2024 年 11 月 12 日，由動脈網主辦的 “帶病體保險潮起，健康險服務未來發展幾何？” 線上思享會圓滿落幕。華美浩聯醫療科技（北京）有限公司創始人兼 CEO 徐冰玉受邀出席圓桌論壇，為行業發展帶來深刻洞察，引發廣泛關注。
徐冰玉作為圓桌論壇嘉賓，從帶病體保險領域，與參會嘉賓探討了帶病體產品面臨的機遇和挑戰、健康險在服務和體驗上的創新、支付創新和健康險產品創新未來的發展方向，以及影響健康險行業發展的關鍵因素和努力方向等作出了精彩分享。
帶病體產品：機遇與挑戰并存的藍海
在帶病體保險領域，徐冰玉指出當前帶病體健康險產品正處于機遇與挑戰并存的關鍵時期。從機遇角度看，我國人口老齡化加劇，46 歲以上人口超 6 億，慢性病發病率不斷上升，使得帶病體人群對補充醫療保障的需求極為迫切，這無疑為帶病體健康險產品開辟了廣闊市場空間。同時，政策環境向好，政府積極鼓勵商業保險在多層次醫療保障體系中發揮更大效能，為產品發展創造了有利條件。而且，大數據、人工智能等技術的進步，助力風險評估更精準，有利于開發貼合帶病體人群需求的產品。
然而，挑戰同樣突出。目前市場缺乏成熟經驗可供借鑒，創新迫在眉睫，而數據獲取成了風險控制的核心難題，醫院、醫保等數據壁壘高，導致產品設計和定價缺乏充足依據。對此，華美浩聯積極探索突破。一方面，努力打破數據孤島，建立數據共享機制；另一方面，倡導合理容錯機制，鼓勵大膽嘗試創新。在企業布局上，多維度發力，加大科技投入，運用先進技術提升數據處理和分析能力，完善風險評估體系。同時，積極拓展合作，與醫療機構深入合作獲取醫療數據和專業建議，與藥企攜手掌握藥物研發動態，為產品的藥物保障范圍提供依據，還加強與政府部門溝通，爭取政策支持。
健康險服務與體驗創新：打造閉環服務
健康險服務和體驗的創新備受矚目，徐冰玉強調打造無縫隙的健康管理閉環服務至關重要。
從多維度出發，將診前、診中、診后的健康管理服務與健康險產品設計及風控緊密相連，讓保險與服務相輔相成。從疾病預防、健康監測、疾病診斷、治療到康復各環節，都配備優質服務，形成完整閉環流程。并且利用數字化技術簡化客戶操作，讓投保、理賠及獲取健康服務都更便捷。
華美浩聯在這方面成績顯著，尤其是 AI 與健康管理服務、保險領域的深度融合。AI 全科醫生為用戶構建起 7x24 小時不間斷的健康服務保障體系，隨時響應健康問題并提供專業指導。AI 精準就醫（智能分診）功能，能依據病情精準規劃就醫路徑，還與保險條款巧妙結合，實現個性化風險評估與控制。AI 醫生助手解放醫生雙手，使其專注病情分析診斷，同時構建高效協同醫療網絡。AI 報告解讀與規劃可快速準確解讀復雜報告，給出前瞻性健康規劃建議。AI 本草中醫寶聚焦中醫服務領域，深度學習 8000 個中醫典籍，為更多人提供個性化中醫方案。
支付創新與健康險產品創新：明確發展路徑
徐冰玉在健康險產品創新層面見解獨到。她認為，個性化定制產品是一大趨勢，依據不同人群健康、生活習慣、家族病史等設計產品。如針對職場白領易患疾病設計含相關康復、咨詢服務的健康險，為老年群體開發涵蓋慢性病治療及長期護理服務的產品。二是基于健康管理的融合型產品將成主流，把健康險和健康管理深度融合，關注未患病階段健康促進，如華美浩聯針對帶病體和慢性病現狀與保司合作推出的中老年百萬醫療健康險融合了癌癥篩查增值服務。此外，隨著醫療技術進步，帶病體保險產品要優化，比如糖尿病保險應涵蓋并發癥治療費用，利用數據分析和風險預測模型精準定價，讓更多患者受益。健康險產品創新正朝著個性化定制、與健康管理融合、帶病體保險優化等方向大步邁進。
在創新的階段性實現方面，初期著重夯實基礎和收集分析客戶數據，與藥械廠商、體檢機構等合作建立客戶畫像，推出針對特定人群的個性化健康險試點產品，探索市場需求、驗證產品概念。中期擴大個性化產品覆蓋范圍和多樣性，依據試點反饋優化產品和細分客戶群體，加強與更多平臺合作，深入嵌入健康管理服務。后期則借助大數據和人工智能實現精準定價和全面個性化，打造涵蓋預防、治療、康復全生命周期的綜合健康管理服務體系，保障行業可持續發展。
影響健康險行業發展的關鍵因素與應對之策
當前，影響健康險行業發展的關鍵因素諸多，徐冰玉表示。數據獲取困難，醫療機構、社保部門與保險公司間數據共享存在障礙，影響風險評估和產品設計合理性；醫療成本持續攀升，給健康險賠付帶來壓力；消費者對健康險條款理解不足，理賠糾紛頻發，限制市場接受度；產品同質化嚴重，缺乏個性化產品；還面臨跨界人才短缺問題，既懂醫療又懂保險的人才匱乏。
華美浩聯積極應對挑戰，從積累分析客戶數據入手，推出更具個性化、差異化產品或方案，滿足多樣化的客戶需求。探索降低成本途徑，利用 AI 科技與服務創新融合降本增效，通過規模效應保障可持續發展。持續聚焦產品迭代與創新，產品從最初 3 款發展到如今 100 多款，覆蓋范圍廣，可定制化設計，與保險產品有機結合，提高了產品的差異化優勢和市場競爭力。此外，與北京理工大學建立聯合實驗室，培養醫療、保險和健康管理服務相結合的跨界復合型人才，為產品創新和服務升級提供智力支持。同時，突破行業瓶頸需各方共同努力，而華美浩聯也將持續發揮專業優勢，攜手各方助力健康險行業更好發展。
此次思享會，徐冰玉的分享展現了華美浩聯在健康險領域的專業素養和前瞻性視野，為行業發展提供了寶貴經驗和方向指引，彰顯了其推動健康險行業進步的積極擔當，也讓業界對健康險行業的未來發展充滿期待。
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