董希淼：服務(wù)小微企業(yè)重在激發(fā)金融機構(gòu)動力和能力

中新經(jīng)緯客戶端3月22日電 題：《董希淼：服務(wù)小微企業(yè)重在激發(fā)金融機構(gòu)動力和能力》

作者 董希淼(中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長、中新經(jīng)緯特約專家)

小微企業(yè)融資難、融資貴是一個世界性難題。要緩解這個難題，首先要剖析問題的癥結(jié)所在。在中國，造成小微企業(yè)融資困局的原因多方面的：一是與小微企業(yè)自身不足和問題有關(guān)。小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小、固定資產(chǎn)少、抵押物不足，這些因素導(dǎo)致其信用風(fēng)險相對較高。相比大中型企業(yè)，小微企業(yè)金融服務(wù)單位成本也更高。二是與當前的經(jīng)濟金融環(huán)境收緊有關(guān)。近年來宏觀環(huán)境和政策的變化，在一定程度上加劇了小微企業(yè)融資難、融資貴。在嚴監(jiān)管和防風(fēng)險的過程中，小微企業(yè)受到的影響較大。三是與現(xiàn)行的財稅金融政策不完善有關(guān)。解決小微企業(yè)融資難題，需要形成財稅、金融、產(chǎn)業(yè)的政策合力，特別是財政政策應(yīng)進一步發(fā)力。四是與金融機構(gòu)業(yè)務(wù)模式不健全有關(guān)。滿足小微企業(yè)需求的金融機構(gòu)體系和產(chǎn)品服務(wù)體系有待構(gòu)建。風(fēng)險管理上，金融機構(gòu)也尚未建立針對小微企業(yè)行之有效的風(fēng)險管理模式，這在一定程度上使得小微貸款經(jīng)營風(fēng)險偏大。

近日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于2019年進一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(下稱《通知》)，實事求是，正視問題，以“兩增”為重要目標，在信貸投放、成本管理、風(fēng)險管控等方面提出了明確要求，并對深化專業(yè)機制建設(shè)、優(yōu)化信貸服務(wù)技術(shù)、研究完善監(jiān)管政策、健全信用信息體系等工作進行了具體布置。要鞏固和提升銀行保險機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的動力和能力，重點要在三個方面進一步取得實效：

第一，提高小微企業(yè)貸款風(fēng)險容忍度。小微金融服務(wù)主要的挑戰(zhàn)在于商業(yè)可持續(xù)性，即以可負擔的成本向小微企業(yè)提供適合的金融服務(wù)。不管是在國外還是在國內(nèi)，小微金融高成本、高風(fēng)險、低效益等現(xiàn)象都比較突出。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，小微企業(yè)貸款不良率比大型企業(yè)高約2個百分點，這就是小微金融業(yè)務(wù)高風(fēng)險的具體體現(xiàn)。《通知》提出，在目前小微企業(yè)信貸風(fēng)險總體可控的前提下，將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點。此外，對部分風(fēng)險水平偏高但正在積極化解處置的法人機構(gòu)，不良率容忍度還可在上述的基礎(chǔ)上適當放寬。這是監(jiān)管部門首次明確提出小微企業(yè)貸款不良率容忍度的具體指標，給銀行保險機構(gòu)吃下了一顆定心丸。下一步，應(yīng)盡快將相關(guān)政策落實到監(jiān)管評級等方面。

第二，完善盡職免責和容錯糾錯機制。從組織體系看，銀行保險機構(gòu)的基層組織和一線員工是小微金融服務(wù)的“最后一公里”。只有建立起真正有效的盡職免責和容錯糾錯機制，才能打消基層機構(gòu)和員工服務(wù)小微企業(yè)的顧慮和壓力，變“拒貸”“懼貸”為“愿貸”“敢貸”。《通知》提出，將落實授信盡職免責與不良容忍制度有機結(jié)合，對小微企業(yè)不良貸款率未超過容忍度標準的分支機構(gòu)，在無違法違規(guī)行為的前提下，對相關(guān)業(yè)務(wù)責任人可免于追責。金融機構(gòu)應(yīng)進一步明確信貸業(yè)務(wù)職責邊界并優(yōu)化操作流程，每一筆業(yè)務(wù)、每一個環(huán)節(jié)的責任人員和經(jīng)辦人員均有清晰的職責和要求。即便出現(xiàn)逾期，只要相關(guān)人員沒有道德問題，并努力減少損失，可以免責或部分免責。監(jiān)管部門對小微企業(yè)貸款的追責和處罰，更要慎之又慎。

第三，充分發(fā)揮金融科技手段的作用。在小微金融領(lǐng)域，相關(guān)部門可以適當給予更多的創(chuàng)新空間。《通知》提出，支持銀行在加強合規(guī)管理和風(fēng)險控制的前提下，進一步加強與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的融合，探索全流程線上貸款模式。這非常重要。金融機構(gòu)傳統(tǒng)的服務(wù)模式與小微企業(yè)的金融需求存在著不相符的地方，允許更多的金融創(chuàng)新將會進一步激發(fā)金融機構(gòu)或其他企業(yè)參與小微金融服務(wù)的熱情，從而提升小微金融的供給水平。特別是近年來金融科技快速發(fā)展，為小微金融創(chuàng)新提供了更多可能。下一步，應(yīng)積極支持和鼓勵銀行保險機構(gòu)，將金融科技新模式、新成果用于服務(wù)小微企業(yè)。比如，總結(jié)推廣微眾銀行、新網(wǎng)銀行、百信銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行全流程線上貸款方面的經(jīng)驗，適度調(diào)整監(jiān)管政策，鼓勵更多的金融機構(gòu)探索數(shù)字小微金融。

總之，要提升小微企業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)效，應(yīng)該尊重市場規(guī)律，借助科技手段，激發(fā)金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的動力，提高金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的能力，并在此基礎(chǔ)上探索和形成長效機制。(中新經(jīng)緯APP)

董希淼

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