馬上金融趙國慶：扎實修煉“內功”，讓每一分錢發揮普惠價值

　　1月4日，李克強總理接連考察中國銀行(601988,股吧)、工商銀行(601398,股吧)和建設銀行(601939,股吧)普惠金融部，并在銀保監會主持召開座談會，強調普惠金融發展的意義與大行責任。總理強調，要加大宏觀政策逆周期調節的力度，進一步采取減稅降費措施，運用好全面降準、定向降準工具，支持民營企業和小微企業融資。

　　為進一步激發銀行投入普惠金融的積極性，央行本周剛剛宣布調整普惠金融定向降準考核標準，將普惠金融定向降準小型和微型企業貸款考核標準由“單戶授信小于500萬元”，調整為“單戶授信小于1000萬元”。這不僅相當于擴大普惠金融定向降準優惠政策的覆蓋面，也使得部分已經享受定向降準優惠政策的銀行能夠提高優惠程度。

　　“種種政策信號的釋放，背后是政府希望引導金融機構更好地滿足小微企業的貸款需求，助推普惠金融實踐的深意。”馬上金融創始人兼CEO趙國慶說，“實施普惠金融定向降準，既彰顯了對小微企業的關懷，又可兼顧流動性維穩需求，穩定金融市場預期，防范貨幣市場大幅波動。”

　　趙國慶認為，普惠金融定向降準只是2019年寬貨幣的開篇之作，推動19年數字普惠金融發展勢在必行。一大批金融科技公司正在重塑金融模式，讓無形的金融風險更加可識別、可預測。尤其是在消費金融領域，“小額分散”使得消費信貸兼具了“普惠金融”和“分散風險”特性，通過金融科技賦能，如今的普惠金融服務觸達率與服務效率明顯提升。

　　科技賦能，提升普惠金融的可獲得性

　　為了不斷拓展普惠金融服務的廣度與深度，統籌實現“普”和“惠”的雙重目標，馬上消費金融自創立以來，一直致力于借助科技的力量讓金融實現從“普惠”到“惠普”的轉變。

　　普惠金融的價值，不僅是為了提高金融服務的易得性——讓此前得不到傳統金融服務的人群同樣能擁有獲取金融服務的機會，還在于持續降低貸款利率與提高貸款發放效率，讓借款人能在“輕松還貸”的情況下提升生活品質。因此，馬上消費金融構建了智能化的自動審批系統——當用戶在線提交申請后，這套24小時不斷運行且無紙化操作的系統借助人工智能等最新科技，能秒級反饋審批結果，讓借款人能在“第一時間”獲得普惠金融服務。

　　趙國慶直言，很多人曾擔心基于智能化的自動審批系統可能會觸發壞賬增加風險。但事實上，科技賦能的風控審批流程正產生意想不到的效果——一方面公司結合公司自主研發X-Face人臉識別技術，識別精度高達99.99%，有效遏制借款人身份被“冒用”現象出現，另一方面可以對每位借款人都形成“精準用戶畫像”，能根據不同個人信用狀況與貸款用途進行“精準定價”，進一步降低業務操作成本與貸款利率開支從而有效降低普惠金融貸款利率，減輕了用戶的還貸負擔。

　　場景覆蓋，全面改善普惠金融服務

　　可以預見, 場景化的消費金融必將成為下一階段普惠金融大顯身手的領域：適應多樣化多層次消費需求,提供和改進差異化金融產品與服務；支持發展消費信貸,滿足人民群眾日益增長的美好生活需要；創新金融服務方式,積極滿足旅游、教育、文化、健康、養老等升級型消費的金融需求。

　　趙國慶表示， 消費金融已成為刺激內需、去庫存、去產能、有效支持供給側改革、助力實體經濟發展的重要動力。消費金融的發展重點應該是不斷豐富金融產品，把金融科技同場景業務發展緊密結合，創造有場景的消費需求，使金融服務更加貼近客戶。”

　　馬上消費金融成立近三年穩步發展，推出了多個適應廣大用戶需求的多樣化產品，并深耕場景分期，布局了線上、線下的多個場景。在用戶場景方面，目前，馬上消費金融機構不斷拓展和創新更多的場景化服務，來引導和滿足消費者體驗，凡是與日常生活和消費行為相關的場景，諸如旅游、婚慶、數碼3C、教育、醫美、家裝等，均與相關產品進行結合，提升用戶的體驗感。在場景和科技結合方面，在馬上消費金融實現了動態申請單、智能驅動、自動調檔、信用積累等諸多功能，方便快捷的操作大大提升了用戶體驗，這也是馬上消費金融探索金融科技領域的重要體現。

　　理性信貸,讓金融真正實現普惠

　　“我們一直在努力給用戶提供一個綠色、普惠的消費環境，我們十分關注用戶收入和負債的比例，避免過度負債所帶來的債務風險。”趙國慶說。馬上金融自主研發的收入償債比模型已經正式上線，作為風控科技又一創新嘗試，通過機器深度學習，動態分析用戶償還短期債務的能力，進行合理適度授信，通過創新科技支持理性消費、健康消費，擔起消費金融產品的社會責任。此舉不僅進一步提升金融對促進消費的支持作用，鼓勵消費金融創新，而且規范發展消費信貸，把握好保持居民合理杠桿水平與消費信貸合理增長的關系。

　　趙國慶表示，公司一直扎實修煉“內功”，堅持自主研發，堅信“無科技不金融”。“無論何時，我們始終對市場保持敬畏和謙卑，我們不以規模、盈利為榮，不以交易額、余額為驕傲，一定要做到惠普，一定要做到服務更多的用戶。”

　　馬上金融正在致力于將金融服務傳遞到三四線城市甚至縣鎮地區，覆蓋信用記錄缺失、傳統金融服務盲區的農村消費群體，滿足了他們改善生活品質的需要。農村群體是消費金融服務的重要客群，趙國慶稱，未來將繼續著力在鄉村振興方面提供創新的金融產品和服務。

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