穩住經濟大盤，為市場主體紓困是當務之急。在穩增長、穩市場主體、保就業的政策要求下，今年的信貸投放更多投向實體經濟和普惠金融領域。銀保監會發布的數據顯示，上半年，金融機構克服多重壓力挑戰，全力支持穩住宏觀經濟大盤，人民幣貸款同比多增9192億元，普惠型小微貸款、基礎設施貸款、制造業貸款、居民消費貸款等重點領域的金融供給得到有效增加。
“我國經濟正處于企穩回升關鍵窗口，三季度至關重要。”近期召開的國常會再度重申了三季度經濟穩健發展的重要性，并提出要推動穩經濟一攬子政策進一步生效。筆者注意到，在刺激消費領域，國常會明確，支持金融機構對受疫情影響的個人消費貸款采取更加靈活安排。
如何抓實抓細上述金融支持政策措施落地？金融機構如何走出獨具特色的普惠金融業務發展道路？一些行業頭部企業的創新性做法值得學習借鑒。
做實做細：
擴大金融有效供給，培育行業內生動能
消費金融公司是銀行消費信貸覆蓋面的重要補充，在滿足大眾金融服務需求、扶持市場主體等方面也承擔著更多的責任。又因消費金融公司無網點，多數借助數字化能力進行線上運營，在眾多金融機構中，消金公司在此次疫情中的應對表現較為出色。
以營收業績連續2年位列行業前三的馬上消費為例，據介紹，馬上消費積極落實黨中央有關穩經濟大盤的決策部署，在惠企紓困道路上主動出擊、精準發力，全力打好穩企紓困惠民金融“組合拳”。
據了解，馬上消費積極落實降費減負政策，向借款用戶減費讓利，為復工復產提供信貸優惠支持。自2021年至今,馬上消費為受疫情影響等出現困難的用戶減免息費4.77億，幫助渡過難關；還促進商品及服務交易4億余次,涵蓋家居、裝修、數碼等重點消費領域，帶動相關產業提升業績。
疫情形勢下，加大信貸投放怎么放？如何在讓利紓困的過程中做好風險管控？馬上消費相關負責人告訴了筆者實踐路徑——憑借自身的科技實力，在客戶觸達、核身、計算評分、授信等環節，大數據風控為馬上消費在技術層面提供了解決之策，使得公司拓寬服務客群、提升服務質量有了更多可能。目前，馬上消費的金融服務基本實現城鄉覆蓋。數據顯示：馬上消費目前已為超過670萬征信白戶建立了信用記錄，并根據用戶“信用畫像”推出個性化的金融產品和服務。截至2022年7月末，馬上消費已累計服務縣域用戶和農村用戶分別為3528萬人、2919萬人。
馬上消費不僅為身處困境的各類用戶“輸血”，解決實際困難，同時通過數字化手段深度挖掘數字紅利，助力消費行業培育內生動能。
例如，在服務新市民群體方面，今年3月至4月份，馬上消費在安逸花App分期商城上線了“助力新市民 樂享新生活”主題購物節活動，針對新市民在租房、辦公、居家等消費場景，開啟線上營銷，推廣消費分期。在鄉村振興方面，在“安逸花”APP平臺，馬上消費上線了鄉村振興專區，通過采取直播帶貨、節日促銷、活動激勵等多種營銷措施，為鄉村的特色農產品拓寬了銷路。
據統計，自2021年至今馬上消費安逸花平臺累計發放7億元額度免息券，促進的商品及服務交易涵蓋家居、裝修、數碼等重點消費領域，有效地激發市場消費活力，促進重慶地區商品和服務交易額達165億元。
“大眾消費和生活線上化趨勢越發普遍，消費金融機構的金融服務模式也須隨之變化。”一位消金從業人士如是說。今年上半年，促進消費持續恢復，居民消費貸款增加1589億元。行業普遍認為，隨著未來行業數字化和線上化轉型，科技實力和風控能力強的消費金融公司會獲得更多發展機遇。
做新做深：
創新提升服務質效，科技賦能厚積薄發
行業人士指出，今年以來對普惠貸款支持力度較之前是有所加大的，但二季度疫情多點反彈和環境變化等因素影響也客觀存在，有效的信貸需求與以前相比有所下降。在解決二者之間的供需矛盾這一難點問題上，不同金融機構的策略影響著其最終的服務質效。
梳理各金融機構的一系列金融紓困服務可知，現階段持牌消費金融機構大多以人工智能、大數據等新興科技手段做支撐，重點從新市民、小微、三農的需求入手，開展普惠金融服務，拓展客群。
也有行業分析人士指出，要想從根本上惠及受困群體，“輸血”的同時也要實現“造血”。此時穩崗拓崗、確保就業大局穩定是關鍵。今年3月，政府工作報告提出了“各地都要千方百計穩定和擴大就業”。在該領域，走在先列的金融公司也可以憑借其科技力量由內向外賦能。
筆者注意到，通過科技賦能，馬上消費的數字化成果在幫助農民群眾增收方面也有所成效。馬上消費緊跟黨和國家的腳步，立足自身“全國+互聯網+科技”優勢，以鄉村產業振興、人才振興為切入點，通過自研的“慧養雞”智慧養殖大數據管理平臺，對養雞場進行數字化改造，有效解決散養土雞行業痛點和傳統人工管理效率低下的問題，提升附加值，預計助農增收20%以上。
馬上消費對外數字化賦能的順利落地，來自企業內部數年科技實力的積累。人才是企業的第一生產力，馬上消費持續引進和培養優秀人才，同時對于晉升員工、高潛員工、精英人才等制定和實施全方位的培養計劃，既為企業的可持續發展打下扎實的基礎，也為當下“穩就業 促發展”等工作提供了有效助力。
據介紹，在高校人才的引進與培養方面，今年3月以來，馬上消費繼續面向全球開啟2022管培生校招，釋放出運營、數據、算法、產品、風控、SER，以及博士后工作站進站人員等多領域崗位，讓各類專業的大學生實現就業。目前，已吸納入職管培生近百人。在社會人才引進方面，近兩年馬上消費積極引進中高端人才高達400余名，已經打造了1700余科技人員的團隊，整體員工人數在疫情下同比增長了15%。
正如中央政治局會議中所提出的，“堅持就業優先，通過保市場主體穩就業、更多用市場化社會化辦法增加就業崗位。”馬上消費緊緊圍繞市場主體需求，多措并舉加大助企紓困力度，促進重點領域消費，帶動更多群體就業創收，這一系列措施一脈相承，打出了穩經濟、促增長的“組合拳”，在金融機構穩住宏觀經濟大盤中起到了“排頭兵”的作用。
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