來源：北京商報
從今年4月中旬至今，河南多家村鎮銀行“提現難”已經發酵兩個月之久，相關部門也已作出了最新回應，“部分銀行線上交易系統被河南新財富集團操控和利用”。“提現難”的原因也開始逐漸清晰起來。6月19日，北京商報記者調查發現，大部分儲戶都是通過銀行自己開發的小程序或第三方平臺渠道購入存款產品，也有一些儲戶是通過線下資金掮客渠道購入。存款“失蹤背后，儲戶的錢是如何流入河南新財富集團？存款資金安全如何保障？眾多謎團依舊待解。
線上異地開立II類賬戶買入
在攬儲能力方面，村鎮銀行往往與全國大中型銀行存在著不同量級的差異，但互聯網存款橫空出世后，這一差距也被極大地收縮，不少儲戶也正是通過這一方式購買了柘城黃淮村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、禹州新民生村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行這4家村鎮銀行的產品。
北京商報記者在調查過程中注意到，多名儲戶的經歷類似，均是通過第三方渠道購入存款產品，且多為三年期或五年期，年利率在4.8%左右，支持提前支取，支取后當年利息變為活期。
從購買方式來看，儲戶首先通過第三方平臺推薦信息了解到相關產品，后通過第三方平臺進入村鎮銀行系統開立II類電子卡賬戶，隨即綁定他行的I類儲蓄卡賬戶。在購買過程中，儲戶需要使用第三方平臺提供的快捷支付方式將存入的資金從綁定的他行I類賬戶轉入開通的II類村鎮銀行電子賬戶，然后通過II類電子賬戶存入資金，利息到賬后再將資金從II類電子賬戶提現至綁定的I類儲蓄卡賬戶。
不過，在2021年1月15日，銀保監會、央行下發《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），規定“商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限于由非自營網絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務”。非自營互聯網渠道受限也就意味著，此前銀行廣泛依靠互聯網平臺進行“拉存款”的方式被正式叫停。受訪儲戶告知，在第三方平臺無法購買存款產品之后，有村鎮銀行在派發利息的過程中通過短信告知儲戶，可在銀行的微信小程序上繼續購買存款，部分儲戶又選擇此類方式繼續進行買入操作。
而在今年4月，集中爆發了相關銀行存款無法提現的情況。針對個別村鎮銀行線上服務渠道關閉問題，河南銀保監局、河南省地方金融監管局有關負責人6月18日表示，禹州新民生等村鎮銀行線上交易系統被河南新財富集團操控和利用的犯罪事實已初步查明，相關資金情況正在排查。
根據多位儲戶向北京商報記者提供的支付業務回單，其存入資金的收款方名稱均為涉事村鎮銀行。
線上交易系統被操控和利用是否會對儲戶帶來影響？北京尋真律師事務所律師王德悅分析稱，非客戶原因造成的損失應當由金融機構承擔相應的責任，涉事銀行線上交易系統被河南新財富集團操控和利用后，儲戶存款被非法轉出，儲戶存款無法取現，涉事銀行也無力賠付。涉事銀行均投保了存款保險，因此，如儲戶在涉事銀行存款低于50萬元，且涉事銀行出現“被接管”或“破產”的情形，則可請求存款保險基金管理機構全額進行償付；如儲戶在涉事銀行存款超過50萬元，則超出部分將根據銀行破產清算的結果按比例受償。
談及儲戶資金安全問題，一位第三方平臺相關人士回應北京商報記者，第三方平臺上架的村鎮銀行存款產品都是屬于引流合作，所有用戶的資金是從其名下的銀行卡存入至村鎮銀行，第三方平臺不接觸用戶資金，平臺也從未對儲戶購買的存款產品進行額外補貼。《通知》發布后，平臺已按通知要求下架了所有存款產品，并配合銀行穩妥有序化解存量。
線下掮客多級分銷貼息拉存款
在河南村鎮銀行存款案件背后，除了線上渠道購入產品這一方式之外，還有一類為線下通過“陽光貼息”購入，貼息在行業中并不是一個秘密，主要就是由掮客“出頭”替銀行攬客拉人，幫銀行彌補存款缺口。
“此次案件的背后是多級分銷的貼息存款問題。”一位知情人士透露稱，“一筆貼息可能由幾個掮客來做，層數不同拿到的利潤不同，基本上都是50天結算一次，利率在4.5%-10%左右。”
