近日，應用商店排查貸款類APP資質的消息引發(fā)關注。有業(yè)內人士稱，排查貸款類APP已經是常規(guī)操作，以前也是查一次下架一批。但此次消息稱，將重點排查小貸公司APP向外導流至無資質放款方的情況。
瀏覽各家應用商店，貸款類APP不可謂不多。其中，APP的公司主體若是小額貸款公司，一般都是具有網絡小貸牌照、具備全國范圍展業(yè)資質的公司。而網絡小額貸款牌照已于2017年被叫停，市面上的大多數小額貸款公司只能在本地展業(yè)。
不過，每經記者也發(fā)現部分小額貸款公司，并無網絡小貸牌照，仍上架了多款貸款類APP。記者實測發(fā)現，部分APP背后的實際放款人并非小貸公司自身，而是用于將客戶導流至其他第三方助貸平臺。所屬地區(qū)的小額貸款公司協會稱，如果沒有網絡小貸牌照，即使上架APP作為產品的宣傳渠道，公司仍必須通過線下來放款。但也不排除該公司為其他放款方做導流，比如與銀行進行合作。
作為地方金融組織的小額貸款公司，一般由省（區(qū)、市）人民政府及地方金融管理局負責具體的監(jiān)管。每經記者了解到，目前各地對小額貸款公司上架APP的監(jiān)管要求并不完全一致，但大部分地方金融監(jiān)管部門并不對上架APP這一行為有特殊要求，同時也指出如果沒有網絡小貸牌照，則不能通過APP跨區(qū)展業(yè)。
小額貸款類APP眾多，部分并無網絡小貸資質的公司上架“套娃”產品
在軟件開發(fā)者眼中，提供貸款服務的APP（此處不包括消費金融）主要分為兩類：一類小貸類APP，背后的公司主體必須是持牌的小額貸款公司；另一類是助貸類APP，背后的公司主體一般不具備放貸資質，而是作為信息服務中介為放款方匹配客戶。
一家軟件開發(fā)商告訴每經記者，小貸類APP和助貸類APP是兩種不同的類型，在應用商店的難易程度也存在明顯差異，前者對公司主體的小額貸款資質有明確要求，“沒有牌照的話，iOS那個肯定上不了，安卓的話，就算成功上架，也可能幾天就被查封掉了”；后者則不審查公司主體的相關放貸資質，但前提是合作的投資方須具備相關牌照。
以華為開發(fā)者聯盟公示的應用資質審核要求為例，涉及小額貸款業(yè)務類型的應用必須具備《小額貸款公司經營許可證》或省政府及以上級別發(fā)放的相關批文等資質。
如果是貸款平臺類應用（貸款超市、助貸），則需要具備金融監(jiān)督管理部門的許可文件、《合作明細》（應用內涉及的合作貸款機構及相應的貸款產品明細）、應用內涉及的合作單位的金融監(jiān)管部門備案登記文件（如金融許可證、《小額貸款公司經營許可證》或省政府及以上級別發(fā)放的相關批文），以及應用內涉及的合作單位的授權書或合作協議（授權書或合作協議需注明具體合作貸款產品，應用內需注明貸款產品名稱、產品提供方，應用內貸款產品名稱需與合作協議內貸款產品名稱一致，產品提供方需與合作單位一致）等資質。
簡單來說，針對小貸類APP，應用商店主要審查公司主體的小額貸款資質；針對助貸類APP，應用商店主要審查其合作方的放貸資質。
每經記者注意到，目前市面上的小貸類APP的公司主體大多持有網絡小貸牌照，可以通過互聯網進行全國展業(yè)。而無此牌照的小貸公司，只能本地展業(yè)，一般并無開發(fā)APP的需求。另外，部分曾經獲批網絡小貸牌照的機構，若無開展線上業(yè)務，或者僅通過公眾號和小程序等即可滿足展業(yè)需求的情況下，通常也不需要APP。
但與此同時，記者也留意到這樣一種現象，部分無網絡小貸資質的小額貸款公司，卻上架了多款不同名稱的APP。對于僅服務于本地市場的小貸公司來說，這并不尋常。記者打開上述其中一款APP，發(fā)現它內部展示有10款貸款產品，但對應的實際放款方并非該小貸公司自身，而是用于將客戶導流至其他助貸平臺。比如，點擊其中一款貸款產品，頁面會跳轉至第三方頁面，就像個“套娃”。
記者以借款人身份致電上述小貸公司，該公司客服人員表示，APP主要提供貸款信息，幫助實際放款方引流，并不直接審核放款。
此外，當地的小額貸款公司協會向每經記者表示，如果沒有網絡小貸牌照，即使上架APP作為產品的宣傳渠道，公司仍必須通過線下來放款。但也不排除該公司為其他放款方做導流，比如與銀行進行合作。
2020年，原中國銀保監(jiān)會會同中國人民銀行等部門起草了《網絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》，對小額貸款公司網絡小額貸款業(yè)務進行了專門的規(guī)范，要求小額貸款公司經營網絡小額貸款業(yè)務應當主要在注冊地所屬省級行政區(qū)域內開展；未經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，小額貸款公司不得跨省級行政區(qū)域開展網絡小額貸款業(yè)務。
各地對小額貸款公司上架APP如何監(jiān)管？
每經記者從多個地方金融監(jiān)管部門了解到，目前各地對小額貸款公司上架APP行為的監(jiān)管要求并不完全一致，但大多數不做特殊干預，有的則需要提交相關備案信息。
“如果上架APP一旦做了別的地方的業(yè)務，沒有互聯網小貸資質是不合規(guī)的。”“這塊我們不卡他們（上架APP）。小額貸款公司一般來說都是地方性的，如果它上架APP的話，那它就涉及全國互聯網小貸的問題，如果它沒有這個牌照的話，那是會有問題的。”多個地方監(jiān)管部門人員表示。
西南地區(qū)某地方金融監(jiān)管部門表示，小貸公司通過APP等網絡渠道跨區(qū)展業(yè)，必須具備網絡小貸牌照，同時他們還要求小貸公司提交備案信息。“平臺不是由我們這邊批準設立，但小貸公司通過哪一個平臺提供貸款，是需要向我們這邊備案的。”
華東地區(qū)某地方金融監(jiān)管部門人士則表示，如果小貸公司已經被允許全國展業(yè)的話，上架APP則歸工信部門管理。
據悉，2023年8月4日工信部發(fā)布《工業(yè)和信息化部關于開展移動互聯網應用程序備案工作的通知》，要求APP應向電信主管部門參照網站備案的方式履行備案手續(xù)，登記實名、網絡資源和業(yè)務等信息，具體由其網絡接入服務提供者或應用分發(fā)平臺通過“國家互聯網基礎資源管理系統(tǒng)”（即ICP/IP地址/域名信息備案管理系統(tǒng)），向APP主辦者住所所在地通信管理局在線提交備案申請。
每經記者從個別地方通信管理局獲悉，跟普通的APP備案相比，小額貸款類APP的備案信息需補充提交地方金融監(jiān)管部門出具的開業(yè)批復文件。部分地方通信管理局還會讓對應的地方金融監(jiān)管部門復核相關備案材料的真實性。
每日經濟新聞
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