東航MU5735航空器飛行事故發生近一周之后，理賠工作正式啟動。誰來負責賠付？又該如何賠付？
保險業內人士表示，此次保險公司涉及的賠償分為飛機財損部分及遇難者的人身賠償部分。前者一般會由共保體負責理賠；后者則主要分為兩部分，第一部分是來自航空公司的賠償，第二部分則是乘客個人作為被保險人的保險理賠，在這部分中，除了航空意外傷害險，還包括其他意外險、壽險、健康險等商業保險。這些項目相加，總理賠金額將達數億元。
飛機怎么賠？背后有共保體
此次東航事故發生后，多家大型保險公司紛紛站出來“認領”自己的承保責任。
中國人保表示，東航該架飛機由中國人保(601319)首席承保。同時，平安產險表示，其參與共保東航MU5735機身一切險及責任險。中國太保(601601)也表示，旗下太保產險已核查確認跟單承保中國民航聯合保險機隊航空保險。
雖然保險公司的表述各有不同，但據業內人士介紹，它們所指向的均是一個共保保單。平安產險相關負責人對第一財經記者表示，航空公司購買的航空保險主要有四個險種，包括機身及零備件一切險及其責任險、機身戰爭險、戰爭責任超賠和機身免賠額保險。我國民航機隊除海航系航司外，所有的航空器均由民航機隊大保單統保，即上述“中國民航聯合保險機隊航空保險”，包括上述四個險種。
所謂共保（共同保險），是指兩個或兩個以上保險人聯合承保同一筆保險業務或共同分擔同一筆損失的保險行為。共同保險的保險費率、保險期限、保險責任等都是由各保險人與投保人共同商訂。若保險標的發生損失，各保險人按各自承保的比例分攤損失，其中首席承保人通常會承擔較多承保責任。
業內人士分析稱，通常大型保險項目一旦發生事故，其理賠金額是單一一家保險公司難以承受的，因此需要用共保體的方式來分散風險，并且一般大型保險項目都會進行再保險安排，以進一步降低承保風險。此次失事的MU5735航班執飛機型為波音737-800飛機。公開信息顯示，此次MU5735航班機齡為6.8年。6年多前，一架波音737-800飛機的平均售價大約為9000萬美元，按照當時的匯率，約等于5.73億元人民幣。計算折舊后，機身部分賠償金額或將高達2億~3億元。
不過，保險人士也表示，最終險企理賠金額還需要根據事故調查結果來分析，如果涉及到波音公司的責任，則保險公司可以通過代位求償原則要求波音公司承擔部分損失。
遇難者如何理賠？分四種情況
此次MU5735航班上的132位遇難者牽動人心。東航近日宣布已正式啟動理賠工作，將依據國家相關法律法規，充分尊重家屬合理訴求，與家屬具體溝通方案細節，制定理賠方案，確定統一的賠付標準。
對于遇難者該如何理賠？一名產險公司相關人士對第一財經記者表示，空難中的遇難者理賠主要分四種情況：一是個人購買了航意險，或未購買但是存在被贈送航意險的情況（如旅行公司贈送、信用卡贈送等），可以正常獲得賠償；二是發生事故的飛機所屬的航空公司需要承擔賠償責任；三是如果乘客購買了普通意外傷害保險，可以獲得保險賠償；四是如果乘客個人存在其他人身險保單的（比如終身壽險等），同樣可獲得賠償。
分析上述四種情況，其實可以分成兩類理賠，一類是從航空公司獲得的賠償，另一類則是乘客個人作為被保險人的商業保險理賠。
從航空公司角度而言，根據2006年《國務院關于的批復》（下稱“批復”），國內航空運輸承運人對每名旅客的賠償責任限額為人民幣40萬元。但從2010年伊春空難的賠付情況來看，最后的賠償金額達到每人96萬元。業內人士表示，最終理賠往往會參照國際航空賠償的方式和標準增加賠付金額，例如增加精神撫慰金、喪葬費等賠償項目以提高賠償總額。時隔12年之后，賠付金額大概率會在一定程度上超過之前標準。
來自航空公司的這部分賠償，使乘客即使沒有投保任何保險，也能獲得一定賠償。而站在航空公司角度而言，上述產險公司相關人士介紹稱，一般情況下航空公司會配置“旅客法定責任保險”等責任險，可以通過此類型責任險將賠償責任轉嫁給保險公司，如果沒有配置的話，則由航空公司承擔賠償責任。
第二類則為旅客自行投保的商業保險，其中意外險、壽險、健康險均可能涉及航空事故所造成的傷亡的風險補償。
在這些商業保險中，保障最具有針對性的就是航意險。航意險是航空旅客人身意外傷害保險的簡稱。根據一款航意險條款所示，在保險期間內，若被保險人以乘客身份持有效機票乘坐商用民航班機期間（一般指自被保險人進入機艙門開始至被保險人抵達目的港走出艙門時止，也有部分產品從通過安全檢查開始計算），遭受意外傷害身故或殘疾的，保險公司將給付身故保險金或根據殘疾情況對應的給付比例給付殘疾保險金，并附加航空意外傷害的醫療費用保障。
從歷史情況來看，造成傷亡的航空意外事故總體而言發生概率較低，因此航空意外保險總體的杠桿率非常高。第一財經記者搜索發現，和多年前一趟航班20元保費不同，目前市場上的航意險選擇非常豐富，從幾元到幾十元不等，保額從百萬元至千萬元不等，保障期限有短至幾天的，也有一年期產品。但此類產品都設有除外責任，恐怖襲擊、戰爭等情況一般均會被列入除外責任。
而除了航意險之外，交通工具意外險、旅游意外險、綜合意外險、團體意外險等險種均可能覆蓋到航空事故。在壽險領域，終身壽險、定期壽險等普通壽險產品以及健康險等產品也會覆蓋到因航空事故身故或傷殘的情況。
上述批復文件也強調，旅客自行向保險公司投保航空旅客人身意外保險的，此項保險金額的給付，不免除或者減少承運人應當承擔的賠償責任。
“普通意外險可以抵御日常生活中發生的意外事故風險，建議將該類產品作為入門款的基礎保障進行購置，如經常乘坐飛機出行，建議在普通意外險的基礎上，隨機票一起購買短期航空意外險，提高保障額度，如發生極端情況下的突發事故，能夠獲得較高的經濟補償。”上述產險公司相關人士建議。
據第一財經記者了解，目前已有多家險企接到數十起相關報案，同時也有險企已完成部分理賠工作。
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