每經記者 肖世清 張祎 趙景致 每經編輯 廖丹
4月25日，正值央行年內首次全面降準落地。每經記者實地探訪了北京、深圳、成都三地國有大行、股份行及城商行，發現多家國有大行及股份行今日下調了大額存單利率10個基點。另外，也有城商行表示，暫時未接到通知，何時調整也不知道。
值得關注的是，下調存款利率后會給銀行帶來哪些影響？市場融資環境能否得到改善？對此，每經記者采訪了多位業內專家，請他們解讀了上述問題。
北京多家大行、股份行大額存單利率已下調
就北京豐臺區的情況來看，轄區內多家國有大行及股份行的網點工作人員表示，今日大額存單利率已經下調，下調幅度差不多10個BP左右，且多家銀行大額存單目前已經售罄。
記者致電農行豐臺區一支行，該支行工作人員告訴記者：“現在20萬元起存的大額存單，3年期利率為3.25%，2年期的為2.6%，之前這兩項產品利率為3.35%和2.7%。”記者進一步詢問有沒有其他在售的存款產品，對方表示：“現在收益可觀，又沒有風險的產品，就是大額存單了。”
轄區內，工行網點工作人員告訴記者：“今天我們已經降息了，買理財產品的話，可以咨詢一下銷售經理。”隨后，該網點銷售經理告訴記者：“最新的利率，今天已經下調了0.1個百分點，2年的存款產品利率是2.5%，3年的為3.15%。”
該銷售經理進一步告訴記者：“存款產品本身是按央行的基準利率作調整，基本上都差不多，不會有突出的區別。如果理財的話，我們現在推的主要是基金、保險。保險產品5年期的收益率大概是4.4%—4.5%，3年期也是3.14%—3.15%，跟定期差不多。按監管要求，這類產品2%收益會寫入合同實現保本，其他部分的收益基本上是低風險，根據市場情況走，但基本上我們的客戶到期都能實現收益。”
此外，轄區內民生銀行(600016)的網點工作人員也告訴記者，他們的大額存單利率也已經下調了，3年期20萬起存的大額存單利率現在調整為3.4%。
平安銀行豐臺區一網點工作人員告訴記者，他們網點已經沒有大額存單額度了。且大額存單利率已經下調，20萬元起存，3年期產品利率由3.5%調整為3.4%，2年期產品調整為2.75%。
“現在在推的一款存款產品，3年期利率為3.4%，5000元起存，也是降息了，并且只能用我們銀行的卡購買。”該工作人員告訴記者。
隨后，記者還致電了上海銀行豐臺區一網點，其工作人員表示：“大額存單3年的已經售罄了，可能過幾天還會發。大額存單產品3年期的利率為3.5%，2年期的為2.9%，現在就是這個利率，什么時候調還不清楚。”
另外，北京銀行(601169)工作人員也告訴記者：“大額存單已經沒有額度了，手機銀行顯示沒有額度就是售罄了，現在關于利率下調我們還沒有收到報備。”記者打開手機銀行APP發現，該行目前2年期的大額存單產品已經售罄，利率為2.9%。
深圳有銀行3年期大額存單已“售罄”
就深圳地區的情況來看，記者走訪時了解到，深圳已有銀行下調了三年期大額存單利率。也有目前暫未下調利率的銀行工作人員對記者表示，未來幾日將下調利率。
就下調的銀行來看，興業銀行(601166)目前大額存單利率已經調到3.45%。該行手機銀行顯示，利率為3.45%的三年期大額存單20萬起存。
目前，招商銀行(600036)深圳地區大額存單利率較低。招商銀行福田某支行工作人員向記者表示：“年前的時候三年期還是3.55%。”值得注意的是，目前該行三年期大額存單利率為2.9%，額度也是有限的，“當前三年期存款產品供應均呈現下降趨勢。”工作人員表示。
工商銀行龍華某支行工作人員對記者表示，昨天工行三年期大額存單利率為3.35%。記者從工行手機銀行發現，今日工行該產品利率已降為3.25%。“利率越來越低了。”工作人員表示，“現在每個銀行都在著手調利率”。
據了解，光大銀行(601818)目前3年期大額存單利率為3.5%，暫未下降。“下一期應該會降到3.4%左右。”光大銀行福田某支行工作人員表示，目前利率為3.5%的大額存單已售罄，“如果是昨天來的話，還應該有額度，這一期已經沒有了，得等下一期了。”
有業內人士在接受每經記者電話采訪時表示，目前，存款利率略有下行，理財吸引力仍然不夠，市場波動也比較大，就導致了部分居民資金流向了大額存單，供需關系推動大額存單利率下行。
值得注意的是，記者注意到，在目前市場行情下，銀行理財經理較傾向于向客戶推薦穩健型資產配置方案，對保險的推薦力度明顯上升。
成都大額存單搶手，大行3年期利率已降至3.25%
4月25日，每經記者在走訪成都地區多家銀行過程中，得到的信息均為：已經降息了！
“現在我們的3年期大額存單利率是3.25%，（利率）從今天開始降的，昨天還是3.35%。”在某一國有大行網點，理財經理表示，目前四大行3年期大額存單利率上限統一降成了3.25%，“其他小銀行跟我們一樣，也是下調了0.1個百分點。”
