2024陸家嘴(600663)論壇于6月19日至20日在上海舉辦，“數字金融創新與治理”作為本屆論壇的八大議題之一，受到廣泛關注。可以看到的是，當前數字經濟蓬勃發展，已成為穩增長促轉型的重要引擎。
根據國家互聯網信息辦公室發布的《數字中國發展報告（2022年）》，2022年我國數字經濟規模達50.2萬億元，總量穩居世界第二，占GDP比重提升至41.5%。去年召開的中央金融工作會議提出，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。”
數字經濟的快速發展對金融資源的配置方法和效率提出了更高要求，因此發展與數字經濟相匹配的數字金融業態非常必要。數字金融被眾多業內人士視為金融業轉型升級的關鍵所在，當中不僅是單純的技術問題，更涉及金融模式、組織形態的系統性變革。
從銀行機構的視角來看，數字金融浪潮下，銀行業在服務模式、產品創新等方面有哪些顯著的變化？持續火爆的生成式AI在銀行業務領域的應用前景？數字貨幣作為數字金融的核心，給商業銀行帶來了哪些機遇？帶著這些問題，《每日經濟新聞》記者在論壇期間專訪了星展中國董事總經理兼環球交易服務部主管曾煒煒。
數字金融進一步拓展金融服務觸達范圍
數字化轉型是實現數字金融有效的途徑，隨著技術的不斷發展和創新，銀行業開始越來越多地利用大數據、人工智能、區塊鏈、云計算和生物識別等關鍵技術來提高效率、降低成本、創新服務。因為數字化的趨勢，越來越多的銀行業機構轉向線上業務，同時也改變了銀行的經營模式。
作為金融和實體經濟的重要樞紐，供應鏈金融連接著產業鏈上下游以千萬計的中小微企業，充當著中小微企業成長“助推器”的角色，然而傳統模式下的供應鏈金融仍然存在著操作周期長、風控難度大、過度依賴核心企業、較少觸及下游等痛點。
曾煒煒向記者解釋道，“在供應鏈的上下游融資實踐中，下游經銷商的融資尤為艱難。這些經銷商大多是中小微企業，規模小、信用不足，風險較高。在缺乏產業鏈核心企業的擔保和回購支持下，他們面臨融資難、融資貴、融資慢等諸多問題。”
而數字化的供應鏈金融服務，則可以在無形中搭建一座橋梁，讓中小微企業能夠更順暢地融入整個供應鏈中。曾煒煒解釋稱，數字化的供應鏈金融平臺可以突破傳統地域限制，利用物聯網技術實現企業供應鏈數據的可視化。通過API對接核心企業的交易數據、應收應付數據，并整合人行、稅局、物流、倉儲等外部數據，銀行能夠有效掌握風險信息，完成風險評估和管理。同時全線上流程也會大幅提升效率，讓企業融資更加便捷。
在曾煒煒看來，數字金融進一步拓展了金融服務觸達的范圍，降低了信息不對稱的影響，對促進經濟包容性提供了重要途徑，從而實現基礎金融服務更加普及。
此外，從銀行內部來看，科技也能夠顯著改善員工的工作方式。“科技使數據能夠在團隊之間快速分類、打包和共享，有助于打破團隊之間的界限。我們可以快速地做出決策并執行，實現類似于初創公司的敏捷性。我們不受組織機構的限制，能夠在提供產品和服務時采用客戶的觀點，從而實現差異化的客戶體驗。”曾煒煒說道。
值得一提的是，隨著ChatGPT等AIGC應用持續火爆，生成式AI正成為各行各業的新寵。這將給銀行業帶來怎樣的影響？
曾煒煒認為，“人工智能和生成式人工智能是游戲規則的改變者，我們將在未來五年看到它們的重大發展，這將從根本上改變我們的工作方式。我們現在有能力處理大量非結構化數據，可以更好地優化當前人工智能案例的結果，同時啟用一類新的數據驅動案例。”
談及生成式AI在銀行業務領域的應用前景，曾煒煒對記者表示，“在我們早期進行的生成式人工智能的實驗中，我們提出了240多個想法，其中15個正在從實驗階段進入生產階段，這些計劃大致集中在三個機會領域。”
具體而言，一是讓銀行員工的工作方式更加輕松，提高生產力和效率，例如AI輔助進行財務分析、風險管理、各類報告及會議紀要的自動化等；二是通過更好的客戶參與和新的客戶主張創造價值，例如智能客服、客戶需求分析、個性化推薦等；三是通過潛在開拓新的細分市場，為銀行的商業模式創造積極影響，例如市場趨勢分析與同業比較、營銷策略與業務決策支持等。
數字貨幣是商業銀行數字化轉型的重要驅動要素
隨著數字人民幣創新空間不斷打開，外資銀行正積極應用數字人民幣提升客戶服務能力。今年以來，作為人民銀行和香港金融管理局推出的“三聯通、三便利”六項政策舉措之一，數字人民幣跨境試點迎來新探索。記者注意到，近期，隨著數字人民幣在香港試點范圍擴大，包括星展銀行（香港）、富邦銀行（香港）、東亞銀行、恒生銀行、渣打銀行（香港）等在內的多家銀行參與跨境試點，提供數字人民幣錢包“轉數快（FPS）”充值服務。
曾煒煒對記者表示，“數字貨幣是商業銀行數字化轉型的重要驅動要素。以數字人民幣為代表的央行數字貨幣具有天然的數字化屬性，數字貨幣的推廣會直接帶來支付場景的優化，進而在客戶線上經營場景與支付行為的深度融合、跨機構支付運營的互聯互通等領域帶來變革。”
記者了解到，星展中國是首批向中國企業推出數字人民幣收款解決方案的外資銀行之一。同時，星展集團一直在數字貨幣領域進行戰略布局，先后參與了由新加坡金管局（MAS）牽頭的多個與數字支付和貨幣創新相關的試點項目。隨著中新兩國實現簽證互免，兩國人員流動日趨頻繁，星展集團正在探索依托數字人民幣實現兩國支付基礎設施的互聯互通，進而便利兩國人民跨境支付的解決方案。
隨著金融服務數字化程度加深，數據安全與隱私保護成為重要議題。在曾煒煒看來，在國家實施網絡可信身份戰略和強調個人信息保護的浪潮下，銀行作為接受嚴格監管的金融機構，在過去運營中積累了豐富的客戶身份收集、識別與驗證及可靠的信息存儲與交換的經驗，具備生成和交換可信身份的技術，能夠提供消費者、商業主體身份及金融數據的充分保護，有基礎、有能力成為構建安全可靠的數字化身份生態體系的重要成員。
另外，數字金融的發展也需要監管政策的支持和引導。談及對于我國數字金融發展相關政策的期許，曾煒煒表示，一方面，希望能更積極地參與制定或改進金融數據跨境流動、使用相關的國際規則，增強中國在國際金融數據治理體系中的掌控權和話語權；另一方面，與數字金融發展較快的國家，如新加坡，開展雙邊監管對話或者推動建立多邊監管協調機制，為中國數字金融出海創造更有利的政策環境。
每日經濟新聞
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