證券時(shí)報(bào)記者 霍莉
“五一”假期前后，渤海銀行、大連農(nóng)商銀行等多家銀行在官網(wǎng)、微信公眾號(hào)等渠道發(fā)布公告，下架智能通知存款產(chǎn)品。
智能通知存款產(chǎn)品，是一種介于活期和定期存款之間的存款，是商業(yè)銀行為了攬儲(chǔ)而創(chuàng)新推出的高息存款。
渤海銀行“五一”假期前夕公告稱，該行自動(dòng)轉(zhuǎn)存?zhèn)�人通知存款產(chǎn)品，將于2024年5月1日起自動(dòng)終止，終止后的存量自動(dòng)轉(zhuǎn)存?zhèn)�人通知存款產(chǎn)品，統(tǒng)一變更為“通知存款+”產(chǎn)品。
同樣，大連農(nóng)商行于4月底5月初，也分別在官網(wǎng)以及微信公號(hào)等渠道發(fā)公告稱，自2024年5月14日起，該行智能通知存款產(chǎn)品取消自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能，客戶需在支取日前1天/7天進(jìn)行通知預(yù)約。
此外，就在4月中旬，廣發(fā)銀行也發(fā)布了《單位通知存款業(yè)務(wù)服務(wù)調(diào)整的公告》稱，該行將于5月上旬下線單位通知存款業(yè)務(wù)自動(dòng)滾存服務(wù)，存續(xù)中的資金將根據(jù)具體產(chǎn)品服務(wù)規(guī)則調(diào)整為非滾存服務(wù)模式，或返還至客戶的簽約活期賬戶。
值得關(guān)注的是，當(dāng)前調(diào)整通知類存款多為區(qū)域銀行。今年3月份，福建省內(nèi)的多家銀行，例如福州農(nóng)商行、廈門農(nóng)商行、連江農(nóng)商行以及當(dāng)?shù)囟嗉掖彐?zhèn)銀行相繼公告，下架“富利寶”智能通知存款產(chǎn)品。
由于存款占據(jù)商業(yè)銀行負(fù)債端的大頭，其成本管控對(duì)于息差的穩(wěn)定極其重要。壓降存款利率才能抵消資產(chǎn)端來自LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）降息的影響。
近年來，商業(yè)銀行凈息差在不斷探底，2023年末的凈息差跌破1.7%至1.69%，已低于《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法（2023年修訂版）》中自律機(jī)制合意凈息差1.8%這一“警戒線”。而隨著2024年息差收窄趨勢(shì)進(jìn)一步延續(xù)，穩(wěn)息差已是當(dāng)前商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的重點(diǎn)任務(wù)。
拉長時(shí)間周期看，商業(yè)銀行在2022年4月、9月，以及2023年6月、9月和12月，商業(yè)銀行存款利率經(jīng)歷了五輪較大范圍的調(diào)降。每一輪的調(diào)降節(jié)奏均由國有大行引導(dǎo)利率下調(diào)，股份行跟隨式調(diào)整，后續(xù)再進(jìn)一步擴(kuò)展到區(qū)域銀行補(bǔ)降。
此輪有關(guān)智能存款利率的調(diào)整可以追溯至去年5月份，當(dāng)時(shí)監(jiān)管部門要求銀行下調(diào)了協(xié)定存款、通知存款以及大額存單的利率浮動(dòng)上限。同時(shí)停辦不需要客戶操作、智能自動(dòng)滾存的通知存款，存量自然到期。自上述政策更新后，國內(nèi)各家銀行陸續(xù)下架通知類存款等產(chǎn)品。
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