bào)了他就去，這2萬塊錢肯定就會(huì)消費(fèi)掉。老年人的執(zhí)著，只要他報(bào)了，他學(xué)了，他就要進(jìn)階。今年二級(jí)，明年三級(jí)，后年要考九級(jí)，持續(xù)的鏈條就產(chǎn)生了，因此這個(gè)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，它的價(jià)值鏈條也就形成了，所以第二點(diǎn)我是從消費(fèi)的環(huán)節(jié)來講的。
第三，仍然不可忽視，原來更多的說吃藥、看病、健康、旅游等等，現(xiàn)在最重要的是信息產(chǎn)業(yè)的變化、科技進(jìn)步的變化，也帶來了一個(gè)新的進(jìn)步。我們都能感受到，老年的穿戴產(chǎn)品、老年的AI護(hù)理機(jī)器人、家里的智能化，我還是說“60后”的老人，網(wǎng)上的網(wǎng)購、外賣、其他的社交都離不開手里的手機(jī)APP，這些東西面臨著很大的機(jī)遇。
很多很多，聚焦這三點(diǎn)能夠比較好地符合老年人的需求，也符合機(jī)構(gòu)發(fā)展當(dāng)中的價(jià)值創(chuàng)造，謝謝。
“《財(cái)經(jīng)》年會(huì)2025：預(yù)測與戰(zhàn)略暨2024全球財(cái)富管理論壇”由北京市通州區(qū)人民政府指導(dǎo)，《財(cái)經(jīng)》雜志、財(cái)經(jīng)網(wǎng)、《財(cái)經(jīng)智庫》主辦，12月13日至15日在北京舉行。
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