原標題：3.7%的低息誘惑下，房貸轉經營貸套利禁而不止
自1月以來，隨著5年期LPR下調5個BP，加上全國多城給樓市松綁，各地的房貸利率不斷下調，房貸利率水平已較高點顯著下降。
但是，于不足4%的小額經營貸而言，房貸利率依然處于相對高位。利差之間的空間，使得不少人將試圖將房貸置換為經營貸，從而降低貸款成本。
所謂經營貸，指的是銀行等金融機構向借款人發放的，用于進行合法生產經營活動的貸款。現實中，因為經營貸款的利率明顯低于購房貸款，經營貸流入樓市的現象屢見不鮮。
在購房者思維活躍的深圳，一股房貸轉經營貸的風潮始終悄然而又隱秘的流行。“套用經營貸買房的行為從來就沒有停止過，只不過沒有去年同期那么公開而已。”深圳一位房地產業內人士向第一財經透露。
“今年經營貸利率是有史以來最低的。”貸款中介張紅（化名）對第一財經表示，2020年疫情之后，深圳經營貸的年利率為3.9%，今年已經降至3.7%，今年以來，將房貸轉為經營貸的客戶很多，特別是做生意的和購買第二套房的客戶人，因為熟知經營貸的門道，很多人都會將房貸轉為經營貸。
第一財經記者了解到，目前深圳的首套房貸利率普遍為4.9%，二套房貸利率為5.2%，與3.7%的經營貸的利率有明顯差距。
違規風險
有業內人士透露，為了扶持小微企業發展，銀行每年都有一定的經營貸下放指標，不過考慮到小微企業貸款的風險，通常情況下，銀行也更愿意將錢投入還款更穩定的房產中，所以一般情況下，只要中介機構幫助購房者準備好相關的資料，銀行對于房貸轉經營貸的行為并不是太排斥。
第一財經獲悉，相關部門在監督經營貸是否流入樓市的時候，通常情況下是采取抽查的形式，因此并非所有流入樓市的經營貸都能被精準查處。
“這個是銀行金融機構的問題，屬于行業潛規則。”一名不具名的業內人士對第一財經表示。
不過，房貸轉經營貸的套利行為并非毫無風險。早在2009年，銀監會就曾通過兩則暫行管理辦法將經營貸納入監管范圍，此后銀行對經營貸資金用途審查力度加強。然而，一直以來，經營貸流入樓市的違規行為一直無法清零，特別是在2020年疫情之后，經營貸流入樓市的情況越發火熱，2021年3月，深圳通報經營貸的相關查處情況，稱提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規貸款。
廣東中矩律師事務所律師鄭博恩對第一財經記者表示，經營貸和房貸針對的貸款對象不一樣，屬于不同類型的貸款，若將經營貸用于償還房貸，則是一種違規行為，一旦金融機構發現有違規操作發放貸款行為的，會馬上通知借款人還款，借款人一旦無法還款，則會涉及騙貸。
北京京潤律師事務所主任張志同亦表示，經營貸的貸款用途是扶持中小微企業經營和發展。因為經營貸是以公司的名義進行貸款，所得款項屬于公司資產，應該用作相應公司的日常經營。若把公司用作經營的貸款去償還個人房貸，一方面屬于擅自改變貸款用途，違反貸款合同中關于貸款用途約定，構成違約，此時銀行不但有權提前收回相應貸款，還可以追究違約責任；另一方面，當事人還涉嫌挪用資金，情節嚴重構成犯罪的，還會被追究刑事責任。
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