貼息存款的流程一般為，有大額閑置資金的儲戶需要先去村鎮銀行網點開立一類賬戶，或者通過微信小程序開立二類賬戶，確保大額資金的轉入轉出操作。假如存入100萬元，存入時間為50天，那么掮客會先向儲戶轉入約定好的50天利息，等待存款產品到期后再將錢全部取出。
通過掮客吸收公眾資金這一點也被監管證實。5月20日，銀保監會有關部門負責人在新聞通氣會上表示，這幾家村鎮銀行的大股東河南新財富集團利用第三方平臺或通過資金掮客吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，目前公安機關正在偵查。
此類貼息存款業務存在哪些法律風險？儲戶的權益應如何受到保障？在王德悅看來，銀保監會、央行于2018年6月8日發布的《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》規定，銀行不得通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。因此，銀行支付貼息攬儲是央行及銀行業監管機構明令禁止的違規行為。涉事銀行在攬儲過程中存在違規行為，但相應違規行為不影響儲戶與涉事銀行之間儲蓄存款合同的有效性，具體司法實踐中也可能對于收取額外貼息的儲戶所收受的貼息進行扣減或追回。
“還有一類補貼方式為7天通知存款貼息。”一位儲戶介紹稱，“大多數銀行的7天通知存款利率為1.1%，這些村鎮銀行貼息后的存款利率為1.85%，比其他銀行推出的存款產品高很多。”
“當銀行貼息攬儲明顯高于市場平均利率時，儲戶應當提高警惕，理性區分是存款還是理財。個人投資者在選擇金融產品時，應充分了解其中存在的風險，綜合考量自身風險承受能力、產品合規性、金融機構規模及信用等多種因素，選擇符合自身需求的金融產品。”王德悅說道。
村鎮銀行風險化解出路何在
近年來，少數村鎮銀行受各種因素影響，風險水平有所上升，相關問題較為突出，嚴重影響和制約其可持續發展和金融服務能力。
在此次河南村鎮銀行案件中，多處可見河南新財富集團的身影。根據許昌警方6月18日發布的警情通報顯示，4月19日，許昌市公安機關依法對河南新財富集團涉嫌重大犯罪立案偵查。現初步查明，2011年以來，以該公司實際控制人呂某為首的犯罪團伙涉嫌利用村鎮銀行實施系列嚴重犯罪。目前，案件偵辦取得積極進展，公安機關已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結一批涉案資金、資產。
據國家企業信用信息公示系統，河南新財富集團成立于2011年7月，注冊資本1.16億元人民幣，法定代表人余澤峰，經營范圍為對實業投資、企業投資與管理，由余澤峰、林恒森共同持股。今年2月10日，該公司已核準注銷，公示系統顯示登記機關為河南省市場監督管理局，注銷原因顯示為“其他原因”。
在光大銀行(601818)金融市場部宏觀研究員周茂華看來，近期河南村鎮銀行暴露出的違規違法行為，屬于少數個別小銀行“極端”情況，但也反映出少數中小銀行的一些共性問題，股權結構復雜，內部治理不完善。個別股東違法行為嚴重干擾部分中小銀行正常經營，損害了投資者和儲戶的合法權益，為國內金融系統穩定埋下隱患。
“近年來，監管已經在加大股東穿透管理力度，相關制度建設和執行也在持續推進中，已補上了不少制度漏洞，河南村鎮銀行存款案件的教訓無疑會大大加速這一進程的推進。”金樂函數分析師廖鶴凱指出，未來村鎮銀行要把風險管控放到最重要的位置，壓實銀行管理層職責，監事會提升監督職能，強化監督效果，定期公開監督過程中發現的問題并跟進整改，提升銀行法人治理水平，避免內部人控制、外部人干預、股東掏空銀行的事情發生。
廖鶴凱進一步建議，上級主管部門定期、不定期地走訪核查業務真實情況，與內部監督情況比對及時監督整改，定期向社會公眾公開，提升村鎮銀行的運行透明度和信息披露規范性。完善內部人舉報獎勵制度，建立一套完整的保護舉報人、獎勵舉報人的制度，讓金融機構的違法行為無處遁形。
王德悅進一步指出，儲戶在存款時，應當選擇有存款保險的銀行，不要將所有的雞蛋放到一個籃子中，盡量降低風險。
北京商報金融調查小組
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