美國監(jiān)管當(dāng)局8月放松“沃克爾規(guī)則”緊箍咒后，12月又放松銀行監(jiān)管繞開資本和流動(dòng)性監(jiān)管要求。12月15日，美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)工業(yè)貸款公司監(jiān)管法規(guī)，將允許大企業(yè)開展銀行業(yè)務(wù)。亞馬遜、Facebook...
美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在嘗試打通大型非金融公司從事銀行業(yè)務(wù)的壁壘，以“工業(yè)貸款公司”的形式從事銀行業(yè)務(wù)，繞開傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)須遵守的資本和流動(dòng)性監(jiān)管要求。這在該國引發(fā)了激烈爭(zhēng)議。
12月15日，美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）批準(zhǔn)工業(yè)貸款公司（industrial loan companies或industrial loan charter，簡(jiǎn)稱ILC）監(jiān)管法規(guī)，將允許大企業(yè)開展銀行業(yè)務(wù)，且可避免受限于金融機(jī)構(gòu)須遵守的資本和流動(dòng)性條件。
FDIC批準(zhǔn)的工業(yè)貸款公司，雖也面臨著資本要求，但其母公司只需承諾，若銀行陷入困境會(huì)提供支持。而美聯(lián)儲(chǔ)會(huì)對(duì)銀行進(jìn)行壓力測(cè)試，每家銀行控股公司必須有足夠的資本來防范風(fēng)險(xiǎn)損失，并確保其資產(chǎn)負(fù)債表有足夠的流動(dòng)性。
業(yè)內(nèi)對(duì)此分析認(rèn)為，這些監(jiān)管差異，加之銀行從事非金融業(yè)務(wù)的限制，使得銀行在FDIC新規(guī)則下處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。亞馬遜、Facebook、沃爾瑪?shù)却笮推髽I(yè)未來或可開展銀行業(yè)務(wù)，從而可能會(huì)沖擊華爾街。
FDIC主席Jelena McWilliams稱，新規(guī)將讓市場(chǎng)參與者更清楚掌握FDIC對(duì)產(chǎn)業(yè)銀行母公司的最低規(guī)范。
不過，ILC的原意讓公司給員工提供小額貸款，新規(guī)將長期以來的做法轉(zhuǎn)化為正式條文，很可能為企業(yè)開啟方便之門，讓有關(guān)公司發(fā)展成大銀行。
此前，有關(guān)提案引發(fā)銀行業(yè)界擔(dān)憂，因?yàn)榇笮凸緯?huì)利用龐大客源、消費(fèi)者和流量來搶占貸款市場(chǎng)，建立大規(guī)模的銀行業(yè)務(wù)，并能提供政府支持的金融服務(wù)（包括FDIC的存款保護(hù)），而這些工業(yè)貸款公司受到的監(jiān)管要求卻少于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。
今年早些時(shí)候，F(xiàn)DIC有條件的批準(zhǔn)了兩家貸款公司——移動(dòng)支付公司Square Inc.和學(xué)生貸款機(jī)構(gòu)Nelnet Inc.的存款保險(xiǎn)。
目前，日本在線零售商樂天株式會(huì)社（Rakuten Inc.）正計(jì)劃再美國猶他州申請(qǐng)?jiān)O(shè)立一家銀行，用于向該公司美國購物返現(xiàn)業(yè)務(wù)的客戶提供貸款、信用卡和其它金融服務(wù)。
業(yè)界正在關(guān)注FDIC是否批準(zhǔn)樂天在美申辦銀行，將其視為非金融企業(yè)打破銀行和商業(yè)之間隔離的案例。若最終獲批，則亞馬遜、Facebook、谷歌、沃爾瑪?shù)却笮凸就ㄟ^工業(yè)貸款公司法規(guī)的特許經(jīng)營權(quán)進(jìn)入銀行業(yè)，且不受銀行業(yè)的嚴(yán)苛監(jiān)管。
根據(jù)報(bào)道，美國的工業(yè)貸款公司自20世紀(jì)初就已存在，包括通用汽車公司、通用電氣公司等工業(yè)巨頭及零售商等，最初用于為商業(yè)銀行服務(wù)不足的工人提供信貸。1987年，美國國會(huì)豁免了《銀行控股公司法》對(duì)“銀行”的定義，工業(yè)貸款公司擺脫了傳統(tǒng)貸款人所面臨的監(jiān)管限制和美聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)督，出現(xiàn)了爆炸性增長，直到2008年國際金融危機(jī)。
2010年，美國通過《多德-弗蘭克法案》，對(duì)金融監(jiān)管進(jìn)行了全面改革，工業(yè)貸款公司的申請(qǐng)窗口暫停。
但隨后，2017年以來，特朗普政府任命的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)傾向于打破該國銀行和商業(yè)之間的隔離。
如，2020年8月，美國監(jiān)管當(dāng)局放松“沃克爾規(guī)則”緊箍咒，在交易活動(dòng)方面給予銀行業(yè)更大的靈活性。此前，沃克爾規(guī)則禁止那些由納稅人提供保險(xiǎn)的存款的銀行去從事自營交易。
（作者：辛繼召 編輯：李伊琳）
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