3月10日，中國在線保險產品和服務平臺慧擇保險(NASDAQ:HUIZ)宣布了其2020年第四季度及2020年全年業(yè)績。值得關注的是，慧擇保險第四季度的總保費及總營收均創(chuàng)下季度新高。具體而言，慧擇保險第四季度總保費10.47億元(人民幣，下同)，同比增長63%，創(chuàng)下季度新高;營收3.88億元，同比增長50.3%，亦創(chuàng)下季度新高。
不僅僅是第四季度創(chuàng)下業(yè)績表現新高，慧擇保險整個2020年亦逆流而上，交出了一份頗為亮眼的成績單。2020年，慧擇保險實現總保費30.2億元，同比增長49.9%;營收12.2億元，同比增長22.8%。
此外，展望未來，慧擇還預告，2021年一季度公司總營收為6.5-7億元左右，同比大增160%-180%。
2020年受疫情影響的行業(yè)不少，而保險業(yè)則是其中少數的逆行者。慧擇保險的業(yè)績和幾個大的宏觀形勢息息相關，首先是第四季度經濟持續(xù)復蘇、消費者信心增強的背景;其次是普通保險意識的穩(wěn)步增長以及長期保險產品的青睞度不斷上升;最后是慧擇保險一直堅守打造的長期險護城河優(yōu)勢正在不斷凸顯。
縱覽2020年慧擇保險的業(yè)績報告，有如下關鍵詞——
這組數字，一方面是慧擇所在的宏觀形勢所決定，另一方面又與慧擇一直悉心打造的長期險護城河息息相關。靜水流深、水滴石穿、互聯(lián)網保險無捷徑可走，穿透2020年慧擇的業(yè)績，可以一觀保險科技的實力增長內核。
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-Insurance Today-
業(yè)績增長的雙引擎：長期險和定制產品
四季度，慧擇保險總保費10.47億元，同比增長63%，創(chuàng)下季度新高;更為值得關注的是，保費結構中的另一顯著變化，即長期險占比93.7%，連續(xù)五季度占比90%以上，長期健康險保費5.89億元，同比增長61%。
這組數據背后是慧擇保險一直潛心修筑的長期險穩(wěn)健增長護城河，亦是支撐慧擇保險總保費創(chuàng)下季度新高的一大引擎。
互聯(lián)網保險沒有捷徑可走，堅持做難而正確的事，知易行難。
互聯(lián)網保險里亂象頻頻，一提及互聯(lián)網保險產品，大家的印象即是短期、消費型產品的聚集地。短期險的碎片化導致消費者與平臺之間沒有穩(wěn)固的鏈接和粘性，用戶留存及規(guī)模效應的雙短板使其難以擁有可持續(xù)的增長動力，使得高獲客成本與低收益的瓶頸難以突破。
短期險在平臺發(fā)展初期容易帶來短期的業(yè)務量，但在用戶留存及規(guī)模效應上有天然的短板，而長險能為企業(yè)帶來較長年限的穩(wěn)定收益，并有助于與用戶建立長期關系，然而眾所周知的是，在線上銷售長期保險產品的壁壘很高。
長期險的好處不言而喻，但知之者甚、行之者寥寥。這也是諸多互聯(lián)網保險平臺都明白的道理，卻又是難以跨越的鴻溝。
而這對慧擇保險而言，即是“護城河”。早在2012年，慧擇開始布局“高壁壘、長收益”的互聯(lián)網長期險銷售，致力于提供“年輕人的第一張長期險保單”，多年的鋪墊和低調布局，終于迎來了收獲季。
在四季度業(yè)績預披露時，慧擇保險董事長兼CEO馬存軍曾表示：“我們在2020年第四季度實現了創(chuàng)紀錄的季度營業(yè)總收入和總GWP，主要是由于在中國經濟持續(xù)復蘇、消費者信心增強的背景下，與我們的保險合作伙伴合作開發(fā)的專有重病產品的市場需求好于預期。”
馬存軍還強調，“我們創(chuàng)紀錄的業(yè)績反映了我們在與保險公司合作伙伴共同開發(fā)具有吸引力的長期健康保險產品方面的核心競爭力，這些產品利用了我們的內部數據分析能力和技術支持的在線平臺經驗證的分銷實力。”
在這兩段公開表述中，合作開發(fā)的專有重病產品、以及共同開發(fā)的具有吸引力的長期健康保險產品是慧擇保險業(yè)績增長和第二重引擎。
