李曉林：科技與保險共同發力能更好的干預風險

　　和訊網消息 2019年12月6-9日，以“全球格局變化下的應對與抉擇”為主題的第八屆“三亞·財經國際論壇”在三亞海棠灣保利瑰麗酒店召開，本屆論壇由三亞市人民政府指導，《財經》(博客,微博)雜志、財經網(博客,微博)和《財經智庫》主辦，中國保利集團戰略支持，北京中藝基金會特別支持，和訊網作為特邀媒體全程直播。

李曉林

　　中央財經大學保險學院院長李曉林在“保險科技應用與未來”高峰論壇上發表主旨演講，以下為演講全文：

　　尊敬的周主席、李行長，商秘書長，各位領導、專家，很高興用一點時間跟大家匯報一下科技進保險融合的時候的一些想法。

　　主要從三個方面跟大家匯報：一、風險是由結構決定的。第二，科技對結構有重大的影響。再就是談談保險在科技的影響力，它一個是對保險原有的業務場景有一些影響。另一方面它也可以跟保險一起為保險業服務社會去發力。我們說結構，結構決定風險。我們通常說的風險有風險因素，比如說剎車失靈是風險因素。事故，車撞了是發生了事故，車毀人傷是損失。在這個過程中風險因素是事故發生了決定性原因，而事故是造成損失的決定性原因。其中每一個環節都存在著不確定性，風險由結構決定，我們的風險觀怎樣，它影響我們的決策。我們的決策如果跟風險結構是吻合的，事實上它的損失是了再我們的掌控范圍內的，這是我們的目的。

　　風險由結構決定，愛因斯坦告訴我們物質就是能量。這個能量其實它是由這些物質的結構決定的。我們說通常同樣的元素，碳元素，它也可以是面粉，也可以是金剛石。就是因為結構不同，過去排兵布陣的時候，布好了陣可以800破10萬，也可以搞得很糟糕。事實上是結構決定了整個的事物的力量，功能、作用，等等，所以我們說結構決定了合力，結構決定了方向，進而決定一切。我們平時無論是產業，還是其它的生態鏈，甚至我們的家庭，都有這個問題。

　　結構它同時其實就是秩序，結構和秩序它是動態的。所以結構力也是動態的。我們看這個圖，從這張圖上看它相對來說，因為什么都沒有，一張白紙，我們把這個叫做秩序。當我們畫上一條線，這條線我們叫變化。實際上我們對變化，我們其實有一種力，我們希望這個變化不存在，讓它恢復這種有序的狀態。所以這樣看的時候這條線我們就會覺得不舒服。這種沒有東西，我們把它叫有序，可是我們再把這條線加幾條，慢慢的這個感覺就有一點接受了，再加一加我們發現我們接受了有這個線條，而沒有線的反倒成了變化，有線條的成了有序。所以這個時候我們就有一種愿望，希望沒有線的那個環節也把它補充上。這種有序到變化，大家承認變化之后再把這種結果當做有序，這個時候這個力是了在變化的。 所以風險也是在這個過程中發生變化，我們說結構的分布和秩序結構的合力，結構的趨勢、極限，最終結構的穩定狀態。它在這樣周二復始的變化，這是結構和風險。

　　在結構的變化中它既有價值的匯聚，也有風險的匯聚，這種匯聚我們可以認為比如說磚瓦木石科技匯聚成房子，這是價值的匯聚。槍和子彈匯聚到一起的時候它會匯聚成更大的沖突，我們把這個叫做風險的匯聚。所以我們事實上是在做價值匯聚和風險匯聚的平衡，是我們在干預中平衡，還是它本來就是平衡的，所以這個科技的出現發生了變化。就是說科技工具、叢林法則，我們希望受到規則和機制的運輸。這個規則和機制就是結構的安排，所以在這個過程中我們說這種規則我們去干預影響結構到底是用什么樣的出發點，這反倒成為關鍵。所以在目前這樣的時刻我們需要共識，需要行為和思想多個方面的共識；一個社會的成熟也就體現在結構和機制上，體現在思想的針對風險管理的共識上。

　　我們再看看科技對風險有什么影響呢，一個是萬物互聯，它最后讓我們任意的，它是去中心的，它也解構了諸多的主體，增加了一些路徑，它主要增加了維度，因為萬物互聯，同時在科技的發展中過去被忽略的維度，由于科技的創新它們就變得可以重視起來了。

　　比如形狀，鋸齒狀的形狀可以假設帶來痛苦，可以殺，圓弧狀的行為假設可以救命，這個形狀方面的維度就變得重要了。所以我們講新技術的突破它給我們帶來了更高的維度。

　　超高速運算，使得秩序又發生了變化，我們說進入了一個并行的時代。所以我們處于一個高維世界的并行實地，一個是高維從空間上多路徑、多邏輯，再一個是從秩序，它是一個多序的狀態。這樣一來這些新技術對我們的影響，萬物互聯解構了一些主體，使得這些風險和價值匯聚的時候它按什么樣的原則變得更為重要，區塊鏈我們說它可以有一些共識的約束，而大數據它是得我們隨機和博弈的平衡，又出現了一些困難。這個時候結構力凸顯，信息不對稱加劇，結構在博弈中撕裂。人工智能更是把我們原來認識世界，它把它深化到變成了干預世界。在干預當中系統遭到一些系統性的改變，一些套利的空檔，失血的縫隙，還有價值和風險的不平衡，一直處于從不平衡到平衡過程中等等這一系列就是新技術給風險帶來的挑戰很大。

　　這時候我們需要針對信息不對稱的可能的加劇，我們怎么辦，我們要注意是價值創造，而不是寄生，信息溝通，而不是壟斷，助推產業升級而非阻礙，優化保險和風險治理的生態圈而不是惡性循環等等。

　　科技帶來結構的變化，而保險它改變這個世界的風險結構主要也是通過分組去改變結構的。它通過被保險，通過險種把比如說車的投保人分一個組，門診的病人分一個組等等這樣分組事實上它的作用我們想一想一萬支筷子分一萬組能辦一萬件事，但是每一個都不結實，都有風險，如果把它分成一組它就能辦一件事但是可能會有系統腥風醎，干了這個不能干別的。所以最終改變結構就是適度的分組，保險就是通過分組，并且這個分組以風險大小為基準去分的組，所以它對這個社會的風險有決定性的治理作用。

　　所以這樣一來科技第一它讓萬物不再像過去那么隨機了，它影響了隨機性。第二大數據對風險的細分使得主體變小了，同一類的。比如說1000輛奧迪才能分散風險，結果我們把奧迪分成100萬類，細分了，每一類不夠1000輛了，這時候大數法則變得困難。

　　再有過去是識別風險，現在變成了干預風險。那怎么樣干預，這都是我們未來科技跟保險怎么樣共同發力。比如我們說幫助保險，保險就是構建具有隨機性的被保險群體。科技怎么樣去構建，比如說已經得了糖尿病的他在什么級別上我再讓他具有隨機性，就是他跟別人不隨機了，但是它內部再建立新的隨機性等等，或者通過科技降低不對稱性，讓科技去發力。

　　保險我們這些年在推，它有風險治理職能，價值創造職能和資源配置職能。所以在這里我又列了一些保險在資源配置方面的作用。這些其實有待于我們的科技跟保險融合起來在這里發力，讓保險順暢的為這個世界作出更大的貢獻。

　　因為風險越來越高，保險成為這個社會的重中之重，所以可以預計保險未來一定有一個非常大的飛躍的時期。

　　時間關系就匯報到這里，謝謝各位。