今年的政府工作報告再次關注中小企業融資難題,指出:中小微企業、個體工商戶生產經營困難,穩就業任務更加艱巨,提出加強金融對實體經濟的有效支持,包括用好普惠小微貸款支持工具,增加支農支小再貸款,優化監管考核,推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續提升。
近年來,金融科技對破解中小微企業的融資難、融資貴問題,起到了非常關鍵的作用。國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示:“過去幾年,金融科技在支持我國中小微企業融資領域所取得的成績,在世界范圍內應該是領先的,把中國普惠金融推向一個新的高度。”
據中國人民銀行公布的數據,至2022年1月末,普惠小微貸款余額19.7萬億元,同比增長25.8%;普惠小微授信戶數增至4813萬戶,同比增長45.5%。2021年,新發放普惠小微企業貸款平均利率為4.93%,比2020年全年水平下降22個基點。
曾剛認為,現在,金融科技已經滲透到金融業務的各個環節,從原來的線下進件開始轉向線上獲客,從人工審核轉向智能風控,不僅提升了服務效率,降低了服務成本,還可以做到更好的管控風險。
在具體實踐中,國內不論銀行等傳統金融機構,還是金融科技公司,都在積極應用金融科技,可持續降低小微企業融資的整體成本,并提升小微信貸的可得性和體驗。
傳統銀行在積極利用金融科技,大幅度業務線上化、流程自動化的比例,推出互聯網特色小微服務。例如,利用大數據、云計算、人工智能等技術大幅度降低抵押、擔保門檻,還通過精確的風險識別,數據模型實現智能定價,減免提前還款違約金的收取,為更廣闊的客群提供適切的利率定價,為小微企業切實降低貸款綜合成本。
金融科技公司則利用科技能力優勢,不斷為信貸風控提供“精準導航”,讓數字普惠突破小微融資價格瓶頸。以度小滿為例,其借助人工智能和大數據建模技術,在個人信用基礎上疊加企業信用,為小微企業主提供無抵押信用貸款,緩解小微企業融資難。過去,一份征信報告,只能解讀出幾十、幾百個風險指標, 度小滿用AI算法能識別出40多萬維,將信貸風險降低了25%。
同時,基于小微企業主信用的精準識別,度小滿用每天一次迭代的小微風控模型滿足了更多類型小微企業風控的需求,匹配小微企業融資“短、頻、急”的特點。
信貸風險精準可控,極大的促進了度小滿與合作金融機構對小微企業的“敢貸”、“會貸”,對小微企業融資的商業可持續性提供了有力的支撐。
展望未來,將會有越來越多的金融機構基于金融科技能力,平衡普惠金融的風險、范圍、成本,鞏固并發展服務小微成果,有效助力經濟的穩增長。
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