作者： 杜川
[ 從2020年以來監管開具的罰單內容看，一些銀行觸碰監管紅線的重點問題中就包含了大量涉房罰單，信貸資金違規流入房地產市場成為多發事由。具體涉及個人經營性貸款資金被挪用于購房、違規為房地產開發企業發放流動資金性質融資、并購貸款真實性審核不足、借款人變相用于置換項目公司繳納的土地出讓價款等。 ]
2020年金融監管治亂象的重點都有哪些？
近日，銀保監會發布通知，對連續三年市場亂象整治工作進行“回頭看”，這被看作是一年一度銀保監會大檢查的總結，代表了監管態度和檢查重點。
從《2020年銀行機構市場亂象整治“回頭看”工作要點》（下稱《要點》）內容來看，房地產、影子銀行等仍然是監管關注的重中之重。
嚴查信貸資金違規入房市
疫情之下，經濟刺激政策頻出，房地產監管政策依然是焦點。
具體來看，在“房住不炒”政策方面，《要點》關注問題包括：表內外資金直接或變相用于土地出讓金或土地儲備融資；未嚴格審查房地產開發企業資質，違規向“四證”不全的房地產開發項目提供融資；個人綜合消費貸款、經營性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房；流動性貸款、并購貸款、經營性物業貸款等資金被挪用于房地產開發；代銷違反房地產融資政策及規定的信托產品等資管產品。
從2020年以來監管開具的罰單內容看，一些銀行觸碰監管紅線的重點問題中就包含了大量涉房罰單，信貸資金違規流入房地產市場成為多發事由。
具體涉及個人經營性貸款資金被挪用于購房、違規為房地產開發企業發放流動資金性質融資、并購貸款真實性審核不足、借款人變相用于置換項目公司繳納的土地出讓價款等。
例如，4月22日，中國銀行(601988,股吧)太原漪汾支行因違規向房地產開發企業發放流動資金貸款被山西銀保監局罰款25萬元；1月19日，工商銀行(601398,股吧)濰坊分行因向項目資本金不實的房地產開發企業發放貸款，被銀保監會濰坊監管分局罰款70萬元。
值得注意的是，《要點》提出，銀行代銷違反房地產監管規定的資管產品也屬違規行為。
金融監管研究院研究報告指出，查代銷違反房地產融資政策及規定的信托產品等資管產品是對銀行代銷業務提出了“穿透”核查的要求，要求銀行在代銷準入環節時，穿透核查代銷資管產品的資金最終投向，并判斷所代銷產品資金是否違規投向房地產等。未來，代銷人準入要求的審查資料更加詳細。
防影子銀行反彈回潮
經過兩年多持續推動和監管，影子銀行規模不斷收縮，風險水平大幅下降。銀保監會數據顯示，截至2020年一季度末，同業理財規模余額為8460億元，較2017年初下降87%。
按照原定計劃，2020年是資管新規過渡期非常重要的一年，疫情不僅對存量資產的處置帶來一定影響，也拖慢了理財凈值化轉型的進度，甚至有些銀行的保本理財產品不降反升。
對于理財產品劃轉等問題，《要點》提出需要關注：理財業務過渡期整改不到位，未嚴格執行整改計劃，理財老產品、同業理財、保本理財產品規模反彈，存量資產整改進展緩慢；母公司向理財子公司劃轉理財產品存在產品不合規、程序不規范、利益輸送、調節風險指標等問題；理財新產品存在池化運作、投資非標資產出現期限錯配、相互調節收益、剛性兌付、投向限制性領域、凈值計量不準確、信息披露不到位、違背投資者適當性原則或違規銷售等問題；結構性存款不真實，通過設置“假結構”變相高息攬儲或進行套利。
自去年起，國有大行已率先開始執行理財產品劃轉，但在執行過程中也存在一些問題。
金融監管研究院舉例稱，這些問題包括劃轉過去的整改完成產品是否完全符合資管新規和理財新規的要求？程序規范方面，大部分銀行是采取官網公告方式完成一次性大面積調整，相當于負債端一口氣全部解決，資產端則逐個調整；原有的風險資產該如何劃歸？算是銀行資管部還是理財子公司？這涉及到理財子公司層面上的利潤調節問題。
同業業務方面，《要點》提出需要關注：同業融入和融出資金規模超過監管規定比例；同業業務交易對手選擇及授信管理不審慎；同業代持、互持或充當資金通道導致資金空轉；同業資金通過多層嵌套等方式違規投向限制性領域；同業業務違規接受或提供第三方擔保。
在表外業務方面，委托貸款資金來源、用途不合規；違規銷售代銷產品，代銷不合規的金融產品，違規開展為本行授信項目提供融資或承接本行表內外資產的“假代銷”業務，是監管關注的重點。
不久前，銀保監會有關部門負責人表示，銀保監會將在前期工作的基礎上，繼續加強影子銀行監管，防范影子銀行反彈回潮，包括引導信托公司高質量發展，規范開展理財業務；加強現場檢查，對2018年深化整治市場亂象工作自查和監管檢查發現問題整改問責情況“回頭看”，嚴肅查處理財業務、同業業務、表外和合作業務等領域違規問題等。
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