隨著我國社會信用體系不斷完善，信用信息的應用更加廣泛，從而催生了征信業(yè)務不斷擴大。征信新業(yè)態(tài)的不斷涌現(xiàn)，也產(chǎn)生了征信邊界不清、信息主體權益保護措施不到位等問題。
同時，信息的高度密集，智能手機的普及，各種平臺和APP等廣泛使用，也會對數(shù)據(jù)安全使用產(chǎn)生重大影響。
日前，央行發(fā)布了《征信業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》（下稱“辦法”），這是繼2013年《征信業(yè)管理條例》和《征信機構管理辦法》實施后，根據(jù)當前面臨的新形勢，對征信行業(yè)進行規(guī)范的重要舉措。
數(shù)據(jù)安全使用的隱患不用多說。當海量的數(shù)據(jù)匯聚到一個平臺的時候，整個經(jīng)濟行為和經(jīng)濟結構就會一目了然，也可能會被利用。對此，上述《辦法》特別做了強調(diào)：征信機構應當制定涉及所有業(yè)務活動和設備設施的安全管理制度，采取有效保護措施，保證信用信息的安全；個人征信機構、保存或處理50萬戶以上企業(yè)信用信息的企業(yè)征信機構要符合相關條件要求。
個人和企業(yè)信息的收集、使用是公眾關注的焦點。這其中包括個人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務、財產(chǎn)、支付、消費、生產(chǎn)經(jīng)營、履行法定義務等信息，以及基于這些信息對個人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評價類信息。在信用社會，個人和企業(yè)征信與人們的生活密切相關，作用越來越重要，沒有規(guī)則和監(jiān)管的征信只會對信用社會產(chǎn)生損害。在這方面，對資本的蜂擁而至進行規(guī)范是應有之義。
首先要看到的是征信這個業(yè)態(tài)對資本巨大吸引力。
征信業(yè)務的市場規(guī)模有多大，央行的一組數(shù)據(jù)可以佐證：截至2020年12月底，央行征信系統(tǒng)共收錄超過11億名自然人、6092萬戶企業(yè)及其他組織。同時，2020年全年，個人征信和企業(yè)征信業(yè)務日均查詢分別達866萬次、19萬次，單日最高查詢量分別達1445萬次、117次萬次。這個業(yè)態(tài)將來的市場規(guī)模有多大是不言而喻的。
央行是國家行政機構，不以營利為目的。資本就不一樣了，它們本身就是市場主體，一旦不受監(jiān)管和約束地參與到其他市場主體甚至公民個人信息的收集，用來牟利或其他不正當使用，很容易造成泄露和不正當競爭。
其次是要看到當前征信業(yè)態(tài)的亂象。
這里僅舉一例。有數(shù)據(jù)表明，當前經(jīng)營范圍明確包含“個人信用修復服務”的企業(yè)已多達3099家。個人信用修復業(yè)務也被明碼標價，甚至有的企業(yè)開始發(fā)展“加盟”。一些從事征信修復的企業(yè)為了提高“客戶”征信修復的成功率，主觀編造其“客戶”逾期違約事由，也包括對對方進行虛構虛假營銷、卷款跑路等事由。如果大量個人和企業(yè)通過違規(guī)行為提供不真實的征信修復理由和信用報告，并通過相關征信企業(yè)加以“修復”，這將誤導金融機構風控管理，擾亂市場秩序。
另外的亂象就是征信企業(yè)通過非正常的渠道收集個人和企業(yè)的信息。
日前，工信部通報了2021年第二批侵害用戶權益行為的APP名單，其中，18款APP存在“違規(guī)收集個人信息”問題，占到涉嫌違規(guī)26個APP的近七成。這些信息通過多種渠道轉移轉賣，也會被征信業(yè)務企業(yè)利用。這些信息其實并不準確。上述《辦法》規(guī)定，個人征信業(yè)務需要持牌經(jīng)營，并納入征信監(jiān)管。打著大數(shù)據(jù)公司、金融科技公司等旗號，未經(jīng)人民銀行批準擅自從事個人征信業(yè)務的行為，均屬于違法行為。
其三，還是要繼續(xù)加大對相關違法行為的打擊力度。違法而不重罰，就起不到震懾作用。
事實上，對征信領域違法違規(guī)行為的打擊力度正在加強。央行去年末公布了一則罰單，某公司因存在未經(jīng)批準而擅自從事個人征信業(yè)務活動等行為，被沒收違法所得1917.55萬元，并處罰款62萬元，合計罰沒1979.55萬元。這還是一家名不見經(jīng)傳的小公司，那些打著大數(shù)據(jù)公司等名號的企業(yè)，在未經(jīng)授權的情況下過度采集個人信息并用于非法營利的是需要警惕了。
大數(shù)據(jù)和人工智能時代，信息和數(shù)據(jù)既涉及個人和企業(yè)隱私，也可上升到國家安全層面，全方面加強監(jiān)管和保護勢在必行。
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