后疫情時代，“無接觸”金融服務促使線上化、場景化已成為趨勢，由此加快了持牌消費金融公司線上化轉型的步伐。APP，是消費金融公司最重要的數字化展示窗口及獲客入口。
在獲客成本不斷上升的背景下，轉向挖掘存量用戶價值，提升用戶體驗和服務質量成為消費金融公司的共識。在線上獲客渠道上，主要包括自家APP、微信公眾號、小程序以及第三方合作平臺，而自家APP成“最貼近”用戶的一種方式。
APP運營水平代表了一家消費金融公司的核心能力，背后更是體現了平臺的戰略、技術、運營、產品、品牌等各方面的綜合實力。
一、消費金融APP活躍度排名：捷信、中原穩居前兩名
據零壹智庫不完全統計，已開業27家持牌消費金融公司共上線了34款APP，有多家消費金融公司擁有不止一個APP，其中馬上消費金融、中銀消費金融的APP數量最多，分別有3個；海爾消費金融、中原消費金融、杭銀消費金融、湖北消費金融、尚誠消費金融5家消費金融公司擁有2個APP。
零壹智庫基于易觀千帆2020年8-10月三個月的數據，對10家消費金融公司15款APP的月活躍用戶數、月使用時長、月啟動次數、日均活躍用戶數、日均活躍用戶/月活躍用戶及人均單日使用時長6項指標進行［3，9］歸一化處理，設定權重并進行綜合性評比，后續將按季度進行跟蹤。
整體上看，消費金融公司APP活躍度分化特征較明顯，平均分為4.14分，最高分為7.56分，最低分3.10分。評分結果如下，捷信金融APP、中原消費金融APP及招聯金融APP分別以7.56分、6.60分、4.84分位居前三甲。
表1：2020年第二期消費金融活躍度排行榜
來源：零壹智庫
注：本評分選取月活躍用戶數、月使用時長、月啟動次數、日均活躍用戶數、日均活躍用戶/月活躍用戶及人均單日使用時長6項指標，權重分別為30%、10%、10%、30%、15%及5%。
綜合消費金融公司APP各項指標評分情況來看，捷信金融APP在月活躍用戶、日均活躍用戶上表現出色分別獲得9分。中原消費金融APP在月使用時長、啟動次數、人均單日使用時長三項指標上優勢較為明顯。包銀消費金融APP在日均活躍用戶/月活躍用戶得分最高。
圖1：第二期活躍度排名前十消費金融公司APP各項指標評分情況
來源：零壹智庫
注：橫坐標1-6分別為月活躍用戶數、月使用時長、月啟動次數、日均活躍用戶數、日均活躍用戶/月活躍用戶及人均單日使用時長6項指標得分。
二、行業活躍度穩步增長，平安、捷信消費金融APP下載量超千萬
目前，中國持牌消費金融行業市場份額相對集中，消費金融類APP活躍度呈穩步增長趨勢。隨著國內疫情逐漸出現緩解，場景類APP在疫情期間優勢明顯，用戶在疫情期間形成使用習慣后，APP活躍度逐月提升。
圖2：1-10月消費金融類APP月活用戶（萬）
來源：易觀千帆、零壹智庫
從消費金融APP下載量來看，目前有31款APP可統計安卓市場下載量，蟬大師的數據顯示，31款APP平均下載量為3950637次。其中，高于平均下載量的有平安消費金融、捷信金融、安逸花、馬上金融、招聯金融、中原消費金融、中郵錢包7款APP。
從排名來看，平安消費金融和捷信金融APP分別排名第一、第二，下載量均在千萬次以上，處于第一梯隊；下載量在百萬次以上的消費金融APP有安逸花、馬上金融、招聯金融、中原消費金融、中郵錢包、海爾消費金融、蘇寧消費金融、夠花8個APP。
圖3：8-10月消費金融APP累計下載量
來源：蟬大師、零壹智庫
三、捷信月活躍用戶數領先，中原消費金融APP用戶使用時長最長
從月活躍用戶來看，第一名捷信金融APP保持領先優勢，行業分化明顯，頭部消費金融公司優勢較為明顯，招聯金融APP、安逸花APP、中原消費金融APP月活用戶評分明顯領先于其他APP。
