近期，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)向各地銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），從降低撥備監(jiān)管要求、拓寬融資渠道、增加資本補(bǔ)充方式等多個(gè)維度加大對(duì)消費(fèi)金融公司的監(jiān)管政策支持力度，增強(qiáng)其可持續(xù)發(fā)展能力，更從打造核心風(fēng)控能力等方面對(duì)消費(fèi)金融公司提出了更為明確的要求，以進(jìn)一步提升其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。
消費(fèi)金融本身無(wú)抵押、低授信額度、快速審核的業(yè)務(wù)特性，決定了金融科技在對(duì)用戶的還款意愿及能力進(jìn)行動(dòng)態(tài)的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)發(fā)揮著重要作用。然而，由于部分金融機(jī)構(gòu)在使用金融科技手段管理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存在評(píng)估數(shù)據(jù)單一、粗放式管理甚至風(fēng)控外包等問(wèn)題，難以對(duì)用戶的個(gè)人還款能力進(jìn)行有效評(píng)估，容易造成過(guò)度授信等信用風(fēng)險(xiǎn)“雷區(qū)”。而此次《通知》中，明確要求摒棄粗放式風(fēng)控，充分利用現(xiàn)代金融科技等手段，強(qiáng)化自主風(fēng)控能力建設(shè)，自主開(kāi)展對(duì)客戶的信用評(píng)分，不得將授信審查和風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)外包，這無(wú)疑為消費(fèi)金融公司打造特色風(fēng)控體系指明了方向。
作為消費(fèi)金融行業(yè)的優(yōu)秀代表，捷信消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱“捷信”）深知，唯有充分發(fā)揮好金融科技的基礎(chǔ)性支持作用，才能在自身短期業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展之間取得平衡。因此，捷信積極響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召，充分利用金融科技手段落實(shí)“貸前精準(zhǔn)授信+貸后精細(xì)化管理”的“1+1”創(chuàng)新智能風(fēng)控舉措，積極履行風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任，持續(xù)增強(qiáng)自身的可持續(xù)發(fā)展能力，以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
貸前精準(zhǔn)授信 制定個(gè)性化用戶貸款方案
目前，捷信憑借其多層次的金融科技風(fēng)險(xiǎn)防控理念，在全面細(xì)致地分析、評(píng)估甚至預(yù)判消費(fèi)者行為及其潛在風(fēng)險(xiǎn)方面取得了長(zhǎng)足進(jìn)展，能在客觀地評(píng)估用戶后對(duì)其發(fā)放個(gè)性化的授信額度和貸款方案。當(dāng)消費(fèi)者發(fā)起貸款申請(qǐng)時(shí)，捷信會(huì)通過(guò)決策引擎打分系統(tǒng)對(duì)客戶在服務(wù)全程中的信貸行為、信用特征進(jìn)行分析和畫(huà)像，并將這些數(shù)據(jù)與既有數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息進(jìn)行交叉對(duì)比，以此決定是否給予授信及相應(yīng)額度。
貸后精細(xì)化管理 構(gòu)建全流程金融科技服務(wù)閉環(huán)
同時(shí)，捷信還在內(nèi)部業(yè)務(wù)管理層面推行精細(xì)化管理模式，對(duì)已發(fā)放貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理和實(shí)時(shí)預(yù)警，并將可體現(xiàn)客戶真實(shí)信用的重要指標(biāo)反哺新項(xiàng)目的貸前評(píng)估，形成以金融科技為驅(qū)動(dòng)的全流程服務(wù)閉環(huán)。除實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)借款客戶的借還款情況外，捷信對(duì)每筆貸款都設(shè)置了相應(yīng)的預(yù)警機(jī)制、逾期前還款提醒和分組管理，對(duì)貸款資產(chǎn)按照組別制定相應(yīng)策略。當(dāng)客戶出現(xiàn)逾期時(shí)，捷信會(huì)針對(duì)不同的逾期天數(shù)情況對(duì)逾期客戶進(jìn)行劃分，以此來(lái)針對(duì)不同類別的欠款實(shí)行區(qū)別化管理，并挖掘用戶的還款和再借款規(guī)律作為檢驗(yàn)實(shí)際違約率的新樣本。
由于兼具傳統(tǒng)金融行業(yè)優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)基因，金融科技一直以來(lái)都被視為增強(qiáng)消費(fèi)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。未來(lái)，捷信將長(zhǎng)期、持續(xù)投資金融科技建設(shè)，提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并以切實(shí)行動(dòng)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展。
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