首貸，即首次貸款，是指在中國人民銀行征信報告中無貸款記錄的企業首次從銀行業金融機構獲得貸款。對于民營和小微企業而言，緩解融資困境的重點和難點之一就是破解“首貸難”問題。
一段時期以來，為緩解企業融資“最先一公里”問題，各地紛紛開展首貸培植行動。記者走訪浙江、山東、黑龍江三地，深入挖掘并展示各地金融機構在開發首貸客戶、共享企業信息、量身定制產品、防控貸款風險等方面的探索，為更多金融活水流入實體經濟提供有益借鑒。
——編 者
即使到了周末，位于浙江寧波海曙區黃隘工業園的卓爾科賜五金廠仍是一派繁忙。廠房里60臺數控機床全部開啟，20多名工人緊盯生產線，經過搓絲、拋光、氧化、精加工等步驟，一枚枚五金件成功下線。
“前不久公司接下幾筆大訂單，有些交貨時間緊張，現在正加班加點。”企業負責人盧拱輝說，別看訂單火、生產順，就在幾個月前，公司還因流動資金無處籌措，一度面臨停產。實現逆轉的背后，一筆120萬元的銀行首貸幫了大忙。
一家企業怎樣才能進入銀行的視野并獲得首貸？記者進行了采訪。
企業遭遇風險 資金回籠遇困
“說出來可能好多人都不信，我在寧波做了18年生意，沒從銀行貸過一分錢。”盧拱輝話語中帶著自豪，從最初一年賺十幾萬元，到眼下獨立辦廠，積累了不少客戶，年產值高達700萬元，“有多少錢就做多大生意，穩扎穩打風險小。”
本打算年后擴大產能大干一場，沒想到遇上疫情，資金也出現了缺口。
“以前我們的應收賬款一般在兩個月內回籠，疫情發生后客戶打款期限普遍延長，短至4個月，長則6個月。”盧拱輝說，考慮到客戶的困難，他在2月下旬向朋友借了點錢準備復工復產。
即便在當時，盧拱輝仍沒動過從銀行貸款的念頭，“找朋友借錢方便些，等應收賬款回來后手頭就寬裕了。”哪知人算不如天算，海外疫情暴發，客戶銷售愈加困難，更談不上付款給盧拱輝了。
新訂單紛至沓來，材料采購金卻還沒有著落，工人工資又不能少，“即便房東延長了2個月的廠房租金繳納期，但至少還需要100萬元左右的流動資金。”盧拱輝告訴記者，能借錢的朋友都借遍了，面對100萬元的資金缺口，只能走銀行貸款這條路。“做生意這么久，還是頭一回為錢發愁呢！”
沒有任何貸款經驗，也不知道該準備哪些資料，而且聽說，沒有貸款記錄的企業想要貸款很困難，這讓頭一回向銀行借錢的盧拱輝直呼壓力不小。
銀行拓展客戶 主動送上服務
銀行貸款這條路能不能走得通？
5月9日，還在為錢犯愁的盧拱輝接到一個令他驚喜又意外的電話，電話那頭是鄞州銀行石碶支行副行長仇一東。“對方一張口就問我需不需要貸款，一番了解后才知道是鄞州銀行的工作人員。”
銀行主動對接貸款業務，在盧拱輝看來有些新鮮，而像他這樣受疫情影響出現資金流動問題的小微企業，其實是鄞州銀行從開戶信息中“挖掘”出來的。
“盧拱輝的公司雖然在我們這兒開過戶，但從沒貸過款，平時也少有聯系。”通過之前的一次調查，仇一東了解到卓爾科賜正缺錢，這才主動打來電話。卓爾科賜的發展相對成熟，基礎良好，銀行向盧拱輝推薦了年利率僅為4.2%的“抵押貸”。“‘抵押貸’利率相對較低，授信額度也能解燃眉之急。”仇一東說。
5月10日，盧拱輝接到銀行電話，聽說貸款手續已辦好，他飯也顧不上吃就趕往銀行。核對資料、簽名認可……不到15分鐘就辦好了所有手續，120萬元的抵押貸款也順利入賬。
12萬元還廠房租金、20萬元發工資、60萬元采購材料……有了這筆錢，盧拱輝懸著的心終于踏實了，“頭一回貸款還享受到如此低的利率，加上新訂單在逐月增加，預計年底產值至少比去年同期增加100萬元，還貸方面沒問題。”
前陣子，寧波奉化浩立軸承保持架廠總經理董虓軍也收到了泰隆銀行奉化支行發放的300萬元首貸，“3天內就放了款，有了這筆錢，國外訂單可以如期交貨。”董虓軍說。
3月下旬，國外一家客戶突然增加訂單，并且要求盡快交貨。公司趕緊臨時招工、增加原材料采購，需要的流動資金一下子增加了300萬元。從來沒有向銀行貸過款的董虓軍只好四處向朋友借錢。
4月5日，泰隆銀行奉化支行業務經理在走訪當地協會商會時，得知董虓軍正在為貸款著急，立即上門了解企業經營情況，幫助企業準備“信融通”貸款材料。4月7日，企業向銀行提出貸款請求，10日銀行就將300萬元送到企業手中。
啟動專項行動 攻堅貸款難題
“針對有貸款需求卻不知從何下手的企業，我們通過線上查詢、排查開戶信息和存量客戶走訪等途徑，開展專項行動發展‘首貸戶’業務。”仇一東介紹，“首貸戶”是在中國人民銀行征信系統中沒有貸款記錄的企業客戶，這類客戶在納稅、工商、環保等方面的信用信息較少，又因為規模較小，可供抵押擔保物相對較少，銀行較難評價其風險。
中國人民銀行寧波市中心支行和奉化區政府合作，計劃通過3年時間，推動銀行金融機構降低“首貸戶”融資門檻和成本，把信貸資金引向一直未獲得過銀行貸款的民營和小微企業。“我們從挖掘培育、政策聯動、產品撬動和科技賦能四個方面入手，做好‘首貸戶’對接工作，力爭2020年全市新增普惠小微‘首貸戶’不少于兩萬戶。”中國人民銀行寧波市中心支行行長張全興說。
為對接首貸服務，不少銀行擴大尋找范圍，積極推出各種融資產品。“以鄞州銀行為例，對于發展成熟、基礎良好、經營誠信的企業或個人客戶，‘抵押貸’手續簡便、放款快，授信額度高；對于初創型、輕資產的科技型企業，‘科技貸’則能幫助企業解決無抵押、無擔保的后顧之憂。”鄞州銀行公司業務部經理支玙介紹，全行今年以來已梳理1800余條客戶信息，發放“首貸戶”貸款上百筆。
據中國人民銀行杭州中心支行行長殷興山介紹，今年以來該行在浙江全省金融系統組織開展“首貸戶”拓展專項行動，建立企業“首貸戶”統計體系，出臺省級層面“首貸戶”考核辦法。1—7月，浙江全省小微企業“首貸戶”數為5.3萬戶，占全部小微企業7月末存量戶數的18.9%；發放小微企業“首貸戶”貸款1712億元，占全部小微企業貸款發放金額的8.4%。
《 人民日報 》（ 2020年09月02日 10 版）
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