圖4：8-10月消費金融公司APP活躍用戶評分情況
來源：易觀千帆、零壹智庫
使用時長可以從一定程度上反映用戶黏性，從使用時長來看，中原消費金融APP表現最為突出，遠超其他APP，除捷信金融APP評分為4.48外，其他APP使用時長評分均在3-4之間浮動。
圖5：8-10月消費金融公司APP使用時長評分情況
來源：易觀千帆、零壹智庫
在日均活躍用戶/月活躍用戶指標上，包銀消費APP表現最為突出，和中原消費金融APP、捷信金融APP一同位列前三甲，晉享錢包APP和海爾消費金融（嗨付）APP分別排名第四、第五。
圖6：8-10月消費金融公司APP日均活躍用戶/月活躍用戶評分情況
來源：易觀千帆、零壹智庫
四、深化場景，提高用戶黏性
在消費金融有效流量越來越稀缺及行業嚴重同質化的大環境下，機構獲取新用戶的成本逐漸超過了維護存量用戶的成本，有效提升用戶體驗、提升用戶黏性及挖掘存量用戶價值已經成為趨勢。
越來越多的消費金融公司在自家APP上布局分期商城、信用生活等購物場景，消費金融場景化競爭加劇。
表2：消費金融公司APP分期商城業務情況
來源：各消費金融APP、零壹智庫
零壹智庫通過對捷信金融APP、海爾消費金融（嗨付）APP及中原消費金融APP的分析發現，捷信、海爾、中原消費金融都布局了分期商城的場景。
其中，捷信消費金融APP和中原消費金融APP的分期商城都有銷售手機、數碼、家電，海爾消費金融APP主要依托于海爾集團銷售家電產品；中原消費金融APP中的產品種類會更加齊全一些。消費金融公司通過布局電商場景，為客戶提供深入生活場景的服務，使場景從粗放式經營走向精細化。
在信用生活板塊，捷信金融APP中可用9.9元享受50元會員權益，包含5折會員購、話費充值5折起、優惠加油6折起等。同時可通過信用生活進行充值繳費、購買機票、火車票、保險等。
海爾消費金融APP中，可購買99元/半年的黑卡會員權益，主要享受5折充話費、6折視頻VIP、8折電影、咖啡立減券、外賣立減券、口腔護理套餐六大專屬權益。
值得注意的是，捷信金融APP和海爾消費金融APP都是由第三方——上海烈熊網絡技術有限公司提供專屬會員權益。
圖片來源：海爾消費金融APP、捷信金融APP
中原消費金融APP的信用生活板塊則是分為充值中心和積分中心兩個板塊。
充值中心可用折扣價購買騰訊、愛奇藝等視頻，喜馬拉雅等音頻會員；積分商城類似于信用卡APP的積分兌換功能，可使用積分兌換家居數碼、個護清潔等產品或是各類APP的代金券、周卡、月卡等權益。
積分的獲取可通過簽到，完成積分任務如開啟通訊錄、關注微信公眾號、開啟推送權限等。
分期商城及信用生活板塊的設置，大到家居裝修購物，小到充值領券，讓用戶在日常使用中形成習慣，并利用付費會員的方式，提高用戶黏性。此外，移動互聯網和大數據算法的深入，使機構更容易根據用戶行為提供定制化產品和服務，提升復購率以覆蓋用戶生命全周期，從粗放式經營走向精細化。
五、小結
從整體來看，從2020年1月至今，消費金融類APP活躍度穩步增長，疫情過后，消費金融類APP培養用戶習慣效果逐漸顯現，消費金融APP有效向線上化轉型，在APP數據表現上仍具有頭部效應，頭部消費金融公司在APP活躍用戶數上表現更具有優勢。
而中小規模公司在日均活躍用戶/月活躍用戶及人均單日時長兩項指標上表現較好。目前在分期場景上，同質化競爭加劇，如何深化場景，形成獨特性差異，培養各自的用戶習慣是未來消費金融APP努力的方向。
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