高收入的前提是高銷量，如何讓產品更好賣、接受度更高，也是慧擇一直在深耕的主題。2020年全年，慧擇保險的定制產品保費為12.89億元，占總保費比例由2019年的36.3%提升至42.7%。
根據公開資料，自2017年第一款定制重疾險產品“慧馨安”上線以來，慧擇迄今已聯(lián)合多家保險公司陸續(xù)打造了“達爾文”“守衛(wèi)者”“芯愛”等多個網紅產品。2020年，慧擇將網紅產品IP“達爾文”系列推陳出新，打造出市場熱捧的“達爾文3號”重疾險，更率先定制儲蓄險產品，上線了首款互聯(lián)網連生版年金險，即一張保單可設置兩個被保人，這在互聯(lián)網保險市場上也是一大創(chuàng)新。這不僅讓慧擇完成健康險、人壽險、年金險等全險種覆蓋，全生命周期覆蓋的保險產品體系，更是成之長險銷售助推利器。
長期產品+定制產品的雙引擎，讓慧擇在難而正確的路上走向收獲的季節(jié)。
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-Insurance Today-
可持續(xù)發(fā)展的助推器：科技創(chuàng)新
在四季度業(yè)績和年報業(yè)績中，有一組數據非常亮眼：
第四季度，慧擇保險的研發(fā)費用1584.3萬元，同比增長33.9%;2020年全年，慧擇保險研發(fā)費用4913.5萬元，同比增長45.3%。
研發(fā)費用的不斷增長是可持續(xù)發(fā)展力的重要助推器。從二季度研發(fā)投入的1062.7萬元，到三季度研發(fā)投入的1147.8萬元，再到四季度的1584.3萬元，不斷上升的研發(fā)費用是慧擇保險可持續(xù)增長的一種信心。
疫情的到來也使保險行業(yè)加速線上化進程。“相信中國的保險行業(yè)，在未來三年內也將迅速數字化，因為這是用戶的需求。”馬存軍如是判斷。
馬存軍認為，數字化是繼互聯(lián)網化之后，保險行業(yè)又一次史無前例的機遇。隨著5G和技術底層的進步，都將大大提高平臺的效率，與用戶進行深度、精準化的溝通，也會有助于用戶對保險產品的理解以及對自身風險的判定。
“誰能搶占下一輪保險行業(yè)的先機，取決于誰能夠將數字化產品嵌入到用戶新的上網介質以及消費者的數字化場景之中”，這是馬存軍的判斷，也是慧擇保險的戰(zhàn)略路徑。
在馬存軍看來，保險線上化已經是大勢所趨，當未來所有的傳統(tǒng)保險行業(yè)參與者都轉向線上后，人們也就不會再提互聯(lián)網保險這個概念，而更加智能化的數字化保險則將全面取代，成為保險行業(yè)的更高階形態(tài)。
研發(fā)費用的不斷投入就是保證慧擇保險能夠站在浪潮前沿的動力。
2020年5月，慧擇上線智能應用“AI計劃書”，結合AI算法、大數據分析及機器學習等技術，系統(tǒng)將對用戶所輸入信息進行快速運算和處理，不但能夠實現自動化為用戶規(guī)劃最佳保險保障方案，而且將等待保險計劃書的時間縮短到幾分鐘。今年初上線的全新“智慧AI預核保”項目，半年來已為近10萬名非健康標體用戶提供了匹配其身體狀況的精品保險方案。
從語言識別等感知智能，升級為保險診斷、金融決策等認知智能，這標志著慧擇全面進入3.0階段，迎來智能保險時代。在理賠方面，慧擇“小馬理賠”覆蓋到了用戶理賠前中后每個環(huán)節(jié)。
這些投保前、理賠端的種種微小創(chuàng)新都是串起全流程智能化的重要環(huán)節(jié)，全流程智能化的背后亦需強大的科技支撐。
自2014年來，慧擇以科技賦能保險產業(yè)鏈全領域，通過知識圖譜、大數據、云計算、機器學習等科技手段，全程嵌入產品定價、精準營銷、智能核保、理賠服務等各項業(yè)務。
2020年5月，慧擇位于成都的技術研發(fā)中心遷址擴容，入駐成都金融麥田。
隨著數字化進程加快，今后的保險將不再是一張束之高閣的保單，而是會伴隨著用戶的生活，見證生活的美好。
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