作者： 杜川
[ 截至今年10月末，福泉農商行通過該模式已向壩區83家新型農業經營主體首期授信5404萬元。 ]
精準扶貧要找準病根、對癥下藥。多年來，扶貧小額貸款在助力貧困人口發展產業“拔窮根”上發揮了巨大作用。
“戶貸企用”，是前幾年常見的一種信貸扶貧模式，一經推出，受到多地歡迎，不少貧困戶在這種模式帶動下脫貧摘帽。但在此后執行過程中，這一模式卻逐漸背離了扶貧小額信貸的初衷，風險隱患持續暴露。
此后，各地及時糾正“戶貸企用”做法，規范扶貧小額貸款使用，將扶貧資金風險降至最低，讓貧困戶真正受益。
第一財經記者在貴州調研時了解到，當地在金融支持精準扶貧政策的引導下，轄內人民銀行分支機構因地制宜，創新出臺“六保一投”金融扶貧創新模式，為農業供給側結構改革開辟了一條新路徑。
杜絕“戶貸企用”
“戶貸企用”是前幾年常見的一種信貸扶貧模式。一般來講，貧困戶申請財政貼息的小額扶貧貸款，但資金并沒有到貧困戶手中，而是以入股的方式提供給帶貧的農業企業，企業定期給貧困戶進行分紅。
人民銀行黔南州中心支行副行長陳朝華對第一財經說，農民資源變資產、資產變資金、資金變股東。“戶貸企用”的初衷是好的，但在執行當中還是有一些偏差，會產生一些風險。在當地，一些建檔立卡貧困戶在拿到5萬元扶貧小額貸款后，不知道做什么，當時有個好的想法就是把農戶貸款投入到企業，把5萬元集中起來，企業每年給農戶6%的分紅，也就3000塊錢左右的收入。
這一模式一經推出的時候，不少貧困戶脫貧摘帽。但在后來的執行過程中，很多地區相繼出現“貸得出、收不回”的問題，“戶貸企用”風險隱患持續暴露。
“因為企業管理不善或存在市場風險，有些企業出現困難后就會造成小額扶貧信貸到期后，5萬元入股的股金不能按時償還，這一風險也轉嫁到建檔立卡精準貧困戶身上，從而對建檔立卡貧困戶帶來征信問題。”陳朝華說。
據悉，在2017年以前，不少地區曾普遍推行“戶貸企用”模式。扶貧小額信貸具有“5萬元以下、3年期以內”的特征，在近幾年“戶貸企用”頻頻爆雷。
此后，有關部門多次發文，強調扶貧小額信貸要“戶借、戶用、戶還”；堅決糾正簡單入股分紅、明股實債、扶貧小額信貸“戶貸企用”等各類借資產收益扶貧名義實施的違規行為。
“‘戶貸企用’是堅決不允許再發生。現在要規范使用扶貧小額貸款，精準用到農戶發展生產，絕對不能用參與企業入股分紅這種形式來做了。”陳朝華強調。
以貴州黔南州地區為例，該地區這一貸款模式最早規模曾達20多億，隨著近幾年不斷處置清收，已在今年11月末全部清零。
在規范扶貧小額信貸發展上，人民銀行貴陽中心支行表示，在配合省政府率先出臺防控扶貧小額信貸風險意見的基礎上，開展金融扶貧政策落實不到位專項治理，牽頭制定《金融扶貧政策落實不到位專項治理工作方案》，聯合多部門進行扶貧小額信貸專項督導，推動地方政府和金融機構積極應對還款高峰，穩妥處置“戶貸企用”等潛在風險。
創新金融扶貧新路徑
近兩年來，各地特色扶貧模式不斷涌現，推動了扶貧工作發展。貴州地區也進一步理清精準扶貧措施，為農業供給側結構改革開辟了一條新路徑。
例如，2020年以來，人民銀行黔南州中心支行以福泉市為試點，貴州福泉農商行作為地方金融主力軍，推出“六保一投”金融服務壩區創新模式，涵蓋啟動保障、責任保障、產銷保障、資金保障、風險保障、兜底保障和信用投放七個環節，在帶動貧困戶增收方面發揮了重要作用。
具體而言，“六保一投”指的是：整合政府性農業發展公司和供銷社資源，為新型農業經營主體墊資賒銷一定比例的生產資料，作為啟動保障；由新型農業經營主體自籌部分資金流轉土地，并按貸款金額的2%繳納互助保證金，作為責任保障；地方政府性農業發展公司與新型農業經營主體簽訂種苗供應及農產品(000061,股吧)保底收購“雙訂單”，作為產銷保障；聯動保險公司開辦“種植保險”和“價格指數保險”業務，作為信貸風險保障;地方財政設立信貸風險補償基金，作為兜底保障；人民銀行給予再貸款資金支持，作為法人金融機構支持壩區的資金保障；在多方聯動和支持下，銀行向新型農業經營主體信用投放單戶授信在500萬元以下、三年期以內、較各項貸款加權平均利率低230個基點的貸款。
這一融資創新模式，有力破解了各種問題，比如：金融支持農業產業發展動力不足及單打獨斗的問題，新型農業經營主體自有資金實力有限而難以擴大生產經營規模問題，經營主體缺乏訂單保障而不敢發展生產的問題，農業自然災害風險和市場價格波動風險較大而導致銀行畏貸的問題，抵押擔保嚴重缺失而難以獲貸的問題，融資成本高而不愿發展生產的問題等。
記者在貴州地區采訪時了解到，黔南州福泉市甕償村“大福姜”種植大戶陳禮能就是“六保一投”模式的受益者之一。此前，陳禮能通過自籌資金試種50畝“大福姜”賺錢后，決定進一步擴大產能。福泉農商行通過“六保一投”信貸模式，運用人民銀行扶貧再貸款向其發放了信用再貸款80萬元，利率只有4.85%，解決了資金缺口問題。由于今年生姜價格一路飆升，他預計利潤將突破100萬元。
截至今年10月末，福泉農商行通過該模式已向壩區83家新型農業經營主體首期授信5404萬元，并運用扶貧再貸款發放優惠利率信用貸款24筆、1294萬元。
在鞏固脫貧成果的關鍵時刻，如何管好扶貧資金，把扶貧資金風險降至最低？
記者了解到，貴州當地將扶貧再貸款使用情況納入內審部門專項審計，強化貸前、貸中、貸后全流程監控，明確“三個不貸”標準。
“扶貧貸款主要是對法人機構解決一個流動性問題。”陳朝華介紹，“三個不貸”分別是：扶貧貸款資金是有風險、有使命的，不符合我們扶貧再貸款使用的企業，我們是不能貸的；此外，高風險信用社不能貸，金融機構支持的產業不符合扶貧貸款支持的產業標準也不能貸；另外，自有資金存量大，存款多、貸款少的金融機構也不會過多給予支持。
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