2020年，突如其來的疫情加速了保險行業數字化轉型的進程，大數據、人工智能等新技術不斷與保險業交融發展，增加了保險產品和服務的有效供給。如果說2014年是互聯網保險發展的元年，那么根據艾瑞咨詢統計，2015 年互聯網保險迎來第一輪融資熱潮，到2019 年融資金額達39.8億元，且融資輪次逐漸后移，筆均融資金額超過1億元，部分企業開始從初創期邁進發展成熟期。
2020年2月12日，慧擇在納斯達克上市，成為全球保險電商第一股。根據華創證券最新的研報顯示，慧擇的市場份額在未來5年將提升1個百分點至2.1%。到2024年慧擇保費規模體量或可達到120億元左右，是目前的4倍，復合增速為40%。站在互聯網保險中介發展的快車道，慧擇未來還有較大的成長空間。
首創C2B保險定制模式 更加貼近客戶需求且降低成本
華創證券研報中指出，慧擇的商業模式與其他互聯網保險中介有所區別，其價值不僅僅在于多年深耕互聯網賽道，形成強大的客戶洞察力，精準營銷捕捉用戶，反哺定價與風控;更在于其借助長期險銷售建立起來的專業化服務體系，能夠深入對接客戶需求，服務其全生命周期;此外，公司首創C2B保險定制模式，賦能產業鏈，生產出更貼合用戶需求的產品，減少客戶交易時間成本，發揮中介的連接價值。
慧擇成立于2006年，在隨后的兩年時間內與多家保險公司達成了合作關系。2008年與美亞保險完成系統對接，解決了電子保單問題，開創了全國保險第三方平臺上首家后臺系統對接模式，慧擇保證數據實時傳輸至保險公司，提升了整個行業的效率。
通過14年的發展，慧擇積累起穩定的技術能力和廣泛的用戶數據，形成了強大的客戶洞察力，可用于輔助營銷并精準定位潛在客戶。多年經營形成的精細客戶畫像也為產品定價和風控提供了基礎，目前，定制型產品逐漸成為公司產品銷售的主力。華創證券認為，慧擇的C2B 定制模式的優越性有以下兩點：
1、定制型產品的 C2B 模式要求互聯網保險經紀公司不得不以客戶為中心，為用戶打造出更合適的產品。在實際的業務開展過程中，傳統保險中介會更傾向于銷售傭金率更高的產品，使得中介公司在一定程度上會站在保險公司的立場上去做銷售，損失一定的中立性。在慧擇的互聯網運營和 C2B 模式下，公司相較于傳統保險中介可以以更高的效率接觸到大量的保險客戶，從中獲取大量的數據，進而洞察客戶需求，向保險公司提出定制化產品需求。C2B 模式下，保險中介的定制化產品與中介公司品牌綁定，因而中介需要保證以客戶為中心，才能收獲高銷量和高口碑。
2、定制型模式下，對保險產品定價較為關鍵的用戶數據首先是由慧擇獲取，再反饋給保險公司，因為公司可以依托數據優勢向保險公司協商獲得更高的傭金分成率。此外，慧擇自身還擁有精算團隊，可以和保險公司合作制定保險費率，促進產品定價更加合理。
據悉，自2017年慧擇的第一款定制重疾險產品“慧馨安”上線以來，慧擇迄今已經聯合多家保險公司陸續打造了“達爾文”、“守衛者”、“芯愛”等多個網紅重疾產品系列，針對市場不同階段的保障空白和不同用戶痛點，慧擇的每個定制系列擁有迥然不同的保障側重點，如“慧馨安”專為少兒打造，“達爾文”重拳出擊單次賠付性價比，守衛者則是市場公認的“多次賠付戰斗機”，“芯愛”專注奮斗群體心腦血管疾病保障“金禧世家”是市場首款連生概念年金險。
從市場反饋來看，慧擇的定制產品每每推出廣受消費者青睞，據其近期公開披露的財務報告顯示，三季度，慧擇與合作保險公司共同開發的定制產品保費同比增長65%至4.36億元，占總保費的比例為55.9%，充分驗證其定制產品在市場良好的用戶口碑。
站在互聯網保險發展快車道 從用戶角度出發做好服務
近年來，隨著互聯網等技術在保險行業不斷深入運用，互聯網保險已經站在發展的快車道。數據顯示，2014至2019年，互聯網保費收入超過3800億元。據中國保險行業協會的公開數據，2019年互聯網人身保險市場全年累計實現規模保費1857.7億元，同比增長55.7%。互聯網經濟的發展，為保險行業帶來了明顯的增量市場。特別是新冠肺炎疫情暴發后，互聯網保險迎來了新的發展機會。
慧擇作為保險經紀公司，一直以來以用戶為中心，助推產銷分離，其目標是打造中國保險垂直領域的入口級平臺。互聯網的標準化生產特性決定了更為簡單的產品或服務會更早實現數據化、智能化。相較于更早被搬上互聯網的產品，保險產品具有低觸達、需要強勢的銷售介入等特征，這表明運營保險產品的互聯網廠商要達到流量變現會更加困難，核心運營思維需回歸到用戶，光有流量是不夠的。
華創證券認為，互聯網保險中介行業快速發展，多方參與其中：1)以微保和螞蟻保險為代表的互聯網巨頭;2)以水滴和輕松為代表的眾籌、互助、保險集團;3)以慧擇為代表的專業互聯網保險中介。螞蟻保險客戶發生保險事故，需自行聯系保險公司。螞蟻保險在保險產品的理賠說明處明確表示在發生理賠報案時，由客戶直接撥打相應保險公司的電話申請理賠，咨詢時也是跳轉到相應的保險公司界面。相比之下螞蟻更類似于是引流方，而慧擇的服務相對會更全面。
慧擇的產品門類羅列更加清晰、豐富，這是公司長期運營、積累的成果。為了提高公司的服務質量，公司努力爭取與保險公司的系統連接流暢，為客戶提供一條龍的咨詢服務、智能承保服務、理賠申請和理賠服務等，確保服務順暢。為了解決保險理賠時間長、環節復雜的難題，慧擇的小馬理賠全程協助客戶解決理賠難題，做到高效快速，并承諾 60 天未賠付則有公司先行墊付賠付款。
在理賠環節上，由于保險中介并不承擔承保風險，會更加客觀，可協助客戶理賠。慧擇抓住保險中介客觀、獨立的特征，幫助客戶在慧擇平臺上上傳理賠材料，主動服務客戶，發揮中介的作用，形成標準化流程，發揮好對接保險公司和客戶之間的“路由器”作用：1)慧擇支持三分鐘內完成理賠申報，承諾2000元以內的案件，如責任無誤材料齊全，3 個工作日內即可做到快速賠付。2)慧擇十分重視客戶的出險理賠工作，與信達律師事務所達成常年合作，在官網上設有專區，展示公司的法律顧問團隊，專人跟進理賠流程。
華創證券認為，慧擇在保險經紀領域已經走在了行業前列，在互聯網人身險銷售上已基本站穩根基，但第三方渠道與公司的直接營銷也會構成一定的同業競爭，公司若要構建、擴大屬于自身的核心流量，則需要強化內容運營能力和自有平臺建設，并通過定制化產品、小馬理賠等保險思維下的產物持續提升對客戶的服務能力，塑造、強化自身品牌，方可實現中國保險網絡消費端第一入口的目標。
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