“銀行利率都在降。”在另一家國有大行網點，工作人員告訴記者，該行目前起存金額20萬起的3年期大額存單利率為3.25%。
不僅僅是大額存單利率降了。一國有大行理財經理表示，該行3年期的定期存款利率也已從此前的3.25%降成了3.15%。
在某一股份行網點，大堂經理稱：“從今天開始，全國所有的銀行都在降息。”據了解，該行定期存款利率也已進行了下調。
雖然利率下行，但和股市、理財、基金等投資的不確定性相比，存款依然是當下一個資金的好去處，大額存單等保本保收益的存款產品尤為搶手。
記者在走訪中發現，不少銀行1年期、2年期甚至3年期的大額存單額度十分緊張，甚至有的已經售罄。
在一股份行網點，記者了解到，今天上午10點，該行剛放出3億元額度的大額存單，3年期利率超過3%，中午就已經全部售完。
在一城商行網點，也已買不到任何期限的大額存單，“今年1月份，我們發了100個億，但是到4月份就已經全部賣完了。”該行工作人員如是表示。
“現在大額存單的額度很緊俏，稍微有高點的利率，客戶都會趕緊去搶。”一家國有大行理財經理向記者展示了該行掌上銀行的可轉讓大額存單情況，為在調息前鎖定收益，4月24日，該行掛網的可轉讓大額存單紛紛被客戶搶購，目前轉讓界面已無任何待轉讓產品。“之前500萬以上大額存單比較難轉讓出去，因為匹配這么大金額的人比較少，但昨天也一下被搶空了。”
“我們有一個客戶，把股票市場里面的4000萬放回來了，直接做了我們的定期存款。”某股份行網點大堂經理稱，今年的股票市場和理財市場都不樂觀，所以現在客戶的心態是，保本最重要。
不僅僅是客戶如此認為，就連銀行工作人員，也建議在目前的市場環境下，盡量選擇存款。“現在這個階段，要三思而后行，在追求收益的情況下，保存實力最重要，存定期是最妥當的。”一國有大行網點工作人員表示，隨著今年以來基金和理財市場大幅波動，她已經建議很多客戶把資金存成了定期。
除了大額存單外，目前還有沒有其他較為穩妥的理財方式呢？在走訪中，理財經理們除了推薦風險較低的國債外，也積極推薦可以長期鎖利的偏理財型保險產品。
記者注意到，也有城商行推出了利率較高的普通存款產品。在走訪中，記者看到，四川銀行目前在售一款名為“定期寶”的存款產品，存款期限最短三個月、最長五年期。其中，3年期利率為3.50%，不但高于四大行的3年期大額存單利率，而且與該行發售的3年期大額存單利率相比，也僅僅少了0.05個百分點。
專家：存款利率下調對銀行偏利好
對于下調存款利率會給銀行帶來的影響，多位專家表示，事實上，大額存單對銀行來講是一種負債，而利率的降低，有助于降低銀行的負債成本。
招商證券銀行業首席分析師廖志明接受每經記者電話采訪時表示：“大額存單降息對銀行偏利好。在整個監管鼓勵銀行下調存款利率10bp左右之后，這周一開始可能有不少銀行將兩年期、三年期定期存款及大額存單利率下調了10bp，對銀行中長期定期存款的成本來講未來會有一個下降，幫助穩定銀行存款成本，保持息差的相對平穩，對銀行盈利會偏利好一些。”
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華接受每經記者電話采訪時表示：“降低大額存單利率，總體來說有助于降低銀行的負債成本”。周茂華認為，這為資產端讓利實體經濟拓展空間，目前經濟環境下，金融管理部門也是希望為金融支持實體經濟拓展空間。
值得注意的是，目前各家銀行大額存單利率均有一定的差別。
廖志明指出，監管規定的是上限，大部分銀行都是按照上限來定價，“對于個別銀行，他的存款增長比較好，便可能會明顯降低大額存單利率，客戶可能也會做一些選擇。”廖志明表示，“中小銀行包括股份行來看，存款的壓力也是比較大的，如果將利率調得過低，對存款的增長會有比較大的挑戰。普遍來講，大家還是按照上限來定價的。”
“從具體效果來看，銀行之間肯定有一定的差別。”周茂華表示，目前部分銀行負債壓力仍很大，很難說所有的銀行都對大額存單利率進行調整，有可能會導致客戶的流失，這個銀行存單利率下調了，（客戶）就會到別的銀行看看，但總體來說會降低銀行的負債成本。
那么大額存單利率是否還會再降？“利率進一步大幅下調的可能性不大。”周茂華日前在接受每經記者電話采訪時表示，目前發達經濟體政策在轉向，外圍利率上升比較快，另外，全球通脹壓力目前還是比較大的，這些在一定程度上可能都會壓縮國內降低利率的空間。
“（利率）短期保持相對平穩，中長期還是下行趨勢。”廖志明對記者表示，中國利率處于下行通道當中。但短期來看，中美利率倒掛，海外也有很多經濟體加息，這種情況下，國內短期利息下降空間也比較小，會保持相對平穩。
封面圖片來源：攝圖網-500596401
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